重疾保险科普（重疾险烧伤保险知识交流）

重疾定义中第二十种重疾：严重III度烧伤

【定义】指烧伤程度为III度，且III度烧伤的面积达到全身体表面积的 20％或 20％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。

烧伤是指热力引起的组织损害，导致烧伤的热源不一定就是火，也可能是高温的气体，比如蒸汽或者是高温的液体，比如开水或热汤，还可能是高温的固体，比如热水袋或制热的引擎盖，甚至是夏天的路面。

皮肤的结构，皮肤一共分为三层，由外到内分别是表皮层，真皮层和皮下组织，最外面薄薄的一层叫表皮层，表皮层下面就是真皮层，真皮层里的内容比较丰富，这里有神经血管、毛囊、皮脂腺还有汗腺，真皮层具有生长出新皮肤的功能，真皮层如果伤得比较深，就会影响皮肤的生长和愈合，而真皮层往下皮下组织，这里是一些结缔组织和脂肪组织，再往下就不是皮肤的范畴，到肌肉了。

烧伤的程度在医学上一共分为Ⅲ度，其中Ⅱ度烧伤又分为浅Ⅱ度和深Ⅱ度，Ⅰ度烧伤最轻仅仅伤及表皮表现为皮肤红斑，这种烧伤3~5天就愈合了，不留疤痕，在做饭时被热油溅到或者皮肤贴着高温的水待时间太久了，造成的烫伤就属于这种类型。比Ⅰ度烧伤更严重一点的就是浅Ⅱ度烧伤，浅Ⅱ度烧伤不但伤及表皮，还伤及了部分的真皮层，浅Ⅱ度烧伤除了局部红肿，一般还有水泡形成水泡。深Ⅱ度烧伤就伤及了整个真皮层也会有水泡，但水泡下面的真皮看上去有红白相间，伤口的感觉也是木木的，这说明真皮层的血管神经受到了破坏，而且整个真皮层都受到了损伤，它生成新皮肤的能力也会受到影响，所以愈合的时间就会拉长到3~4周，而且会留疤痕，比深Ⅱ度还要严重的，那就是Ⅲ度烧伤了，又叫全皮层烧伤，意思就是表皮层真皮层和皮下组织三层全部受损，这时反而没有水泡了，创面是蜡白色或者蜡黄色，更严重的可能会呈现炭黑色，那就是完全烧焦了。感觉上完全不痛，因为没有活着的神经，整个皮肤摸上去就像一块硬硬的皮革，由于皮肤的新生功能完全丧失了，所以不植皮是永远长不好的。当然如果面积非常小，周围的健康皮肤还是有机会慢慢的爬过来把伤口修复，但这种情况非常少见。

疾病定义的第一个要点，只有Ⅲ度烧伤才能够赔付。只有Ⅲ度烧伤才够严重，才能够算得上重大疾病。

烧伤面积的计算方法，中国新九分法，这是一种根据中国人身材特点制定出来的，计算体表面积的方法，具体来说把全身100%的皮肤近似的分为11个9%，也就是99%接近100%了，这11个9%是这样分布的。头部颈部面部的皮肤加起来占到一个9%，每条上肢的皮肤是一个9%，两条上肢就是两个9%，躯干前面和后面分别是13%，会阴部的皮肤是1%，三项加起来就是27%，也就是三个9%。每条下肢连带半个屁股是22.5%，所以两条下肢连带两半屁股加起来正好是45%，相当于5个9%，这样一共就是11个9%接近100%。当然我们还可以细分，比如头、面、颈各占3%，而两半屁股分别各占2.5%，加起来就是5%。真实情况下，一般医生会先以九分法从大体上进行估算，然后细节部分就要凭目测和估算，肯定不可能非常精准，但也八九不离十。

疾病定义的第二个要点，根据中国新九分法烧伤面积要达到20%以上才能赔付。比如说一条下肢不带屁股，全部Ⅲ度烧伤，正好是20%就可以赔了。如果是两条上肢全部Ⅲ度烧伤，只有18%还缺2%，如果再有半个屁股也有Ⅲ度烧伤，那也可以赔了。

不忘初心，方得始终。希望保险市场上少一些套路，多一点真诚。一名平凡的保险代理人。