你差点错过一个隐藏的好产品（推荐一个好产品）

最近有个产品蛮有争议的，是“搅屎棍”之一弘康人寿，推出的多次赔付型重疾险。

避免最近新关注的朋友晕乎，小宝先简单介绍一下啥是多次赔付型重疾险。

首先重疾险是达到重大疾病理赔标准就一次性赔钱的保险，比如确诊癌症就能直接赔50万，一般赔一次合同就结束了。

而多次赔付型的重疾险是指重疾可以赔多次，要求是不同的重疾。

比如第一次得了癌症赔50万，第二次得了急性心肌梗塞能再赔50万。

保障明显更好，但成本高了难免也会更贵~

弘康人寿这次推出的多次赔付型产品叫「倍倍加」。

一些人把它喷得一无是处，但小宝认为是款好产品。

下面小宝给大伙儿说说具体是咋回事。

保障内容

先看看倍倍加的保障内容：

（点击查看大图）

一项项来看的话，并不算复杂。

其中「轻症 中症 重疾 身故赔保额」是必选项，自带被保人豁免。

倍倍加的轻症和中症这两项保障，跟目前我们接触到的大多数重疾险类似，都是各保几十种疾病，无间隔期要求，赔多次。

不一样的是，倍倍加比较大方。

轻症每次都赔45%，不像大多数产品只赔30%，

中症每次是60%，而不是常见的50%

重疾保障则把108种重疾分成了6组，每组可以赔一次保额，最多赔6次。

两次赔付之间的间隔期要求是目前最短最优的，只要180天即可。

其中，倍倍加把癌症这个最高发的重疾单独列为一组，其他和大脑、心脏、肾脏等器官相关的重疾分到别的组里。

（倍倍加分组情况）

这样做的好处是，可以提高整体的理赔概率。

比如把癌症和脑中风后遗症分开的话，年轻的时候如果得过癌症赔了一次，后面年纪大了再得脑中风，还有机会赔第二次

而如果两个疾病放在一个组，赔了其中一个重疾，另一个高发疾病就没有保障了，对消费者来说不划算。

另外，倍倍加重疾赔付的保额是依次递增的，第1次得重疾赔100%，第2次的话则赔110%，第3-6次赔120%。

对了，由于倍倍加有身故赔保额的功能，如果没得过重疾就去世了，也可以理赔保额。

比如买了50万保额，它的理赔概率是100%，要么得重疾赔50万，要么去世了赔50万。

所以对于比较缺乏安全感的，或者直系亲属中有重疾史的，可以考虑这类产品，保障得确实更好。

至于价格嘛，弘康的出品肯定不用担心。

虽然不如单次赔付的康惠保2020版便宜，但倍倍加可以说是目前同类产品中的全网最低价。

（点击查看大图）

优势非常明显，哪怕是跟早前推荐的性价比之王倍加尔相比，也还能便宜5%左右。

最后，倍倍加的健康告知虽然跟目前主流高性价比产品一样，会对「两年内的检查异常」进行限制。

但好就好在它的智能核保和人工核保是比较好的，一是支持核保的项目多，比如很多产品都拒保的大三阳，倍倍加能够加费承保。

二是同样很多公司直接拒的「医保卡外借」，也可以尝试它的人工核保，能跟医保卡拿药记录撇得清关系的话，还有机会~

为什么这么多人吐槽？

倍倍加有一个非常明显的bug，

如果是在投保后2年内就确诊重疾，倍倍加不像普通重疾险那样直接一次性赔钱。

而是会像医疗险那样，凭住院花费的发票实报实销。

（倍倍加赔付规则）

花多少报多少，最多报销2倍的保额，上限是100万。

比如小花给自己买了30万保额的倍倍加，刚过一年就不幸查出了癌症吗，她可以通过倍倍加最多报销60万住院花费。

效果跟小宝推荐的好医保长期医疗这类百万医疗险类似，所以有些人吐槽倍倍加是个非常坑的产品。

吐槽它这是为了降价变相延长等待期，是损害投保人利益balabala……

如果不看价格，小宝也觉得很坑。

但价格下来了，这点其实是可以完美解决滴。

比如在前两年倍倍加不提供重疾保障的时候，可以额外配置个1年期的重疾险。

前两年的重疾保障用1年期产品保障，等从第3年开始，倍倍加能够提供真正的重疾保障了，再停掉1年期产品。

小宝推荐搭配的产品是，支付宝蚂蚁保险上卖的健康福·重疾险（保1年）。

30岁男性，买50万保额，带10万轻症保障，保2年的总成本只要1085元（440 645）。

以30年男性，50万保额为例，算30年的总保费成本：

弘康倍倍加=8096*30年 1085元=24.4万。

海保倍加尔=8380*30年=25.1万。

很明显，倍倍加的总成本更小，更划算~

除此之外，倍倍加还有个不尽人意的地方是，癌症二次赔付的间隔期要求太太太长了……

居然跟平X福一样，要间隔5年才行，远超行业内最优的3年标准。

这点是硬伤，所以小宝不建议大家附加倍倍加的「癌症二次赔付」。

不附加，这个bug对于我们来说也就不复存在了。

适合谁？

看到这儿相信大家对倍倍加都有一个自己的判断了，保障全面，价格便宜。

但缺点也很明显，前两年只能报销住院花费，而不是一次性赔付，需要用别的产品弥补。

在小宝看来，至少满足下面两个条件的再考虑这个产品：

首先预算要充足。

倍倍加即便再便宜，但也是个多次赔付的重疾险。

瘦死的骆驼比马大，肯定比单次赔付型的贵一些。

建议月收入1万左右的朋友考虑。

其次要不怕麻烦。

在买倍倍加的同时，还得到支付宝买2年的健康福重疾险（保1年），弥补倍倍加自身的bug。

如果这两点都OK，也符合健康告知的话，再妥妥的选它：

小宝建议的搭配是，只选必选项，不选「恶性肿瘤复发和持续保险金」。

而对于大多数上有老下有小，每个月还得还大几千块房贷，预算有限的人来说，

选择单次赔付的康惠保2020版会更合适。

汝之砒霜吾之蜜糖，只会从单一角度考虑的自然不觉得它好，

但对于我们这些能从全局考虑，知道怎么扬长避短的小机灵来说，自然是棒棒哒。

整体来看小宝认为弘康这次尝试挺不错的，希望能有更多类似的创新~

,