五险一金指什么都有什么用处（五险一金到底是什么）

你好，我是大源。

最近在研究五险一金，看了超过10W字的材料，这回彻底把五险一金彻底搞明白了。

五险一金，是国家给每一个打工人的福利，但正因为大家都有，所以很多人不重视，觉得没什么作用。即便一些人知道五险一金有用，可能只是知道生病报销的作用。

但五险一金，远不止看病报销那么简单。现如今，它关乎着落户、摇号、买车、买房、孩子上学……

如果不了解五险一金的作用，真是辜负了这项福利。

这篇文章，我就认认真真地把五险一金的知识掰开揉碎讲清楚，让你清楚五险一金到底有什么用，应该怎么用。

1.五险一金是什么？

所谓五险一金，就是我们国家的社会保障体系。总体来说，我国的社保体系可以分为两种：城镇职工社保和城乡居民社保。

城镇职工社保会保险，也就是我们说的五险。它包含医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险和失业保险。

城镇职工社保费用是由职工和单位共同承担。职工出一小部分，单位占大头。

我以北京市 2019-2020 年度城镇职工社保缴费情况举例，全国各地区会有差异，但上差下差不会差太多。通过上表可以清晰看出，单位缴纳接近个人缴纳的 3 倍了。

说到社保，就必须得提到《中华人民共和国社会保险法》，对于用人单位给员工缴纳社保有专门规定。

《中华人民共和国社会保险法》第五十八条规定：用人单位应当自用工之日起三十日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。未办理社会保险登记的，由社会保险经办机构核定其应当缴纳的社会保险费。

就是说，老板再不情愿，只要和职工签订正式劳动合同，就得给员工上“五险”，即使是在试用期内。

除了社保的五险，我们经常还会把住房公积金放进来，合称为五险一金。但住房公积金和城镇职工社会保险分属两套不一样的保障体系，住房公积金主要是为职工较好、较快解决住房问题而提供保障。同样也是企业必须为职工缴纳的保障。

另一种是城乡居民社保。只包含医疗保险和养老保险这两个险种。

这是专门针对没有工作的城乡居民提供的社会保障。

城乡居民保险的缴费标准很低，每年最低只需要自己缴纳 300 多块钱。但同时，享受的保障待遇与缴费较高的城镇职工社保，是没有办法相比的。

最明显的是人家是“五保”，这个才“两保”。再往深了说，不论是在医保报销额度和报销限额上，还是未来养老金的领取上，差距都比较明显。

对于无工作的城镇居民、离退休职工不实行住房公积金制度。

2.五险一金有什么用？

说到五险一金，大家可能还能说出都有哪些保险名字，只要追问一句怎么用，估计就得把人问蒙了。

我认真查阅了我国关于“五险一金”所有法律规定，结合大家共性问题，就把“五险一金”掰开了，揉碎了给大家好好讲讲。

记得点赞、收藏。彻底把五险一金搞明白，再遇到狡猾老板，立刻拆穿他的谎言。

我做了一张图，先通过这张图带你了解一下五险一金的作用。

1.养老保险

养老保险，简单说就是在工作时交钱，退休后按月领钱。国家用强制手段帮你做强制储蓄，用这种手段，解决老年人基本生活保障。

领取养老金，必须要满足两个条件：1 是达到法定退休年龄；2 累计缴纳养老保险满 15 年。

目前退休年龄：女职工 50 周岁，女干部 55 岁；男性 60 岁。

延迟退休已经箭在弦上，我们这代人多少岁能退休，还是未知数。

退休后养老金的领取还是奉行“多缴多得”的原则。缴费年限越长，缴纳费用越高，退休后能领取到的养老金就会越多。

很多人看到缴费 15 年就可以领取养老金，就只缴 15 年。如果真要这样做，退休肯定会哭，缴 15 年和缴 25 年的两个人，退休后每月养老金几乎相差 40%。

职工养老保险，企业给我们交一部分费用，我们自己交一部分费用，企业缴纳费用进入统筹账户，个人缴纳费用进入个人账户。

个人账户由我们自己缴纳的养老金和这部分资金产生的利息组成。其中个人账户记账利率参考同期银行居民存款利率。

特别注意，虽然个人账户全是我们自己缴纳的费用，但这部分资金只能用于个人养老，不能提前支取。除非身故，个人缴纳的养老金及其利息可以依法继承。

公司支付 16%划入统筹账户，由国家支配发放。

我们领到的养老金也是由这两个账户共同构成。统筹账户发一部分钱，个人账户发一部分钱，两个账户的钱加起来就是我们每个月的养老金。

养老金 = 基础养老金 个人账户养老金

基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资（1 本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

其中这个养老金指数一般为 0.6-3.0，养老金缴纳基数越高，养老金指数越高。

个人账户养老金 =个人缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

上图是计发月数表，养老金计发月数的计算是根据我国居民预期寿命编制的。

举个例子：

老王，月薪 3 万，按照社平工资 300%缴纳社保，25 岁工作，60 岁退休。社会平均工资 7000，计算一下他的退休金。

基础养老金=7000*（1 3）/2*35/100=4900 元

个人账户养老金=7000*3*8.0%*12*35/139=5076 元

老王的养老金=4900 5076=9976 元

退休后，老王收入替代率=9976/30000=33.25%

可以看出，老王退休后，收入严重滑坡，不足在职时的三分之一。如果只有养老金，生活品质也很难维持之前的水平。

其实从侧面也解释了为什么一些高管退休后会抑郁，退休后收入水平严重拉胯，关键面对年龄、身体状况，也无法改变这种处境。威风了一辈子，老了却掉入低谷。心理学上有一个峰终定律，一生的体验取决于过程中的最高峰和终点的感受，两相对比，这体验的确容易让人抑郁。

所以，建议大家有条件还是要给尽早给自己创建养老储备，不要等到真正离开劳动岗位再发愁，那时候只能束手无策了。对于一生幸福的追求，老年阶段至关重要。

如果想老年生活过得比较舒坦，每年安排旅个游，就需要通过其他手段来分担养老风险。

比如补充商业养老年金、增加被动收入。

2.医疗保险

医疗保险，大家肯定都知道。

去医院带上医保卡，就像出门要带钥匙一样深入人心。

医保制度的建立，可以说是功在当代，利在千秋。截止到 2020 年 9 月份，我国基本医保覆盖人数已达到 13.5 亿人，作为一个拥有超过 14 亿人口的发展中国家，我们几乎实现了全民医保，要知道美国的全民医保还没有落实。

医疗保险通过整合企业和全体社会成员的力量，再加上政府资助，使患病人员能够获得必要的医疗援助，避免了部分“因病致贫”的情况发生。

我国医保体系主要分为两大类：城镇职工医疗保险和城乡居民医疗保险。

各地区的医保政策会有差异，我以北京市城镇职工医疗保险为例，进行一个解读，带你了解医保怎样缴费？怎么报销？存在哪些不足？

2.1医保是怎么缴费的？

北京城镇职工医保实行全市统筹，基本医疗保险费由用人单位和职工个人双方负担、共同缴纳。

其中在职职工缴纳本人上一年月平均工资的 2%按月缴纳基本医疗保险费，按照 3 元/月标准缴纳大额医疗互助金。

北京退休职工，男性累计缴纳医保满 25 年，女性累计缴满 20 年，可以终身享受医保报销，但这个各个地区规定不一样，比如上海，累计缴满 15 年就可以享受终身医保报销。

单位缴纳职工上一年度平均工资的 10%。

与养老保险一样，医保账户也分为个人账户和统筹账户。

个人缴费及企业缴费中按一定比例划入的部分，构成个人账户。员工参加基本医疗保险后，社保基金管理中心为每一位员工在北京市商业银行建立一个专为基本医疗保险服务的活期存款专用账户，该账户资金用于员工支付医疗费用，并由社保基金管理中心按月拨付。

个人账户每月拨付费用情况

相比于其他城市个人账户金额只能用来在定点医疗机构和药店支付医疗费用和购药费用外，北京市个人账户里面的钱可以取出。

医保统筹账户，单位给员工缴纳的医保费用，有一部分会划入统筹账户，政府也会有相关的补贴资金划入。

统筹账户实际是由国家管理的统筹基金，归属于所有参保人，可以理解为由大家的钱构成的资金池。

因为是大家的钱，所以一定不要乱用，如果用自己的医保去给别人报销医疗费用，属于骗保行为，后果很严重。

2.2医保怎么报销的？

北京市职工医疗保险可以报销门急诊医疗和住院医疗，在报销项目上各地区有差异，有些省份只报销住院医疗费用。

尽管医保规定了报销医疗费用，但最终能不能得到报销，得满足两个条件：定点医院、医保三大目录内。

首次参保人员需要选择4家定点医院，其中包含1家社区医疗机构。需要注意的是，北京市所有定点中医医院、定点专科医院和19家定点A类医院为参保人员共同的定点医院，无需选择。此外，也不用选择定点药店，在市内任意一家定点药店按规定购药，都可纳入医保报销范围。

如果在非本人定点医院接受治疗，则无法走医保报销，需要自费承担医疗费用，急诊除外。

医保主要报销药品、诊疗、服务设施 这三大目录内的费用。

这里面特别注意关于药品，只有甲类药可以100%计入医保报销比例之中，所谓甲类药，就是那些使用广泛，价格便宜的药。乙类药按比例报销，自己需要支付一部分。药品目录以外的药，我们常常称之为「丙类药」，进口药、一些特效药都在这个范围内。

诊疗费报销中，不包含特殊诊疗项目，比如体检、牙齿矫正都不能报销。

为了引导患者选择合适的医疗机构就医，各级医院的报销比例也是不同的。简单来说，级别越低的医疗机构报销比例越高，级别越高的医疗机构报销比例越低。

没办法，如果不设置报销梯度，什么病都往大医院跑，医疗资源就更紧张了。

在职职工门诊报销的起付线是1800元，医疗费用只有超过起付线才能享受按比例报销。门诊报销2万元封顶，超过2万元的部分需要完全自费。

住院报销年度第一次住院的起付线是1300元，第二次及以后每次起付线是650元，花费不同的医疗费用金额，在各级医院报销比例皆不同。报销额度50万元封顶，超过50万元以后，超过部分需要完全自费。

2.3医保有哪些不足？

1.医保目录外用药，医疗险不报销。甲类药100%计入医疗保险报销额度，乙类药有一定比例自费，丙类药全自费。说完这些，大家可能还没有清晰的认知，可能会觉得很好啊，三分之二的比例都报销，可是如果看到三类药的药品数量，估计就得傻眼了。

医保报销的甲类药 乙类药一共只有3535种，而完全自费的丙类药却有18.6万种，可以医保报销的药品只占到药品总数的2%左右。重大疾病的特效药、进口药，治疗癌症的靶向药都是自费药，一旦发生重大疾病，医保保障力度比较差。

2.医疗险存在起付线和封顶线限制。如果清楚基本医疗险的报销规则，能总结出一个清楚的规律。医疗保险的报销是：掐头去尾留中间，并且中间的部分自己也要担负起相当比例的自费部分。

就像这张图一样，不论是门诊医疗费用还是住院医疗费用，医疗险在报销时都存在起付线、封顶线和报销比例。也正是这些门槛限制，一个人去医院治疗很多时候享受不到医保报销，或者医保报销成了杯水车薪。

3.医疗保险存在地区限制。医保不是全国通用的，而我国好的医疗资源是集中的。如果在山东交医保，却来北京看病，那就得提前办理好异地就医手续，否则，你的医保可能报销不了。

异地就医的情况，无外乎分为三种情况：

1.临时就医。比如人在外地出差，临时疾病需要就医，这种情况要保留好医院票据，回到参保地的医保局申请报销。但有些地区，要求比较严格，需要提前电话备案。

2.异地转诊。这种情况一般都是大病，当地医疗条件不足以支撑患者进一步治疗。这时候，需要医生开具转诊证明，才能转诊到异地就医。

3.长居外地。这种情况最为普遍，比如：儿女在大城市打拼，父母退休后来大城市帮助儿女照顾孩子。这种情况只需提前在参保地做好备案，否则就医是无法报销的。

好消息是，有一些城市支持微信小程序备案，微信搜索「异地备案」，查看参保地是否支持快速备案，当前已经覆盖21个省级地区。

网上快速备案，人工审核需要2~3个工作日。

3.生育保险

生育保险制度就是为了给职工在生育期间，提供必要的经济补偿和医疗保障。

尽管生育保险保障对象是女性，但不分男女、不论户籍所有职工全部覆盖。生育保险保费为职工上一年度月平均工资的0.8%，由单位负责缴纳，职工本人无需承担。

生育保险主要包含两项保障责任：生育费用报销和生育津贴。

生育费用报销包含：门诊产检费用和生育住院费用。

门诊产检费用实行实报实销，要留好产检时候的收费单据，目前北京市门诊产检费用最高报销额度为3000元，超过部分就要自费了。

住院分娩报销定额费用根据生育方式和医院级别不同，有不同的报销定额。

生育津贴可以理解为产假工资，相当于女性在产假期间的工资，是由生育保险基金支付的。如果生育津贴低于本人工资标准，差额部分由企业补足。

国家规定女性职工产假为98天，各个地区会根据实际情况适当延长产假天数，但生育津贴只按照98天发放。

举个例子：

假设小红公司上一年度平均工资为12000元，那么小红能获得生育津贴是12000/30*98=39200元。

除此之外，生育保险还包含一个隐藏属性是晚育补贴，所谓晚育就是，已婚女性年满24周岁初育，即为晚育。

按照当前这个情况，晚育补贴几乎大家都能享受到。

晚育补贴，补贴的不是钱，是时间。晚育女性除了享受国家的法定产假外，可享受额外30天产假奖励。

特别注意的是，奖励的产假可由男方享受。这就有点意思了，媳妇晚育，丈夫沾光。

对于男同志来说这是唯一一个可能能享受到的生育保险福利了。

虽然生育保险的保费无需个人承担，但是生育保险报销必须满足两个条件：

1.符合国家计划生育规定；

2.分娩前连续缴纳9个月

只有满足这两个条件，才能申请生育保险报销。所以，一定要重视社保的连续缴纳，别发生断缴影响后面报销。

4.失业保险

失业保险，顾名思义就是为失业职工提供基本生活保障。

此失业非彼失业，官方解释是非本人意愿中断就业，包括公司主动解除劳动合同或者公司破产。

自己提出离职，不算失业，这是跳槽。

失业保险费由公司和个人共同承担，其中个人按照上年度月平均工资的0.2%缴纳，公司按照职工上年度月平均工资的0.8%进行缴纳。

能够获得失业保险补偿的条件是：履行缴费义务满一年。没有交够一年，是没有办法得到失业补偿的，同时缴费年限不同，领取失业保险的金额也不同。

领取失业保险金的期间是根据累计缴费时间确定的，比如缴费满1年不足2年的，可以领取3个月的失业保险金。随着累计缴费时间的增加，可累计领取的时长越长，但最长不超过24个月。

同样，领取的保险金额也是随着缴费时间累加的，累计缴费时间满1年不满5年的，每月可以领1816元;缴费超过20年以上的是最高标准，每月可领1925元。但领取失业保险超过12个月后，从第13个月起，领取金额一律降到最低标准1816元。总之，一句话国家也不养懒汉。

总体来说，失业保险更多的是象征意义，体现了国家提供一种人道主义关怀。但失业人员不要膨胀，想靠这点保险金接济过生活，肯定会被现实打脸。

5.工伤保险

工伤保险，就是因为工作造成的伤残或患职业病，提供经济补偿。此外，在合理时间、合理路线上下班途中发生的意外，也算工伤。

就比如，在上班时间前往单位途中发生的车祸也算是工伤，可以申请工伤补偿。

在《工伤保险条例》第十五条中，规定了三种视同工伤的情形：

(一)在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的;(二)在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的;(三)职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。

第一条一定要画一下重点，突发疾病包括各类疾病，不要求与工作有关联。只要倒在了工作岗位上，都视同工伤。

工伤保险的保费全部由公司承担，个人无需承担。根据公司性质不同，缴费比例不同，总体来看按照缴费基数0.2%~1.9%来缴纳。根据企业工作内容来划分缴费比例，生产制造类企业肯定会比金融企业缴费比例高。

工伤保险主要提供3种保障待遇：1.医疗赔偿；2.伤残赔偿；3.身故赔偿。

1.如因工伤导致去医院就医，工伤保险可以全额报销医疗费（医保范围内），同时在停工治疗期间，用人单位必须发放工资，最长发放24个月。此外，不同地区会有不同的额外补偿，就拿北京来说，还会有住院伙食补助、外地就医交通食宿费、解除劳动关系时一次性医疗补助金。

2.如因工伤造成伤残，先由当地工伤鉴定部门进行鉴定，不同伤残等级获得的伤残补贴金额不一样。

伤残等级划分为1-10级，一级伤残最重，十级伤残最轻，不同伤残等级对应不同赔偿金额。

3.如果因为工伤导致身故，对于家庭来说，可能就是失去了顶梁柱。这时工伤保险会给职工给予一次性工亡补助金、丧葬补助金，并且对于无劳动能力的亲属按月支付供养亲属抚恤金。

工伤保险充分展现了保险的责任——社会共济，企业缴纳的工伤保险费用流入工伤保障基金，工伤保障基金由全市统筹，充分保障个体风险。

社保是国家给每一个人的福利，但因为社保政策复杂，各地区又有一些不同规定，导致很多人并不是非常了解社保，也就没有把这项国家福利给充分利用起来。

6.住房公积金

我们常说的公司福利是“五险一金”，很多公司也用“五险一金”标榜自己的福利特别好。小伙伴们在求职应聘时一定要擦亮双眼，“五险一金”是标配，国家规定企业一定要给职工缴纳的福利，所以企业做到是正常的，没做到就违法了。

上面介绍了职工保险中的五险，接下来聊聊这“一金”，住房公积金。

6.1住房公积金是什么？

大家总是把“五险一金”放在一起说，觉得都是福利保障。如果深究下来，“五险”和“一金”性质完全不同，五险属于保险，是社会保障，具有杠杆属性，假若落了难，社会集体拉你一把。但这“一金”本质就是储蓄，只不过是国家用强制的手段让你储蓄。说到底，是大拇指卷煎饼，自个吃自个。

住房公积金是企业和职工按照一定比例共同缴纳，为职工储蓄长期住房储备金。特别提示，住房公积金实行专款专用，存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房，或者交纳房租。但是用来缴纳房屋，需要有发票，这条路不太好走通。

6.2住房公积金怎么缴费？

不论国有企业还是私营企业，都要按照比例给职工缴纳住房公积金。关于缴纳比例，在《住房公积金管理条例》中规定：职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5%，不得高于12%。

拿北京市来说，缴纳基数最低不能低于北京最低工资标准，不能高于北京市统计局公布的上一年度北京全市职工月平均工资的3倍。所以，2020年度北京公积金缴存基数上限为27786元。下限为2200元。

个人缴存部分由单位代扣后，连同单位缴存部分一并缴存到住房公积金个人账户内。在个人账户内的公积金，是计算利息的，按照一年期定期存款利率执行，利率为1.5%。这个利率也不用期望太多了，肯定妥妥的跑不赢通货膨胀。

6.3住房公积金的怎么用？

既然我们的公积金，躺在账户里面的利率低的可怜，最好的办法就是赶快利用起来。公积金这个东西利用好了，就是国家发的大红包。

住房公积金的提取主要有房屋类和非房屋类两种形式，其中以购买自住房的方式最合适。

买房时，能申请住房公积金贷款，一定要申请！

这是住房公积金的贷款利率，贷款5年以内，房贷利率只有2.75%，贷款6-30年，房贷利率为3.25%。首套房的平均房贷利率在5.31%，所以能用到住房公积金买到就是赚到，除了住房公积金，真想不到还有利息更低的长期贷款了。

公积金贷款虽好，但是也有限制条件，最明显的一个硬伤就是贷款金额少，最多只能贷款120万，但蚂蚱腿也是肉，能申请就一定用上，可以公积金贷款和商业贷款一起申请。

以北京为例，申请公积金贷款需满足以下条件：

1、借款申请人申请借款时应连续缴存住房公积金半年(含)以上且本人住房公积金账户处于正常缴存状态;

2、离退休人员，离退休前曾经缴存过住房公积金;

3、借款申请人须具有北京市购房资格;

4、申请贷款支付所购住房的房款。

5、借款申请人名下无住房贷款记录(包括商业性住房贷款、住房公积金个人住房贷款)且在本市无住房的，按首套房贷款政策办理;

6、凡不属于首套房情形，被核定为是二套房的，按二套房贷款政策办理。

7、被核定为有两套及以上住房的，不予贷款。

申请住房公积金贷款所需材料：

一、个人身份资料

1、身份证、军官证、护照或港澳台通行证

注：对于已婚者，须夫妻双方提供;有房屋共有人的，须每个共有权人提供。

2、户口本人页及变更页

注：对于已婚者，须夫妻双方提供;有房屋共有人的，须每个共有权人提供。

3、婚姻关系证件

4、拟用于还款的银行卡或存折

二、购房资料

1、购房合同(正本)

注：不方便提供原件的，提供复印件。

2、购房首付款发票(收据)

注：一手房提供购房首付款发票;二手房提供购房首付款收据。

三、二手房卖方资料

1、卖方身份证、军官证、护照或港澳台通行证(原件)

2、卖方房屋所有权证/不动产权证书(含共有权证)

3、卖方用于收款的账户的银行卡或存折

申请住房公积金流程：

步骤一：贷款用户先向对应的公积金管理部门进行咨询，提交所需资料。

步骤二：公积金管理部门进行初步的评审。评审的时候，需要两方面的，一方面是信用评估，一方面是抵押物评估。对担保中心的担保资格进行审核。

步骤三：双方当面签定合同。

步骤四：把所有的资料，转到经办的银行。

步骤五：具备贷款条件的，发放贷款。

6.4住房公积金的特性

总体来看，住房公积金具有：普遍性、强制性、福利性、返还性、长期性等特性。

3.总结

以上就是针对五险一金的介绍，总体来说，五险属于社会保障体系，一金属于社会储蓄体系。

“五险一金”是国家给每一个“打工人”发放的专属福利，只有理解它们的用途，才能到关键时刻，发挥它们的作用。否则，一概不知，就如同入宝山，空手而归。

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