保险没出保打几折（被加费免责延期或拒保）

在投保过程中，健康告知是非常重要的一个环节，大家也都非常重视。

但是，有的朋友因为身体健康状况有一些问题，来咨询知守君是否可以通过核保，有时候我们无法给出明确的结论，通常会建议进行人工核保。

这个时候，很多朋友往往比较纠结，担心万一核保无法通过，就会留下加费、免责、延期或拒保的记录，影响自己投保其他保险。

今天知守君就介绍一下被加费、免责、延期、拒保的朋友，该如何进行健康告知，主要内容如下：

• 什么情况下会有异常核保记录？
• 有异常核保记录，应如何进行健康告知？

01 什么情况下会有异常核保记录？

我们要清楚，不是所有的拒保、延期、加费或免责，都会产生异常核保记录，还要看采用的是哪种核保形式。

1 智能核保会留下异常核保记录吗？

最开始的线上保险产品，在投保时，录入身高、体重、职业、健康告知等相关信息，提交后，若自动核保通过则流程继续，若自动核保失败，则流程结束。

如果在健康告知中有一项为异常，则流程结束，也就不能投保了。

这种简单粗暴的模式，虽然效率高，但是一刀切的处理办法也把很多朋友挡在了门外。

后来保险公司就开发出了智能核保系统，其实就是根据核保手册，提前设置好的问题逻辑树，相当于按照核保员审核时的思路，自动查阅手册，得出结论。

目前智能核保系统已经非常普及了，保险公司如果没有智能核保系统，都不好意思和别人说是做过线上保险的。

因为是程序化的处理流程，我们再进行智能核保时，不用录入证件号、姓名等信息就可以得到核保结论。

所以：

• 被免责、加费，只要没有缴费生成正式保单，都不会有记录；
• 被拒保、延期，根本无法进入到后续环节，更不会有记录；

因为系统根本不知道你是谁。

2 人工预核保会留下异常核保记录吗？

虽然智能核保大大提高了线上投保的便利性，但还是有智能核保无法覆盖的健康异常，也有很多朋友不知道智能核保该如何选择。

为了满足客户的需求，一些保险公司推出了人工预核保的服务。

人工预核保的流程通常是：

在线投保 -> 智能核保无法通过 -> 提交核保资料给保险公司 -> 保险公司核保员人工审核 -> 反馈核保结论。

反馈的核保结论若为标准体，可直接在健康告知页面选择全否，直接投保；

若为除外责任，同样在线健康告知页面选择全否，投保承保后，再补充告知，保险公司出具除外结论责任，给予保全批单。

若为拒保、延期，则不可以投保（线上产品通常不支持加费）。

那么问题来了：

在人工预核保时，保险公司会要求提供被保人的证件号码、姓名，一旦核保结论是拒保、延期、加费、除外责任，会有异常核保记录吗？

因为人工预核保并没有正式的投保单，所以在保险公司不会生成一条投保记录，然后再处理成拒保、延期、加费、除外责任等情形，从这一点上讲，是不存在拒保记录的。

但是，人工预核保本质上也属于一种投保要约，保险公司根据客户提供的资料给出了核保结论。

如果核保结论是接受标准体投保，那么在在核保结论送达客户时，就已经说明保险公司接受了客户的要约，具有法律效力。

如果核保结论是拒保、免责、加费，那么异常核保记录实质上是存在的，不过只是记录在本保险公司内部的系统中，不影响投保其他公司的产品。

3 什么情况下会有异常核保记录？

保险公司核保后，出具了正式的核保函或保单，才会产生异常核保记录。

比如：

• 被保人有乳腺结节，经过线上智能核保，得到了除外责任承保的结论，接下来填写了身份信息，并缴费成功，收到了正式的保单，就会有异常核保记录。

• 被保人有乳腺结节，在线下填写投保单并提交了体检资料，保险公司下达了除外承保的核保函，此时不管是否继续投保，都会有异常核保记录。

我们知道，健康险的健康告知中往往都有这一条：

您是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或除外责任承保？

很多朋友对这个条款非常敏感，感觉有了拒保、延期、加费或免责的记录，就上了保险公司的黑名单，非常焦虑。

对于是否会留下异常核保记录，有种莫名的执著，其实大可不必。

02 有异常核保记录，应如何进行健康告知？

关于健康告知，我们在之前的文章《一篇文章，轻松带你掌握「健康告知」》和《以尊享e生为例，详解如何进行健康告知》中都详细介绍过。

我国内地保险业采用的是“询问告知”方式。健康告知只限于保险公司的询问，问了就说，不问就不说。

但是对于“您是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或除外责任承保？”这一条，可以有变通的处理方式。

1 健康告知中问及了导致核保异常的病症

如果健康告知中问及了导致核保异常的病症，可以只告知身体健康异常情况，不告知异常核保记录。

比如：老李有皮下肿瘤，投保A公司，如实告知后被延期；然后投保B公司，可以只告知皮下肿瘤，不告知延期史。

如果经B公司审核后标准体承保，那么今后理赔时，保险公司不会因未告知拒保史而拒赔。

2 健康告知中没有问及导致核保异常的病症

如果在健康告知中，询问的健康异常都不存在，但是曾经被拒保、延期、加费过。

比如：老李有糖尿病，曾经投保重疾险被拒保，现在投保防癌险，健康告知问卷中未问到糖尿病。

这种情况下，知守君建议告知拒保史，主要是为了防止保险公司耍赖。

有的朋友肯定会问，你说的这个依据是什么？靠谱吗？

我们来看一下《保险法》第16条的规定：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

在第一种例子中，投保人告知了健康异常，并且保险公司做出了标准体承保的结论。

难道保险公司会说：“虽然你告诉我你有皮下肿瘤，我也标准体承保了，但是你要是告诉我你之前被别家拒保了，我们也会拒保”？

即使保险公司这样说，法院也不会支持的。

其实，第二个例子中，老李即使没有告知异常核保史，保险公司也不能解除合同。

因为糖尿病也不影响防癌险的承保，告知主要是为了防止保险公司耍无赖。

总结一下：

如曾经有加费、免责、延期或拒保等异常核保史，只要告知导致加费、免责、延期、拒保的身体异常情况，让核保员客观的去评估即可，大可不必焦虑。

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