年金确定性（年金之我见）

一直以来，保险公司的年金产品被众多人诟病，主要集中的点是收益低，宣传浮夸。宣传演示的是，未来几十年后账户里有几百万甚至上千万，可静下心来算算，怎么也没有，甚至平均下来，一年的收益只有2%左右，和活期存款利率差不多，难道各大保险公司在集体说谎吗？仁者见仁，智者见智，如果真是那样，为什么还有那么多年交百万甚至几千万的大单频出呢？他们是在交智商税吗？答案当然是否定的，下面我就从自己的角度，和大家剖析一下年金产品到底是什么？希望能帮到大家了解。

目前的经济形势想必大家都略有了解，银行打破刚性兑付，理财产品不再保本，存款利率持续走低，未来十几年，几十年后零利率甚至给银行交管理费是可以预见的；而大家最喜欢的投资方式买房已经很难让我们获得收益，特别是房产税试点正式开始，买房的一不小心就成了接盘侠，不只是难变现，还眼见着价格持续走低，出租也很难跑赢存款利率，还有一大堆麻烦，天天操心租户是否靠谱等；其他我们经常用到的投资方式，比如股票、基金、外汇、黄金、期货等，靠运气随便买买就赚钱已很难了，需要拿出更多的精力研究行业、财报、经济走势等，除了专业人士，普通人已很难获利。至于其他靠谱的投资理财渠道，作为普通人的我们，还有什么选择吗？您想想，再想想，真没有啥既安全、收益又稳定、还灵活的渠道了……这也是为什么保险理财越来越受欢迎，在央视理财渠道调查问卷时，保险跃升到第一位的原因。

毋庸置疑，保险有他的短板，比如说交费期比较长，年金产品本身不够灵活，特别是银保监会1314号文件规定，理财产品5年内不能设计固定返还，这些在一定程度上限制了这笔资金的灵活性。可换个角度，这又何尝不是优势呢？锁定了这笔钱，就相当于强制储蓄，让我们先存钱，再花钱，而且提前把孩子的教育、婚嫁、养老的钱攒起来，不会被挪用，被借走，被割韭菜……总之这笔钱就在那里，只要半路别撕毁合同退保，我们就一定会在确定的时间，有一笔笔确定的现金进账，这就是年金产品本身的意义！

保险公司的年金产品之所以能一路畅销，还因为他除了收益不是很好，不太灵活的年金保险本身，还给咱配置了一个可以存钱理财的万能账户，就像在银行开了个户一样，可以存钱，也可以支取，有保底利率，比如平安的是1.75%，国寿的是2.5%，泰康的至尊账户是2.5%，尊赢账户是2.85%……

更重要的是，保险公司的账户计息方式和银行不同，他是复利生息，就是俗称的利滚利。所谓月复利，就是说这个月的利息，下个月一号就变成本金，也开始滚利息，这个点不香吗？复利被称为世界第八大奇迹，给它充分的时间，十年，二十年，三十年……，折合成单利会让我们瞠目结舌，大呼“太可怕了”。更何况，保险账户的现行收益还是比较理想的，泰康的至尊账户已经连续四十多个月在5%左右，尊赢账户自2018年问世以来，更没低于过5%，事实上，要不是因为监管要求，尊赢账户的现行收益更可观。

谈到万能账户，就不得不说到追加比例，如果账户只能存入保险固定返还的钱，或是给你的追加比例很低，对我们的理财也起不到太大的帮助，除非我们有足够的资金，高年金换取高追加比例。但如果保险公司有足够的资管实力，账户终身可以使用，允许你高追加，下有比较高的保底，上有不错的现行收益，又能循环追加，在你需要时把钱拿出来，没有好的渠道时，还可以再放到账户里，我们真的是捡到宝了，等于这里一辈子给咱们备了一个有保底利率的存钱罐啊！也许现在没什么意义，可放眼未来的几十年后呢？

年金保险本身附加的万能账户，是他的一个明显优势；除此之外，他还有很多其他理财渠道无法替代的优势，比如说指定传承，高额保单可对接保险金信托；避税相对避债；保障功能，在投保人遭遇意外身故或高残可以豁免保费，万能账户可以附加身价等。同时因为是保险产品，还可以享受保险的很多附加服务，如附加全家的住院医疗保险，免费CART，免费重疾绿通服务，指定家庭医生服务等，这些虽然是赠送的，平时感觉一点用处没有，但一旦家里有人罹患重疾或意外，急需找到好的就医资源时，一个电话就有就医管家全程为我们服务，这点也很香吧？

综上所述，这些是我想到的年金保险的优势，当然弊端我也提到了。最主要的是我们在配置保险时，一定要根据咱家的具体情况，量力而行，量身定做，收入偏低时一定要优先配置意外、重疾、医疗等保障类高杠杆的产品。买之前要三思而行，千万不要买完，过了犹豫期，听别人说没用、不好就轻易撕毁合同去退保，这样我们的损失是必然的，也很大。

年轻时的我们都很健康，很快乐，能赚钱，这时候的我们身上的担子都很重，既承担着孩子的养育责任，又是父母的依靠，还应该为年老的我们储备一笔养老金，为我们未来的有尊严的老年生活多攒点钱！所以在我们有余钱时，是该考虑强制储蓄一笔年金保险的！愿我们都能幸福着！快乐着！富裕着！