对于财务自由与诗和远方的思考（财务幸福简明指南）

文:流浪世界

字数:5648字

预计阅读时间:15分钟

有一位大叔他在北京读金融，加入体制，然后又自己研究房地产。接下来，他回杭州买房。在40岁时，他选择退休，并加入自媒体。

他说，如果自己不进行高风险的投资和遇上黑天鹅。现在的钱，够他花几辈子了。

我不想像他一样在40岁退休，而是在35岁就退休。所以，我现在更要加把劲。

这种加把劲体现在哪呢？不是我更加努力的赚钱，而是我又更清楚的知道自己财富幸福之路。

所以，我最近看了不少理财类的书籍，其中包括

• 《富爸爸穷爸爸》罗伯特・T・清崎
• 《小狗钱钱》博多·舍费尔
• 《穷查理宝典》彼得·考夫曼
• 《增值陷阱》加里·贝尔斯基
• 《财富自由之路》李笑来

还有一本是美国作家乔纳森·克莱门茨的《财务幸福简明指南》。这本书的作者虽然是男士，但他非常贴心。他以77天的形式，一天天带我们金钱焦虑，实现说“不”自由。每一天每个章节后面都有一个空白小框框，让我们填上自己的理财计划。可以说，这是一本互动式理财入门小书，非常容易读。我很喜欢，可操作性也很强。

因此，我特别拿出这本书来给大家分享我的启示和想法。因为大多数投资理财书都很枯燥，一打开书，就全是理论、数据和图表，压根就看不懂。我们一碰书就没有兴趣，但是这本书是相反的，一拿起书，我信心满满就告诉自己，我要前进、我要过上富足的生活。

接下来，我将以本书为出发点，并重点结合个人观点，透过2020年是特殊的一年，受疫情影响，全球经济危机之下，分析寻求财富幸福的必要性；并对如何建立财务幸福，开启富足生活，以批判性思维展开一系列行之有效分析探究。

“随心所欲”、“挥洒自如””、“纸醉金迷”的生活状态是人人所求，故“躺着赚钱”是任何时代任何人的内在需求

相比于投资人，大多数人选择的生活是“随心所欲”、“挥洒自如””、“纸醉金迷”。为什么呢？

原因有三：

1. 得到及时满足，即爽快。生物的本能是为了生存。无论它们做什么事，全是为了满足自己的生存。自然界的动物是这样的。人也如此。从马斯洛需求理论可知，人的第一需求是生存需求。一旦人的温饱解决了，就想往着更高层次发展，如社交需求、自我需求等等。举个例子，当人们能吃得饱之后，他们就希望能吃得好，住得舒服，无忧虑地刷视频，读自己喜欢的书，甚至是做任何被他人的事，赢得认可和赞赏。也就是说，人的需求被满足，即开心。这是人之常情。
2. 但人活着，不可能根据自己的需求，随心所欲、漫无目的地活动。因为人体活动受社会影响，而个人却极少对社会产生影响。也就是说，个体活动有两个制约因素：一是受自然影响，二是受社会制度所束缚。例如，你缺钱了，想赚钱，但不能去偷、去抢。任何时候，你都需要用合法的手段来谋生。马克思和恩格斯认为，经济基础决定上层建筑。即人类赖以生存的东西决定着人的思想和行为。问题是当人们靠近社会制度的过程，就开始出现逆人性。因为人不能挥洒自如，即痛苦。
3. 凡是人，则有欲。什么欲望呢？内心对物质（事物和金钱等）的无限追求，对感情的无限索取，对地位和优越感无限追赶。用佛在经书上所说：“人有五毒，贪瞋痴慢疑”。换句话说，人性有弱点。食色性也，好吃懒做、贪生怕死、爱慕虚荣、懒于思考。所以大多数时候，我们只屈从于大脑中的多巴胺，追求享受和愉悦，仅此而已。

由此可知，无论你是谁，身于何处，人始终有一个追求，对生活拥有掌控感。这种掌控感体现在哪？在于人类活动中的物物交换的媒介：货币。也就是金钱。

问题来了！人想要钱，赚就对了。为什么还要抱着“躺着赚钱”的希望，甚至追求财富自由呢？

原因很简单。对于努力赚钱，在职场打拼的人儿，他们好不容易升了职，加了薪，但职位越高，薪资越高，工作量就越大。这就会出现一个怪象，越有钱，越忙，越没时间，越不自由。超级网红直播带货的李佳琪和薇娅，就是一个特别好的例子。他们忙于工作，忙于赚钱，但自由吗？幸福吗？答案是不一定的。

在过去，“美国综合社会调查”曾经做过一个长达44年的调查，随机问一批人这个问题。从总体上看，你对近期的生活感觉如何，你的回答会是哪一个？

口非常幸福

口还算幸福

口不太幸福

结果显示：

• 只有30%的美国人表示、他们非常幸福，
• 55%的人认为自己还算幸福
• 14%的人不太幸福。

也就是说，尽管其间美国的人均收入增长了，医疗服务更完善，衣食住行等各方面的条件更好了，但人们的幸福程度却纹丝不动。这给我们的提示是什么？

努力赚钱，就能提升幸福指数吗？显然是不能的。既然如此，我们就干脆少存钱，甚至过度消费，花钱来买快乐。但我们又开始高估了金钱所能买到的幸福。

所以在我看来，人想要拥有“随心所欲”、“挥洒自如””、“纸醉金迷”的生活状态的前提条件，不是你能赚多少钱，拥有多少财富，而是你手中拥有多少时间和财富同时并存的筹码。如果你想要拥有这样的筹码，则需要有一种“躺着赚钱”的能力。什么意思？顾名思义，你不需要花费时间，就能获得金钱。这也就是投资能力。什么投资？

投资，即是追求财富，而财富的根本意义是给人带来安全感和选择权。所以，投资能力的本质是是追求内心的快乐的一种能力。

用一句话来说，无论是在任何时代，对于任何人来说，我们的需求不是会赚钱，而是会投资，能“躺着赚钱”，以此来享受内心快乐。

想要善用理财实现人生富足是一件非常不易的事。在反人性的生活状态下，开启“量入为主”、“量力而行”、“开源节流”，这才是理财的基本要求。

在前面，我们说到从人性本能来看，人人向往随心所欲、挥洒自如、纸醉金迷的生活。但前提是你要有钱和有时间，所以这要求你要有一种“躺着赚钱”的投资能力。问题是善用投资理财实现人生富足是一件非常不易的事。这又是为什么呢？

原因很简单，人性的弱点。

什么弱点呢？作者在书中总结了五大关键弱点。

第一：不能明确目标。在生活中，很多时候，我们不一定能明确自己的生活愿望是什么。比如说我们选了某项工作，但做了之后发现这个工作好像不是自己想象中那样。我们买了房买了车，一旦拥有这些东西，就会发现它没有我们想象中那么美好。

第二：我预知未来。我们不知道意外和惊喜明天哪一个先到来。也许，我们明天就中了五百万的。也许，我们明天可能得了一场重病或失去家人。

第三：我们对金钱的期望值太高了。“金钱犹如海水，越喝越渴。”当我们拥有的钱越多，我们消费的能力就上升了，所以会出现赚的多，花的多，存的不多的情况。

第四：我们缺乏自律。花钱容易赚钱难。得到钱之后，我们更愿意把它花掉，作为奖励自己，而不愿意把它存起来，以备未来之需。

第五：过度自信。存在“赢了是我有本事，输了那是运气不好”的错误心理。我们会高估自己的投资才能。一旦听到某个风声，有高收益，自己就马上下赌注，结果很可能会亏得一败涂地。

认清这5大常见的错误理财弱点之后，我们该怎么做呢？

方法不难。

• 一个心态：“量入为主”、“量力而行”
• 一个法则：开源和节流

“量入为主”、“量力而行”的心态比较简单，字面理解就可以。在这里，我就不展开上。接下来，我们说一说，开源和节流的具体方法。

开源就是赚钱，节流就是控制欲望，省钱。但无论是赚钱还是省钱，都是为了让自己拥有更多的钱，然后获得更多主动权，不做金钱的奴隶，最终目的「活得更幸福」。

我之前对赚钱、省钱没什么概念，只是觉得人活着，本来就很难了！只要生活过得去，日子过得开心就好。直到有一天，我在看《穷查理宝典》时，有人问查理芒格：“如何致富”。老人家的智慧回答，瞬间让我恍然大悟。

芒格说：“每天起床的时候，争取变得比你从前更聪明一点。认真地、出色地完成你的任务。慢慢地，你会有所进步，但这种进步不一定很快。但你这样能够为快速进步打好基础……每天慢慢向前挪一点。到最后——如果你足够长寿的话——大多数人得到了他们应得的东西。”

原来，让我们变得更有钱，最直接、高效的方法不是掌握多少赚钱技巧及省钱方法，而是如何让自己「每天都在进步」。

不是说书上讲赚钱方法没用，而是说我们在掌握和践行这些技巧的基础上，还需要保持每天都进步。

像《小狗钱钱》这类书讲的赚钱之道，是非常有用。

作者给出了两个赚钱的重要建议：

1. 为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱；
2. 把精力集中在你知道的、能做的和拥有的东西上。

也就是说，赚钱有两种方式，一种是解决别人的难题，另一种是靠兴趣赚钱。但无论采取哪种方式获得金钱，有一个重要却又容易被忽视的规则就是「边赚钱边进步」。凡是不能让你有所进步的赚钱方式，都不值得付诸一生时间去做。

事实上，挣钱本身有两个含义，一是挣钱，而是挣“前”（前途）。

以我为例，我从不为了稿费为写作。也就是说，我不会去找投稿渠道，然后一直写稿、投稿、获得稿费。

但我会写作。只是我把写作的重心放在学习、成长之上。通常，我会花80%时间留给读书上，只用20%时间在各大平台进行垂直写作。因为写作是在榨干自己的过程，若没有持续学习，总有一天自己的思绪会枯竭。

所以，我的做法是：

• 边学习边写作，积累各平台粉丝
• 做读书、写作免费社群。
• 开课和做个人成长咨询服务

管理学大师彼得·德鲁克也要类似的学习生产模式：“用咨询驱动，用讲课整合，用写作产品化”。

但是呢！这种模式，相比靠投稿赚稿费的模式，前提投入大，但收益少。不过，后期却很可能产生复利效应。用杰西·利弗莫尔说过的话来讲就是：“赚大钱的诀窍不在于买进卖出……而在于等待。

说到这里，我们不难发现，其实赚钱的最佳方式是找到一件自己喜欢的，又能帮助别人解决问题的事情来做。

自己边做事边赚钱的同时，还要边进步。唯有每天进步一点点，才能让自己的能力实现复利效应，才能让钱会生钱子，钱子会更多钱孙。

好了！现在我们回头来思考：“为什么很多人越忙越穷呢？”这个问题就不难理解了。

原因很简单。无法实现复利效应的努力，一切都是在用时间换钱，穷也！以有限的时间，换取无限的金钱，囧也！

其实当我们反复地做用一件事，今天所做的事，所赚的钱，和明天是一模一样的。这种不思进取的、盲目的赚钱方式，实在蠢也！这诚如《穷富翁大作战》在节目最后田北辰说了一句非常扎心，但又十分现实的话：“这个社会正极严厉地惩罚读不成书的人”。也就是说，在这个社会，赚不到钱的致命点是人的不长进。

知道赚钱的关键点在于持续性让自己进步之后，就是节流问题。这个问题，也很好解决。网上有很多问题，该如何省钱，但我认为钱不是省出来的，而是自我对抗留下来的。什么意思呢？想要借口，前提条件是警惕本能冲动消费。你需要知道这些错误的消费心理陷阱。《增值陷阱》:如何成为聪明的理财人？一个方法：避开8大心理陷阱。还有，你要记得这两句话。

1. 多想自己需要什么，少想自己想要什么；
2. 如果你总是希望跟他人攀比物质生活，那么你余额会被那些低调的人甩到几条街之后。

好了！人想要有钱，本质上就是做好“开源”和“节流”这两件事。但有了钱之后，你就可以坐享天伦之乐吗？答案并不是。那还需要继续做什么事？

四个字：保值增值。

具体怎么做呢？

人们追求的是“孤注一掷”、”集中火力”、“战胜市场”，但保值增值的基本原则是"资源配置”、“分散投资”、“跟随大势”。

在投资中，我们追求的财富目标与实际操作总是大相径庭。我们总想一劳永逸，总想以最低的成本获得最高的回报，所以我们通常的做法就是“孤注一掷”、”集中火力”、“战胜市场”。什么意思呢？遇到自己感觉好的投资机会，我们就把全部的金钱跟精力投入进去，结果自然是不如人意。

举一个不太恰当，但很形象的例子。在恋爱中，如果我们感觉对方是对的人，那么我们会无意识中把所有的时间精力全部投入在这个人中。比如说，女孩子可能就为了男孩子而不用心工作，甚至迷失自我。在她眼里，只想当“小鸟依人”，可是当对方一直在进步，而你在退步或者原地踏步，你们这段感情可能就灰了。这时候，女孩子可能就要尝试失去全部，整个天都塌下来的痛苦。

回归投资问题。我们能打败市场胜算的几率有多少？克莱门茨讲过这样一句话，无论你是菜鸟还是专业人士，都只能勉强获得股市平均水平的收益，而不可能是其他结果。在计入投资成本之前，我们所得的是股份和证券市场的总体回报，进入成本之后，我们最终赚到的钱难免会有所损失。也就是说，投资股票也犹如玩赌博。失败的概率也是蛮高。以股市投资为例，一年获得5倍的回报是很多投资人的愿望，但能够实现这个愿望的投资人只能与“股神”巴菲特并肩作战了。

所以，在投资中集中火力进行投资，实现财富自由的成功学是不对的。投资理财更像一场马拉松。你不可能一次性达到目标的。怎么办呢？

书中讲了很多具体方法，但我认为这还不够。你我们还要按照古人讲的步骤来修心法。

（1）“天地虽大，其化均也，万物虽多，其治一也。” ——《庄子》

从长期来看，风险和收益呈非线性正相关。所以你要在不确定中寻找确定性，在低风险中寻求高收益。找到这样的机会之后，做资源配置。常见的资源配置有四种基本组合

• 股票
• 债券
• 基金、储蓄账户等现金
• 黄金、房地产和对冲基金等等

无论你选择何何种组合的投资，都要看自己的资金链和需求。

（2）“大道五十，天衍四九，人遁其一。” ——《周易》

记得，“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。你要尽可能的依靠大概率事件，对小概率事件包容，并通过组合分散极端情况下的风险。

（3）“跟随大趋”，找天时、地利、人和

• 考虑大趋势。“时来天地皆同力，运去英雄不自由”。
• “地势坤，厚积而薄发”。利用独有资源，助力。
• “得道多助，失道寡助”。处理好社会关系，才能找到自己的一臂之力。

（4）谋事在人，成事在天，快乐为本”。

投资在最重要也是最难的部分是什么？

一是脑袋，二是心态。前面三大步骤，在指导你如何灵动做好投资；而最后一步在点醒你投资中心态问题。记得，任何投资重在心态。投资的最终目的是追求内在幸福，而不是跟之玩命。

小结

《财务幸福简明指南》这本书以77天，每天5分钟，一天一个理财小贴士的形式，手把手教我们制定个人理财路线图，目的是告别金钱焦虑，实现说“不”的自由。但我认为除了按照书中所讲的方法，在投资理财中，更为重要的是修心。道心一体，知行合一。这才是实现富足生活的关键。

所以，我想送给大家一句话：“如果你白天做自己喜欢的事，晚上和你所爱的人们共度良宵，那么你的生活是富足的，哪怕你并不富裕。”克莱门茨如是说。

最后，祝愿大家能早日实现富足、自由的生活。

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