十分钟读懂诺贝尔经济学（诺贝尔经济学家）

刚刚做了第二次开放的唠嗑会。

给大家也分享一下生命周期理论，这是美国籍经济学家、诺贝尔经济学奖获得者，弗兰科·莫迪利安尼最主要的经济学贡献之一。

这对我们的消费行为和家庭财富管理行为，有着很强的指导意义，并且我们会从中发现极简人生的真谛，且包含我们更好度过一生的方法论。

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01

生命周期理论之人生本质

首先我们来思考一个问题：

人一生总共有多少天？

按100岁来算，一年365天，100岁就是36500天。

按80岁来算，一年365天，80岁就是29200天。

再除去吃喝拉撒睡的时间，人生真的很短暂。（要好好珍惜哦）

而弗兰科·莫迪利安尼提出的生命周期假说，将我们的人生更加浓缩：三个阶段和两条线。

三个阶段分别是：

依赖期（0~20岁）

成熟期（20~60岁）

退休期（60岁到百年）

分别对应我们人生的：

成长期

事业期

养老期

歌词里总唱到，人生短短几个秋，的确如此，这就是我们的一生。

与此同时，我们每个人从出生就开始花钱，一直花到走的那一天，这叫人生的财务支出曲线。

我们从工作以后开始赚钱，一直赚到退休的那一天，这叫人生的财务收入曲线。

可以很直观的看到，我们的收入曲线和支出曲线是不重合不平衡的。

那如何在这种不平衡中，更好度过一生呢?

02

一生效用最大化之财富分配原则

弗兰科·莫迪利安尼给出的答案是 :遵循金融基础原理，以效用最大化为原则，来合理分配人生收入和消费，获得人生不同周期的最大满足；

通过经济学里的削峰填谷，实现收入和支出的有效平衡。

具体怎么做呢？

我们要学会反向储蓄和正向储蓄。

反向储蓄就是借钱，一个是向未来借钱。

比如在成长期依赖期，成长和受教育阶段会花很多钱，但此时你并没有很多收入，你需要向你自己的未来借钱，有人会用到教育贷款。

再比如说，在我们刚刚开始工作的时候，我们的收入并不能支持我们做更大件的消费，但是我们想提早享受更好的生活条件，这个时候，我们可能会选择用贷款的方式，来买房买车。这也是向未来借钱。

另外一个是向代际借钱。

比如向你的父母借钱，然后由他们来帮你完成教育。未来呢，我们做父母的，同样要“借钱”给下一代，去帮助他们完成教育。

借钱，我们叫反向储蓄。

那要想实现收入和支出的平衡呢，还有一种叫正向储蓄。

我们要在事业期，把赚的多的钱拿出来，分别给到前后两端。也就是前端的子女教育的支出，和后端的家庭养老的支出，以保证孩子将来有一个好的教育，我们呢，也可以有现金流安度晚年。

如此，相对圆满。

经济学上还有一个词，叫平滑消费，也是类似逻辑。

03

实操指南

知道了生命周期假说理论和削峰填谷的做法，那是不是就可以很好的执行了呢？

我们还需要保证我们的收入＞支出，这样，才有更多盈余去平滑向两端。

要保证收入大于支出，要做到两方面：

1、努力工作赚钱。我们要尽量高效赚钱，比如牵涉到职业选择，有的人一年赚的钱抵得上别人10年赚的钱，那就是1年抵10年的时间，就是要想办法提高单位时间内的赚钱量。

再比如搞一些副业，包括一些理财的被动收入等。

如果这个阶段，我们的资产性被动收入或事业性被动收入，能大于支出，就可以早日退休了。

2、收入不能中断。这个阶段收入中断的情形无非就是意外和疾病，所以我们要配置好身故保险金和疾病保险金，这样即使有任何问题，保险金都会顶上来。这是保人的保险。

另外如疫情，也在警示我们平时要多储蓄。

我们解决了收入盈余的问题，才有资本去向我们的教育端和养老端平衡支出，这个时候可以用到保险的教育金和养老金两个工具。这是保钱的保险。

其实以上已经用到了人寿保险配置的基础功能。

如果收入积累到相当大的规模的时候，我们还要保证已经积累的财富的安全，我们把它叫做资产的保全，包括规避一些利率下行风险、企业经营和婚姻风险。

那到了百年的时候，如果我们还剩下巨额的财富需要交给下一代的时候，我们就面临资产传承的问题。

这个时候就进入到了人寿保险的衍生功能：我们把它叫做保钱的保险里面的，资产的保全与传承。

04

人生真谛总结

第一：

认真搞钱，别在该奋斗的年纪选择安逸！

该卷的时候 卷

才能有机会 躺

大部分人躺不了

都是该卷的时候 没卷

才会在后面无数的时候 都要卷

第二：

做好基础配置，

奋斗无忧，

平滑消费。

第三:

做好第一点

安排好第二点，

早日实现跃迁、自由，

人生，不就是这点事儿嘛。

最后，想买保险，想从事保险经纪人职业，不妨找我聊聊。||原文首发保保你好公号

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