没搞懂这些别买重疾险（我们对比了16款返还型重疾险）

有病治病，没病返本。

这句话一直是保险行业流传的美好传说，很多人为了返还的保费，购买了很多并不适合自己的产品。

深蓝君今天也对比了15款返还型的重疾险，一起看看到底哪款比较好？主要内容如下：

1、返还型重疾险，都有哪些种类？

2、定期的返还型重疾，为什么不推荐购买？

3、十五款返还重疾险对比分析，到底哪款好？

一、返还型重疾，都有哪些种类？

表面上看起来都是一样的返还型重疾险，实际上里面的学问非常大，稍有不慎就会掉入保险公司美丽的陷阱。

大家在关注返还型重疾险时，需要关注如下几点：

1、能返多少钱？

华夏福：88 岁返还保费，0 岁儿童投保，88 岁返还 3964*20 ≈ 8 万

御立方 5 号：88 岁返还保额，0 岁儿童投保，88岁时返还保额 50 万

所以表面上都是返还，实际上返还的金额有很大的不同。

2、返还之后怎么办？

销售人员在介绍产品的时候，都强调保险返还的卖点，但是返还之后怎么办，很多人闭口不谈。再举两个例子：

• 华夏常青树 2017：80 岁返还保费之后，合同继续

• 平安安鑫保：80 岁返还保费之后，合同结束

所以同样一个人如果 80 岁拿回返还保费后，如果 81 岁身故，那么华夏常青树 2017 还能获得 50 万保额，而平安安鑫保由于合同结束了，一分钱都拿不到。

甚至还有一些销售人员会曲解保险的现金价值，把没有返还的终身型重疾险，暗示消费者退保也能实现返还的功能。

3、没坚持到返还的年龄怎么办？

我们知道返还型重疾险本质是我们多交了很多的保费，保险公司通过多交的保费进行理财，几十年后才能实现返还。

30 岁男性 A 同学投保 50 万重疾险，如果选择 66 岁返还，那么每年为了返还要多交 7000 元的保费，如果A同学不幸在 66 岁前身故，那么只能获得 50 万保额，和不返还的产品是一样的。

这种情况下，为了保费返还多交的 7000 元保费，就打水漂了。

二、15款返还型重疾险对比分析

在了解上述返钱的猫腻之后，深蓝君对比了市面上 15 款返还型的重疾险，具体产品如下：

终身返还型重疾：

• 天安人寿爱立方

• 天安人寿健康源 2 号（已停售）

• 光大永明人寿吉瑞宝

• 华夏人寿华夏福

• 陆家嘴国泰佑添安康

• 中宏保险宏佑逸生

• 华夏人寿常青树 2017 全能版

定期返还型重疾：

• 工银安盛御立方五号

• 阳光人寿安康保

• 平安人寿安鑫保

• 泰康人寿全心健康 A

• 招商信诺安享康健 C

• 平安人寿福享安康

• 大都会人寿关爱多

话不多说，直接上图：

（下文有产品对比大图）

通过上图我们可以直观地看到，目前的返还型重疾险主要分为两类，一类是返还保费合同不结束，还有一类是拿到返还本金的时候，合同就结束了。

如果让深蓝君在上述两类产品当中选择，我会毫不犹豫地选择保终身的返还型重疾险，而不会选择保定期的重疾险。

直接说结论：

1、如果看重保障：

如果看重保障，深蓝君会毫不犹豫选择保终身的返还型重疾险，毕竟拿到返还的钱之后，合同还继续有效，如果之后罹患重疾或身故，还是能拿到几十万的保额。

2、如果非要选定期重疾险

虽然深蓝君不推荐这种定期重疾，但是如果大家非要选一个鹤立鸡群的产品，那么深蓝君推荐工银安盛御立方五号，77 岁就拿到几十万的保额，而不是返还的保费。

三、七款定期返还重疾险测评：

首先我们先来看看深蓝君最不推荐的定期返还型重疾险，这类产品最大的问题是拿到返还的钱，合同就结束了。

我们知道 70-80 岁是重疾高发年龄，最需要保障的时候，却没有保障了。

我们可以看一下各大公司的产品，具体见下图：

很多大家印象中很靠谱的的大保险公司推出了很多类似的产品，比如平安、泰康等，这些公司依靠数量众多的代理人团队，可以将优势并不明显的产品卖出去。

• 平安系列：平安安鑫保、平安福享安康、福佑安康、福寿安康、守护安康、平安安心人生；

• 泰康系列：泰康全能保、泰康全心健康、泰康全能宝贝、泰康e享健康、泰康健康1 1、泰康祥云二号 D、泰康康护一生。

除此之外比如招商信诺、大都会等电话销售公司，依靠电话人海战术，同样可以将这种我不喜欢的产品卖出去。

• 电话销售：招商信诺安享康健C、阳光真爱倍保、大都会关爱多等；

• 银行销售：新华康健无忧、招商信诺真爱一生 B、光大永明金保安康等。

在上面的定期产品中，深蓝君重点推荐大家考虑工银安盛御立方五号，让我们一起看下原因。

御立方五号是银行渠道销售的产品，不仅是多次赔付，而且保障还可以，推荐的重点是这款产品返还时间早，返还金额高。

通过上图我们可以看到，工银安盛御立方五号，不仅返还的时间早，而且返还的金额比其他的产品都要多，所以对如果非要选择一款定期的产品，我推荐工银安盛御立方五号。

阳光人寿的安康保 88 岁返还 80 万，看起来的确非常多，可是我们知道国人的平均寿命为 77 岁左右，能活到 88 岁的人一定是不多的，所以就看大家的选择了，总体来看上面几款 80 岁返还的定期重疾险并不推荐。

四、八款终身返还重疾险测评：

说完定期的重疾险，再来谈谈返还型的重疾险，如果非要买一款可以返还的产品，深蓝君推荐购买终身型的。

定期的重疾险拿到返还的同时合同就结束了，而购买终身的产品，拿到返还之后，合同仍然有效。

同样一个人如果80岁拿回返还保费后，如果 81 岁身故，那么华夏常青树 2017还能获得 50 万保额，而平安安鑫保由于合同结束了，一分钱都拿不到。

很多公司会推出真正有竞争力的产品让利消费者，这些产品有合资品牌的陆家嘴国泰等，还有大家熟知的华夏人寿、天安人寿。

大家可以根据自己的需求和风险偏好，进行选择。上面的产品当中，深蓝君推荐考虑天安爱立方。

具体产品的细节分析，深蓝君就不做过多的说明了，之前已经有太多的测评，大家有兴趣可以查看过往文章。

五、返还型重疾险的本质

其实写到这里深蓝君内心愈来愈凉，很多人因为信息不对称的原因，加上自己的金融常识有限，花了很多钱却买了保障并不是很好的产品。

其实这就是目前保险行业的现状，就算同一家公司，在不同渠道销售的产品，价格都相差极大。如果普通消费者没有辨别能力，很容易被保险公司收了智商税。

保险公司不是慈善组织，所有产品都是精算师计算之后的结果，很多时候我们跟自己父母要钱都不容易，想白占保险公司便宜，是不是想得有点多？

不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。类似的例子还有一些给孩子投保的定期重疾，比如太平洋少儿超能宝、泰康全能宝贝、人保健康天使，深蓝君也是不推荐的。

儿童 60 万重疾可以每年 200 多元解决，没必要缴费几千块去购买返还型的重疾。

六、写在最后：

虽然深蓝君一直都强调，保障归保障，理财归理财。不过现实生活中还是有很多朋友做不到。

有的朋友宁愿买一份保额 20 万的返还型重疾，也不愿意花同样的费用购买 50 万保额的消费型重疾，这是非常不理性的。

买保险就是买保额，保额太低有什么意义呢？

希望大家在购买保险时，都能结合自己的实际情况来挑选，而不要被返还等因素所迷惑。

希望这篇文章能给大家一些启发，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）

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