重疾险是到70岁好还是终身好(指的是70岁生日那天吗)
作者槽叔:《你的第一本保险指南》作者,中信出版社签约作者,资深金融从业者
槽叔的定期寿险,都是保到60岁。
槽叔的重疾险,
一半保到终身,一半保到70岁和80岁。
说实话,我从来没有纠结过,
所谓的60岁、70岁、80岁具体指的是哪一天。
但上周,槽叔接连被两个人问到这个问题,
我再次发现:
保险从业者眼中的常识,对消费者来说却如同天书。
因此,有必要和大家好好掰扯掰扯这个问题。
其实答案很简单:
保到60岁,指的是保到60周岁后第一个保单周年日。
如果读不懂这句话,就听槽叔慢慢说。
1.事情的缘起,
是一位30岁男性咨询者,想购买华贵人寿的大麦定寿。
他在选择保障期限时,看到了一连串选项:
保20年
保30年
保到60岁
保到65岁
保到70岁
作为程序猿,他敏锐地捕捉到了一个「Bug」:
槽叔,保30年和保到60岁,价格是一样的!
这可是天大的bug啊…
我今年30岁零6个月,我抵达60岁,只需要29年零6个月…
这样算来,花一样的钱,
我当然选择保30年呀!
真是这样吗?
2.想要了解真相,你必须先学习一个知识点:
保单周年日
现在,请你把保单看成一个小朋友。
假设,
2019年1月1日,你投保了一份保单,保单第二天才生效。
那1月2日,就是保单小朋友的生日。
今后每年的1月2日,就会被称作保单周年日。
现在我们回头再来看看这句话:
保到60岁,指的是保到60周岁时对应的保单周年日。
这句话说的是,保单到期,要同时满足两个条件。
第一,被保险人已经60岁了;
第二,日期到了对应保单周年日。
也就是说,被保险人过了60岁生日以后,保单其实是依然有效的。
有效期持续到什么时候呢?
持续到60岁生日之后的保单周年日那天。
等到周年日的第二天,保单就彻底失效了。
3.你发现了吗?
不管是保到什么时候,保单到期的前提是:
保单必须度过若干个完整年。
365天,完整的年。
之所以这么设计,是因为保险产品在定价时,必须按照相同的时间标准来计算风险。
这样才能做到公平公正。
举个例子,
张三的年龄是30岁零364天,
李四的年龄是30岁零1天。
他俩的年龄都是30岁,没毛病吧。
而且,他俩都选择保到60岁。
但他俩获得的,都是整整30年的保障,
保险公司是不会让李四占便宜滴…
这就是为什么,
保到60岁,和保30年,价格是一样的。
4.如果你是处女座,还有一个细节需要关注
假设你在2008年北京奥运会那年的2月28日,投保了一份保险,
由于2008年是闰年,所以生效日就是2月29日。
但是,
如果保单到期的那一年不是闰年,咋办?
没关系,如果当年没有对应的日期,那么当月的最后一天,就是保单周年日。
也就是2月28日。
其实,
闰年出生的小朋友,就是这样解决问题的。
否则四年才过一次生日,多悲惨啊…
定期寿险、重疾险的保单到期日,想必你已经搞懂了。
那养老年金的保单领取日,
你懂吗?
假设你买了一份养老金,每年都交钱。
保险公司说你到了60岁就可以领了。
这里的60岁,其实指的也是:
60周岁后第一个保单周年日。
别急,
规则看似一样,但效果却大有不同。
举个例子。
今天是2019年7月4日。
1989年7月3日出生的女白领Selina,刚刚30岁。
1988年7月6日出生的女白领Ivanka,也是30岁;
Selina和Ivanka都在今天投保了一份弘康人寿相伴一生养老年金,7月5日生效。
7月5日,就是保单周年日。
她俩年龄相同,选择的都是60岁开始领取。
现在,
时间来到了2048年7月6日,
Ivanka率先迎来60岁生日。
她以为等到了自己的养老金,但现实很残酷:
由于错过7月5日的保单周年日,她需要等到第二年的7月5日,才能领取养老金……
那时候,她已经快61岁了。
但不管怎样,她60岁领取的事实没有改变。
相比而言,Selina就没这个问题。
2049年7月3日,Selina迎来了自己60岁的生日。
两天后的保单周年日,她如约收到弘康的养老金。
案例讲完了,也许你会就此认为:
过了生日,再买年金险,更划算。
非也非也…
实际上,Selina只是领取的时间体验好一些。
和Ivanka相比,她并没有占到任何便宜。
永远不要忘记一个真理:
保险,越早买越好。
重疾险、定期寿险,年龄越大保费越高。
这个道理你们都知道。
对年金险来说,
如果按相同的方式交钱,
一个是30岁投保,一个是31岁投保,
显然,
30岁投保,退休领得更多。
作者槽叔:《你的第一本保险指南》作者,中信出版社签约作者,资深金融从业者
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