车险一般都买什么划算（被忽悠了好多年）

9月，又到了购车的金秋时节，不少车友都准备好了钞票，去选购自己喜欢的车型。有车友发信息来问疆哥，该怎么买车险呢？由于问这个问题有一定的普遍性，疆哥决定把大家常问的问题好好解析一番，帮助大家了解车险，脱离保险的套路。

问题一：保险找谁买？

随着渠道的增多，保险终于不用固定在4s店买了，购买保险多了很多选择。在4s店买方便快捷，一次性解决；还是去找熟人、亲戚之类的，买了有优惠，省钱的同时还能帮衬他们的生意；亦或者通过电销、上网这些新兴方式购买，自主性更强。

找谁买这个问题就考验你对保险细则是否了解了，每个保险公司都是有自己的定价标准的。以下方两份保单为例，之所会同一家保险公司出的保费单价格不一样的情况。原因有两个，1:险种数量不一样，一份保单上面有划痕险这个险种，一份没有价格自然就不一样了，险种越少，价格也就越便宜。

2：险种赔付额度不一样，最简单的就是买商业险，三者50万肯定是比三者100万便宜的，那么大家看看下面两份车险保单，可以发现，在有相同险种的情况下，不同赔付额度交的保费也会不一样。

所以如果你对车险细则比较熟悉，那找谁都行，如果不熟悉，那还是去找有经验的人问清细则。

问题二：买哪个保险公司？

选定了在哪个地方买，自然又要选哪个保险公司了。不同的保险公司收的保费也不一样，尤其是大保险公司（人保、平安、太平洋）和小保险公司（太平、前海、众诚等不知名的）之间差价，少则几十，多则成百上千，这里又怎么选，选便宜的？

其实新车第一次买保险差价不会太大，买那个公司的保险取决于使用环境了，大保险公司服务多，一年内有限次数的非事故免费拖车（不算出险次数），免费搭电，免费送油等等，而小保险公司也是宣传有这些的，只是它提供服务的范围就比较小。

一般小保险公司在主要经营的城市也都能提供上述服务，但是除了它们经营的城市响应就会慢很多，报了保险等八九个小时还没有保险查勘员过来看现场。不过车子经常在市内跑，很少外出的话，还是可以买考虑小保险公司的保险的，毕竟它们后续的续保折扣优惠会大些。

问题三：买哪些险种？

现在的保险种类繁多，看着好像各个险种都是在为我们的出现安全着想，只是它们没有替钱包着想。这么多险种中，只有交强险是必买的，不过这个险种也被很多人称为流氓险-赔付额度小（车损最多赔付两千），基本上买了商业险就会盖住它的作用。

而除了交强险，还有这几个险种也是比较值得买的。三者险，根据不同的保险公司，这个险种最低能买5万，最多可以找保险公司申请，上千万都可以有；疆哥建议开车比较佛系的买三者50万就可以了，车慢一般不会撞得太严重。而开车比较猛一点的，可以考虑买三者100万或者200万，这个额度撞到豪车也差不多够赔付了（太豪也不行）。

三者险是赔别人的，像墙、建筑、树木等等，这些都可以赔。但就是不会赔钱给自己修车，想要保险公司赔钱修车就还要买个车损险，买了这三个险种最好顺便也把对应的不计免赔也买上，加一起也不多钱，不然没有全赔，出事故后要自己掏钱，那就不是小数目了。

而其它小险种就看车子使用的环境来考虑购买与否了，车子底盘低，而所处的地方经常有暴雨或较深积水就买个涉水险（注意纯电动汽车无需购买此险种）。

经常在交通复杂的环境行驶，或者停放的地方熊孩子比较多，车漆容易被损坏的话，可以考虑买个划痕险。但事实上，毕竟灵魂画手是比专业画师少见的，如果想省点钱，可以把划痕作为车损来报的。

问题四：车子出了事故，多少钱的不用报保险？

保险买了以后，就到了使用环节了，这时发生了事故，就会纠结这个保险报不报好。其实这个问题就是钱的问题，疆哥先给大家看看保险的基本计费规则图。

从图中可以看到，报了保险，保费肯定就不会少了，享受的折扣时间也要推迟一年。那为了达到省钱的目的，疆哥建议赔付额度在车子落地价0.8%以内的，就不要报保险了。例如10万块落地的车，第一年的保费一般是接近4000块（不加交强险）。通过计算，第一年不出险，第二年保费会少600块钱左右。少的600块，还不包括车子使用一年后的折旧导致的保费减少。

不过算起来这钱比起要赔的800块还少了200块， 好像还是亏了点，但是要考虑到第二年也不出险，那保费折扣就去到了30%，少1200块左右。至于不把自己不报保险的额度定高一点，这是考虑到了，车子行驶第二年也存在着出险可能的。

到时出了保险，亏的就不止200块了，不过那200块还是有机会省下来的，把车开去找外面修理厂修，或者和4s店的接待员杀杀价（部分4s店自费喷漆有优惠），不勇于尝试，怎么知道会有什么结果呢？

当然，除了这几个大家比较关注的问题以外，疆哥也还收到一些比较常见的问题：报保险后，车开去4s店修还是修理厂修？（答：4s店维修质量好些，修理厂则是维修时间快些）发生事故先报交警还是先报保险？（答：先报交警定责任，再通知保险公司）等等。钱能解决的问题都还是小问题，安全才是最重要的。最后，中秋佳节，祝各位车友中秋快乐，出门平安！

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