已经带病投保怎么补救呢（如何快速带病投保）

如今网上买保险，很多都是一刀切。 因为没有专人核保，所以不符合健康告知就不能买。

这对身体有些毛病的朋友来说，就很吃亏。

随便说一些常见情况，比如：甲状腺结节、乙肝、脂肪肝、结石、囊肿......

为方便解决大家的问题，深蓝君总结了四个诀窍，就算身体存在异常，同样可以快速带病投保：

诀窍 1：智能核保

如果大家体检异常，深蓝君建议大家首先可以考虑这个方法，这就是我们保险行业的“高科技”，能够自动帮我们审核是否符合投保条件。

我们通过一个例子，看一下什么是智能核保？

比如我们准备投保某款重疾险，首先要看一下健康告知，是不是提到了甲状腺结节：

1、是否曾经或目前有：

（2）甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病；糖尿病、糖耐量异常、肾上腺疾病、库欣综合征；风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑狼疮、强直性脊柱炎；

很多网销的重疾险都没有智能核保功能，所以患有甲状腺结节的话，就没办法购买这份保险。

但是市场上有部分产品会有智能核保功能，就算有甲状腺结节，也可以通过智能核保，获得核保结论，立即就能知道到底能买还是不能买。

我们知道保险核保结论一般为如下 5 种:

智能核保可以立即知道是否能买，是否要加费，加费多少。本质就是将人群划分得更细致，从而让病情不是很严重的人能够投保成功， 避免一刀切。

就算没办法投保，由于系统根本不知道你是谁，就算不能买也不算拒保。而线下投保被拒保的话，就会有拒保记录，这也算智能核保的一个优点。

所以智能核保最明显的优势就是： 立即获得核保结论 和 避免产生拒保记录 这两点。

诀窍2：人工预核保

虽然智能核保可以快速得出核保结论，但有人难免会存在这些情况：

• 不会用智能核保？
• 有的疾病找不到？
• 医学术语，看不懂？

深蓝君建议大家可以考虑一下预核保，预核保顾名思义就是，不是正式的核保结论，就是买之前先提交资料让核保人员看一下。

1、线下预核保

有的保险公司是可以提供预核保功能的，建议大家选择好了产品，可以多问问身边的销售人员，可以协助你完成预核保。

2、线上预核保

也有一些第三方保险经纪（代理）公司，可以提供线上预核保，一般以邮件的形式，在正式投保前，将相关资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果。

以深蓝保公众号里面“保险严选”的产品为例，深蓝君为大家选到了靠谱的平台，能够提供邮件核保的服务，具体如下：

点击“预约顾问”，提交个人资料，具有网销资质的保险销售平台客服就会联系您。

一般按照要求提交资料，过几天就能收到保险公司的核保结论了，深蓝君之前试过一次，体验还是不错的，没办法通过智能核保的朋友可以考虑一下。

诀窍 3：健康告知宽松

不同的产品健康告知都存在一定的差异，比如深蓝君之前提到过，就算父母有高血压、糖尿病、冠心病，还可以考虑防癌险的。

如果某一款产品无法购买，我们可以试试其他健康告知宽松的产品，这也是一种变通的方式。

1、不同公司，健康告知不同

每家保险公司的核保手册不同，即使是同一家保险公司的不同核人员，结论都会有一定差异。所以，可以多看看几款产品。

以最典型的定期寿险为例，下面是两款产品健康告知对比：

瑞泰瑞和相比其他定期寿险，健康告知最宽松，无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节，还是有疾病住院史，都是可以正常投保的。

所以如果身体存在一些异常，可以直接考虑健康告知宽松的产品。

2、不同的险种差异

不同的险种，健康告知的要求也会有差异。如果重疾险买不了，可能还可以买防癌险，或者还可以购买定期寿险。

常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险…..

退一万步，即使不幸患了癌症、冠心病等重大疾病，我们还可以带病投保《税优健康险》和《国家医保》，同样可以获得保障。

诀窍4：线下多家投保

就算在网上都买不到，其实也没必要恐慌，深蓝君建议你可以选择几款觉得不错的产品，同时线下多家投保，选择核保结论最好的产品。

不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些差异，主要是由人工来核保，就可能有一些主观的差异。

所以我们可以准备好各种资料，如实告知自己身体情况，线下同时投保 3-5 家保险公司，选择核保结论最好的那家就好了。

就拿常见的大三阳为例，有的公司通常是拒保，而有的公司就可以加费投保，各家公司核保结论还是有一些差异的。

有的朋友也跟深蓝君反馈了自己的经历，虽然身体情况特别复杂，对是否能买到保险非常没有信心，所以同时投保六家保险公司，最后有一家核保结论还算不错，就选择这家就好了。

写在最后：

由于个人履历的关系，深蓝君一直坚信互联网可以更好地改变生活。

这些年来，网上买保险早都不是什么新鲜事了，而且智能核保、线上预核保的出现，也为保险披上了科技的新衣。

在《网上买保险真的那么好？有什么缺点？》中，也证实了大多人对互联网保险的误解，推荐大家阅读。

不管是线上还是线下买保险，都有各自的优势，相信未来的保险肯定会越来越好，人们选择也越来越多。

希望今天的文章对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友：）

如果你还有其他关于保险、社保方面的问题，

也可以关注我们的公众号“深蓝保”，直接留言提问即可。

,