车险商业险如何取舍（车险知识商业险篇）

上次我们介绍了商业险主险中的车损险，今天我们一起来了解下其他的险种吧。

我们都知道交强险限额是20个W，那如果事故中我们交强险的赔偿额度用完了还是不够该怎么办呢？这个时候就用到了商业险中的第三者责任险，也叫三责险或三者险。

三责险和交强险一样，都是对事故中遭受人身伤亡或财产直接损毁的第三方的赔偿，换句话说就是赔偿别人损失的保险，不过三责险是交强险的补充险，发生事故后优先使用交强险赔偿，超过交强险各分项赔偿限额的部分才由三责险来赔付。

三责险的额度一般有10万、20万、50万、100万、200万，最高可以保到1000万，大家可以根据自己的需要购买对应的额度。

假如我们发生事故需要三责险赔付时还需要做一件事，就是由交管部门确认事故责任比例，出具《道路交通事故责任认定书》。如果确定我们负主要事故责任，那事故责任比例就是70%；如果是负同等事故责任，那事故比例就是50%；如果是负次要事故责任，那事故比例就是30%。

三责险赔偿金额=（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例

这里的第三者损失金额不是对方张口要多少就是多少的，需要我们跟保险公司和对方协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。所以各位老铁遇到事故，不要着急答应对方的要求，最好由保险公司工作人员一起来沟通，避免某些人碰瓷。

另外如果最终计算的赔偿金额大于了我们投保的保额，那就只赔偿我们的保额金额，超过的部分还是需要自己承担。而且保额在保单年度内是累计扣减的，所以这里也建议大家如果购买三责险保额尽量不要买得太低，现在普遍购买三责100万起。

首先就是因违法犯罪或者车辆非法上路情况下发生事故是不赔的；另外就是三责险只赔付对方因事故造成的财产直接损毁，因为事故导致的间接损失，比如停水停电、停产、数据丢失等是不在三责险赔付范围内的。再有就是一些我们个人不能改变的社会环境，比如战争、军事活动、暴乱等；

三责险的保费跟车辆价值没有关系，我们只要根据费率表，对照自己选择的保额就可以得到固定费率，然后乘以保险公司折扣幅度，就是最终的保费。也就是说宝马5系和五菱宏光缴纳的保费也可能相同。

由于各省市的情况不同，具体的费率也会有一定的差异。

现如今豪车遍地跑，说不好转角就遇到辆保时捷，三责险作为限额只有20个W的交强险的补充还是很有必要的，以至于很多人可能没有买车损，但一定买了三责险。当然具体还要各位老铁根据自身情况做出选择。

说完三责险，我们再来聊聊三大主险中的最后一位——车上人员责任险

发生事故以后，我们的车子撞坏了有车损险赔，撞了别人有交强险和三责险赔，那我们自己和车里的亲戚朋友受伤了怎么办呢？

这就需要车上人员责任险出场啦。车上人员责任险也叫座位险，保障的是车辆发生意外事故时导致车上人员遭受的人身伤亡。和我们熟悉的意外险相似，只不过意外险跟人绑定，不论你走到哪里发生意外都能赔；座位险是和车绑定，不管是谁，在被保车辆发生事故时人在车上就能赔。

车上人员险是以投保的座位数按人赔付的，每座的额度5000~100万可选，发生事故后的理赔款计算如下

赔款=（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由交强险赔偿的金额）×事故责任比例

如果计算的赔款金额大于我们投保的每座保额，那就按保额赔偿。

车上人员险分为司机和乘客两部分，投保时按座位，可以选择仅投保司机或仅投保乘客，但是投保乘客部分是指除司机外的所有座位，

车上人员标准保费=车上人员每人保额X费率X人员数（座位数）

具体保费还和保险公司优惠政策、车辆上年出险次数等相关。 一般私家车1万/座保费在200元左右。

从转移风险的角度说有必要买，特别是经常载人，尤其经常开顺风车的老铁们建议安排上，防范载人时发生事故，乘客向车主索赔的情况。如果你都是自己和家人开的，那可以考虑买意外险就好，相比车上人员要更划算一些。

以上就是商业险的三大主险，下期和大家一起了解下经常被忽略的附加险。