保险不要乱买这四种保险最实用（一文弄懂这四种保险）

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近年来，大家的保险意识越来越强了，但是买保险真是太难了！如何才能花最少的钱、选对合适的保险呢？

今天，桑尼给大家归纳总结了4个基本的、常见的险种：医疗险、重疾险、意外险、寿险，相信大家看完后就会对保险有一个入门的了解啦！

医疗险

医疗险主要解决医疗费用的问题，是医保的重要补充。

基本医保 商业医疗险，这个搭配适合用于解决医疗费用报销问题。为什么这么说呢？咱们来看个例子：

赵先生

住院花了60万，因为医保报销有封顶线和用药等限制，很多进口药和前沿的治疗手段用后都不能报销。所以，赵先生出院后医保只报了60%（36万），剩下24万，他选择用医疗险报销。

他购买了商业医疗险，保额300万，有1万的免赔额（超过1万的部分才赔）。因此，医保报销后还剩下的24万医疗费用，1万不能报，要自己掏腰包，剩下的23万都由保险公司按规定的产品责任和赔付比例报销了。

划重点

医疗险是需要拿着病历单和发票，按照产品约定的责任和报销待遇进行理赔的！

但医疗险需要先自掏腰包再申请报销医疗费用的，治疗期间的高额治疗费用、康复费用、因治病导致收入减少等，又该如何解决呢？这就该让重疾险出场了。

重疾险

重疾险就是重大疾病保险，可为参保人提供如恶性肿瘤等重大疾病的保障。

得了大病，治疗加康复，估计要花上两三年。在此期间，要么没有收入来源，要么收入较少，偏偏日常开支不断，即使没有贷款要还，却还有护理费、康复费等需要支付。

好在，重疾险能解决上述问题，只要符合产品条款的约定就可以一次性拿到理赔金，基本是确诊即赔。（具体看产品约定，但大部分是这样）

也就是说，拿着医院出具的确诊病历单找保险公司，保险公司会直接赔付保额。这笔钱，可以用来看病、做康复治疗、旅游散心，甚至留给家人也可以，用途不限。

划重点

重疾险，可以理解为收入补偿，可一次性获得理赔款。

它主要解决大病后没有收入来源，又需要持续地康复护理、生活开支等问题。（建议与医疗险搭配使用）

意外险

意外险中的“意外”指的是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

意外险分为意外医疗和意外身故两种：

像被撞、被烫、被电到等，属于意外医疗的保障范畴；

像伤残或身故等，则属于意外伤残/身故的保障范畴。

一般来说，意外险价格低，杠杆高。30岁的老张，花小几百块钱，就能获得20万元的意外保障。

如果老张意外被烫伤，那他到医院治疗的费用，就可以按照产品约定报销；

如果老张意外被撞身故，那保险公司便会按照产品约定赔偿全部保额。

需要注意的是，有一些特殊情况，一般人觉得是意外，但实则不是，比如： 中暑（长时间呆在高温处）、猝死（身体某种潜在疾病导致）、自杀/吸毒/醉酒后意外受伤（非客观造成）等，这些是无法申请理赔的（个别保障猝死风险的意外险产品除外）。

划重点

购买意外险要看好是医疗型还是伤残/身故型，保障不同，理赔方式也不同！

寿险

寿险可防止家庭经济收入来源断裂（通俗来讲就是家庭经济支柱去世，不再赚取收入），给家庭经济带来巨大的冲击。寿险按期限可以分为：定期寿险和终身寿险。

即使家庭成员万一不幸身故了，因为有了寿险的理赔金，也可以把未来该赚的钱留给家人，在经济上给家人和以前一样的照顾。

划重点

要买寿险的话，保额至少应该包括家庭的债务总额及剩余家庭成员的过渡期生活费用。

希望大家对这4个险种都有更加深刻的认知，清楚各个险种的作用，不要买错了喔~

小提示

只有医疗保障责任（包括医疗险和意外险里面的医疗责任）是报销型的，就是花多少报多少，不能重复也不能多报；

其它3种都是给付型的，也就是说，符合合同约定就直接赔约定的保额，还可以叠加赔付。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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