公积金的使用方式是什么（住房公积金到底怎么用）

文 | Labor110刘中庆

住房公积金是城镇职工按规定缴存的用于住房消费专项支出的个人住房储金，几乎对于每一个还未拥有自住房的职工来说都意义重大，那么住房公积金具体要怎么用呢？这里小编针对才毕业参加工作的新人普及普及公积金常识。

一些HR认为只需给员工缴纳强制五险就够了，但是住房公积金作为一项“福利”，企业是可交可不交的，所以为了降低企业人工成本，一些企业并未给员工缴纳住房公积金。

但是《住房公积金管理条例》第三十四条明确规定：“住房公积金管理中心和职工有权督促单位按时履行下列义务：足额缴存住房公积金。”

本条例为国务院颁布的行政法规，企业应该遵守，如不为员工缴纳公积金属于违法，要承担不利的法律后果。

《住房公积金管理条例》第三十七条明确规定：“违反本条例的规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。”这是企业关于住房公积金的程序违法，即不为员工办理登记或设立手续的，先由住房公积金管理中心责令在一定期限内办理，如果企业于责令后仍超期不履行，就可能要面临1万元以上5万元以下的罚款。

《住房公积金管理条例》第三十八条还规定：“违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。而对于企业设立、转移等手续是都办了，但就是不缴纳或者不足额缴纳的，这就是实体违法了。同样先由住房公积金管理中心责令企业缴纳，如果企业不配合，那么住房公积金管理中心是可以申请法院强制执行企业财产的。

住房公积金一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存，两者缴存数额相同，职工个人缴存部分由单位代扣后，连同单位缴存部分一并缴存到住房公积金个人账户内。

那么以什么基数和比例来缴存住房公积金呢？

新《住房公积金管理条例》（修订稿）第19条明确规定：“住房公积金的缴存基数，按照职工本人上一年度月平均工资确定，且不得低于职工工作地设区城市上一年度单位就业人员平均工资的60%，不得高于职工工作地设区城市上一年度单位就业人员平均工资的3倍。”也就是以你上一年度月平均工资为标准基数，上下幅度为上一年度单位就业人员平均工资的60%~300%。

关于缴存比例，新条例也严格规定了一个上下限范围：“职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5％，不得高于12%。”也就是无论工资再高，个人和单位的缴存比例一律不得超过12%，所以部分地区高收入人群会受到新条例的影响。

难道除了买房，住房公积金每月不断增长的存额就一直要沉睡下去吗？

NO！

这些新规定你得知道：

1、购买、建造、大修、装修自住住房。以前是公积金是不能提取用于“装修”的，而新规定则放宽了公积金的提取条件，除了可以使用公积金买房还可以装修哦！

2、无房职工支付自住住房租金。

3、支付自住住房物业费。

以上2 、3两种情况是新增加的亮点，从此公积金不仅可以用来买房，还可以用来租房和交物业费！

4、偿还住房贷款本息。

以上1 、2 、3 、4四种情况同时可以提取配偶的住房公积金。

5、离休、退休。

6、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系。

7、出境定居。

以上5、 6 、7三种情况，职工应一次性提取，同时注销自己的住房公积金账户。

五、怎样使用公积金买房？

有很多童鞋虽然坐拥可观数额的公积金，但却不知如何派上用场，实乃可惜！本文就简单粗暴地聊一聊到底怎么用公积金买房。

1、用公积金买房的前提

首先，你得连续缴纳公积金满6个月（少数地区为1年）以上，才能用来买房。

2、你的公积金最多可贷多少万？

大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度，也就是个人在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款金额，比如武汉市住房公积金贷款个人最高额度为50万元，另外某些地区还限定了住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%。

3、你的住房公积金能贷多少万？

公积金贷款额度根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。

以武汉为例，有两种计算方式：

（1）按实际还款能力。贷款额度不超过借款人的还款能力，计算公式为：贷款额度＝（借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和 配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）×35％×12个月×贷款年限。

（一手房贷款年限最高30年，贷款期越长，每月还款额越少；贷款期越短，每月还款额越高）

（2）按住房公积金缴存状况。贷款额度按照借款人的公积金缴存时间和缴存余额综合确定，计算公式为：贷款额度=（借款人公积金缴存余额 配偶公积金缴存余额）×20倍×借款人公积金缴存时间系数。

借款人公积金缴存时间	缴存时间系数
6≤缴存时间≤12（月）	0.5
12＜缴存时间≤24（月）	0.8
24＜缴存时间≤36（月）	1
36＜缴存时间≤60（月）	1.2
缴存时间＞60（月）	1.5

在这个鸭梨山大的时代，能在繁华的都市拥有一套属于自己的房子是多少年轻人的梦想，也是多少年轻人心头沉甸甸的一块石头，住房公积金作为缓解购房压力的一项国家政策，着实带来不少利好，但知道怎么最大程度地合理使用才是关键的关键哦！

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