数亿持卡人苦尽甘来（数亿持卡人苦尽甘来）

自从1986年我国第一张信用卡诞生以来，它在这方热土上便得以迅猛发展，截止2020年末各大银行信用卡和借贷合一卡累计在用发卡数量高达7.78亿张，人均持卡达到0.56张。毫无疑问，信用卡的蓬勃发展，一定程度上不仅给数量庞大的长尾客户解决了融资难问题，为其提供了一定流动性，促进了消费，同时也给银行带来了丰厚的利润回报。

这种市场行为本来是一场“双赢”，但银行在追逐利润的同时，却并未将持卡人利益放在应该有的位置。尤其表现在信用卡分期业务方面，严重缺乏公平与透明，而且“套路”不断，长期以来饱受诟病，令处于弱势地位的持卡人，苦不堪言。

经历过信用卡分期业务的人都知道，它包括了账单分期和现金分期，特别是在还款日逼近，但资金却一时紧张，无法按时一次性还款时，采用分期还款确实可以减轻压力，而且可以避免造成征信不良，这时银行伸出“橄榄枝”，所以很多卡友认为即使付点利息也是可行的，但是银行却不厚道了，好像发现了持卡人的痛点，便开始屡屡设置“套路”，将持卡人摁在地上摩擦。

这些“套路”主要有三个特点

一是对外宣传信用卡分期“免息”，而实际上是以手续费暗度陈仓

二是费率标注模糊，一般只标注每期费率，而不明确标注实际年化费率

三是持卡人提前还款时，发卡行仍然强行收取全部手续费

银行为什么要强势这么作？

可以一句话概括，包装自己，麻痹对方，心甘情愿“掏空”钱包，我的地盘我做主。

先看第一个，有的银行为什么说信用卡分期“免息”呢？比如农业银行、邮储银行等分期业务就有这类说法，但事实上并不是持卡人不用支付任何费用，而是以手续费取而代之，这不是抖机灵吗？换汤不换药，这就很容易误导消费者认为是零手续费，而轻易接受分期，从而掉入“坑”里。

为什么只标注每期费率而不标注实际年化利率呢？

就是让持卡人放松警惕，心甘情愿掏钱，而又看不到银行的“吃相”难看，应该说这种现象各家银行普遍存在，但遗憾的是很多人还蒙在鼓里。举例，银行只告诉你每期费率为0.6%，没有专业知识的人肯定会用0.6%*12折合成年化利率7.2%，感觉好嗨哟，人生达到了巅峰……但都忽略了一个事实，即我们的本金是每期都在减少啊，所以不能按照一次还本付息方式来算年化利率，差距真的挺大的。下图就是一个真实折算利率，大家仔细看好了，不要花了钱还在的暗自高兴银行是多么“仁慈”。

为什么提前还款，终止分期，银行还要收取全部剩余期限的手续费呢？

这种现象在实际生活有两种表现，一种是银行根本不允许你终止分期，按照他们的说法就是按合同办事，要有契约精神，多么的高尚？但是就算是贷款也可以提前还款，你就不行了？说露骨一点，不就为了利息吗，还那么理直气壮！很多人只能忍气吞声。

另一种表现就是可以提前还款，但是剩余期数的利息必须全部收取，不得免息，这应该是普遍现象。发卡行的这些行为，要问原因是什么，当然与管理政策没有及时完善有关，惯坏了，习惯久了就成自然，豪横！

信用卡分期的这些“顽疾”，一定程度上确实折射出发卡行的强势与霸道，无视金融消费者的合法权益，缺乏公平与透明，这是与普惠金融的精神是相悖的，必然被历史所唾弃。

这次终于踢到钢板了！

自2020年下半年以来，深圳消委会就对信用卡分期乱象，进行了2次深入调查，所涉及10家银行包括工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行、招商银行、平安银行、中信银行以及民生银行等，证实以上问题均有不同程度的存在。

随后联合银保监会深圳监管局以及深圳消费者权益保护促进会进行问题通报，并督促10家银行对各自问题进行整改。据有关信息显示，截止目前，10家银行均以对以上三类问题全面完成整改。

具体情况如下

中国银行、邮储银行、交通银行和招商银行完成了信用卡分期实际年化费率披露

建设银行、中国银行、民生和中信银行完善了撤销分期，提前还款等重要信息披露

建设银行、邮储银行和平安银行针对提前还款，由过去收取所有手续费，改为免收剩余手续费或仅收取一定比例违约金。

邮储银行、农业银行和民生银行则删除了“免利息”等容易误导消费者的宣传语。

深圳有关部门的这次行动，无疑会在全国起到良好的示范作用，不仅有利于持卡人明白消费，降低负债成本，而且对银行有效遏制不良贷款的产生，促进信用卡业务良性发展，都具有深远意义，所以广大卡友还是期待着它能够迅速开枝散叶，由点到面向全国推行落地。