养老金的市场化运营是什么意思？个人养老金业务开闸

11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。这意味着个人养老金业务即日起正式开闸。

新京报贝壳财经记者了解到，即日起23家试点银行的个人养老金业务正式上线。这意味着北京、上海、广州等36个试点城市的居民，可率先在线上、线下多个渠道办理相关开户业务。

据了解，个人养老金是以账户制为基础，个人自愿参加，国家给予税收优惠政策的养老保障制度。参加人需选择一家符合条件的商业银行开立专用账户，用于养老金的缴存、产品投资、待遇领取，每年最高可享12000元的个人税收政策优惠额度，保障未来养老生活。而未来，参与城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的客户均可参加。

业内人士表示，相关细则的落地及首批试点银行的公布，不仅能发挥商业银行的机构网点、客户资源等优势，也有助于选择综合实力和服务能力较强的机构参与个人养老金业务，切实满足人民群众多样化养老需求，推动个人养老金业务平稳起步、健康发展。

个人养老金业务上线

部分银行可投产品不多有待持续上新

新京报贝壳财经记者11月25日从多家试点银行了解到，试点地区的居民即日起就可前往银行办理个人养老金业务。多家银行称，客户可在银行手机银行APP、微信小程序等线上渠道，营业网点等线下渠道办理个人养老金开户业务。其中，多家银行开通当天即有用户完成注册。

新京报贝壳财经记者使用某股份制银行银行手机APP测试，仅用了2分钟即完成开户。在该行APP上搜索“养老”后点击“养老金融”，即可看到“个人养老金”的开通渠道。点击进入后，客户需要登录该行手机银行、进行活体检验，输入认证码后，即可完成养老金账户开户过程。

在完成开户，用户绑定银行卡并进行转账之后，便可购买相关个人养老金理财产品。不过，目前该行可投产品仅有一只目标基金。该行手机APP提示，“个人养老金产品近日发布，敬请期待”。

根据此前监管部门针对个人养老金的规定，相关资金可投资指定的银行储蓄、银行理财、基金、保险等各类产品。目前，基金、保险被纳入个人养老金投资范围的产品名录均已对外公布，但银行理财产品名录暂未公布。同时，银行养老储蓄亦处于试点阶段，仅工、农、中、建四大国有银行在西安、武汉等5个地区试点。

有银行人士表示，办理个人养老金业务可以为客户带来三大好处，一是个人所得税优惠，每人每年可以获得最高1.2万元的缴纳额度，可以享受税收优惠，有效减少当期个人所得税缴纳。二是长线投资收益好，个人养老金账户资金投向基金、银行理财、储蓄存款、商业养老保险，实现长线收益；采取账户累积封闭制，帮助客户做好资金储蓄。三是资金安全有保障，账户由国家个人养老信息管理平台及符合规定的商业银行双重验证开设，个人专属所有，资金公开透明，实时可查。

不过，用户个人养老金账户中的资金，仅当其退休、出国（境）、丧失劳动能力、身故，或满足法律规定的其他条款时，才可提取个人养老账户中的资金。

多家银行告诉新京报记者，银行即将引入专属养老储蓄、理财、基金和保险产品，并且将为满足不同年龄阶段、不同风险偏好投资者的需要。

抢夺唯一账户

有银行将开户好礼与其他银行零售业务挂钩

在11月25日宣布个人养老金业务正式上线的同时，多家银行还送出重重好礼吸引客户。

多家银行表示，将在各类费率上有所减免。如中信银行、浙商银行称，不收取账户管理费、短信费、转账手续费等。而邮储银行则表示，将免收开立个人养老金资金账户工本费、年费、小额账户管理费、活期账户余额变动通知短信服务费、跨行转账手续费。

根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）的相关规定，个人养老金理财产品发行机构、销售机构和托管机构在商业可持续基础上，可以对个人养老金理财产品的销售费、管理费和托管费实施一定的费率优惠。

不仅如此，23家试点银行还普遍为客户准备了“开户礼”。

交通银行称，2022年11月25日-2023年3月31日，个人养老金先行试点地区基本养老保险参保人在交行首次开立个人养老金资金账户，可获得“开户有礼”支付贴金券礼包58元。同时，联动办理社保卡业务、推荐好友办理开户的客户还能获得更多礼包奖励。而广发银行表示，即日起到明年1月，客户开立广发银行个人养老金资金账户并缴存相应金额，即可领取高达200元福利金。

有业内人士表示，个人养老金账户具有唯一性，银行前期抢占到的客户未来进行账户迁移的概率较小。因此在个人养老金业务开展初期，各家机构均会推出诸多优惠政策争取更多用户，以此来抢占个人养老金的蓝海市场。

“由于个人养老金账户具有唯一性，因此一旦客户选择了某银行设立个人养老金账户，预示着银行将对其提供全生命周期的服务体系。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，这对银行深化零售业务发展有所助益。

值得注意的是，此次部分银行在给养老金账户开户礼中，已有银行将好礼与其他银行零售业务进行挂钩。如有银行发布的“开户好礼”中，就有多个礼品券与该行信用卡挂钩。

此外，另有某股份制银行人士表示，个人养老金资金账户不仅为商业银行办理个人金融服务提供更多机会，而且个人在账户投资中将为商业银行带来资金沉淀，有助于丰富商业银行存款来源。同时，商业银行进行托管等服务也可以丰富收入来源。

新京报贝壳财经记者 姜樊

编辑 陈莉 校对 柳宝庆