存两个月定期存款好存吗（别再傻傻存定期了）

随着互联网及金融科技的发展，目前居民可选择的理财方式越来越多，但无论怎么变，定期储蓄存款，依旧是很多人的首选，根据央行发布的数据显示，截止2019年末，我国商业银行的存款总额已经达到82.14万亿，按照我国14亿的人口计算，人均存款金额为5.87万元，如果扣除约3个亿的未成年人，那么人均存款可达7.5万元。

但很多人并不知道在同一家银行不同的存款方式下，获得的利息往往差异很大，很多人会说不就是活期与定期、短期与长期的区别吗？在以往，确实是只有这两种区别，但是自2015年起，银行的存款方式中又多了一个产品，也就是定期的升级版——大额存单。

大额存单，顾名思义，金额肯定不会小，确实，按照2015年发布的首版《大额存单管理条例》，机构大额存单起存金额为1000万元，个人大额存单起存的金额达到30万元，2016年修订版本后的《大额存单管理条例》对于个人大额存单的起存金额虽然有所下调，但依然在20万元的高位，这是很多家庭都拿不出的一个数据。大家都知道，在银行，存款金额越高，可以享受的特权越多，大额存单也不例外，那大额存单有哪些好处呢？

目前在任何一家银行，任何一个档期内，大额存单的利率是最高的，以四大行为例，普通的定期存款利率只是在基准利率的基础上上浮30%，但是大额存单上浮的比例可以达到40%、45%甚至50%（具体看存期以及金额），假设存100万元，一年期，普通定期的话，按照基准上浮30%，即1.95%的利率计算，利息为：100万元*1.95%=1.95万元；大额存单按照基准上浮50%，即2.25%，利息为：100万元*2.25%=2.25万元，所以说同样的资金存普通定期与存大额存单，可以获得的利息是不一样的。

当然大额存单最大的优势并不在于利率，而是创造性的解决了流动性问题的——靠档计息。在以往我们在银行存定期时，最怕的事莫过于存了一定期限之后，因为意外临时需要支取，此时只能按照活期利率计息，利息损失的不是一点半点；不过大额存单的靠档计息却完美的解决了这个问题。什么是靠档计息呢？即提前支取时按最近的档期计算利息，比如你存三年期的定期，在满2年时，因意外临时需要支取，此时按照2年期的定期计息，而不是按照活期。

更为关键的是大额存单比普通定期多出了1个月、9月以及18个月三个期限，更多的档期，让客户在提前支取时，可以尽量享受到最近的档期。

可转让是靠档计息的升级版，靠档计息依旧存在利息损失的可能，比如定期三年，存了2年2个月，提前支取只能按照2年的定期以及2个月的活期计息。但如果使用转让功能，一分利息都不会出现损失。

举个例子：你定存一笔20万元的大额存单，三年期，利率为4.25%，2年又2个月后因为临时需要支取，这时候可以获得的利息为：（1）前两年的利息：20*3.5%*2=14000元（假设2年的大额存单定期利率为3.5%）；（2）2个月的活期利息：214000*0.35%/12*2=125元（活期的利率为0.35%）。也就是说使用靠档计息你的收益总计为14125元。

如果使用可转让功能呢？2年又2个月即26个月，三年期的存款利率为4.25%，因此在存满26个月的时候，这张存单的利息已经达到了：20万元*4.25%/12*26=18417元，比靠档计息的利息多4292元。此时这张存单的总价值为：200000 18417=218417元。由于可转让（存单更名），你可以直接找一个朋友，以218417的价格转给他 ，为什么他会愿意接受呢？因为你朋友只需要持有这张存单10个月就到期了，而这10个月的利率水平为4.25%，他持有10个月可以获得的利息为：20万元*4.25%/12*10=7083.33元，一般银行一年期的定期哪有4.25%这个利率，就是理财产品也都没有，所以说可转让是又一个大升级。

通过上述分析，你应该知道大额存单的好处了吧，现实中如果有超过20万元的资金在银行定期里的，那么一定要去更改为大额存单，你不自己去更改，银行是不会主动告知你，而损失的只是你自己而已。