哪个增额终身寿险好（增额终身寿险可靠吗）

摘要： 增额终身寿险已然成了很多人储蓄时的选择，不管什么年龄层，和储蓄的金额大小，增额终身寿险目前已经被分的人接纳和投保。那么，增额终身寿险可靠吗？增额终身寿险哪一个值得买？我们来详细梳理一下，希望给大家帮助，谢谢。

1、为什么现在大家都在买增额终身寿险？

2、增额终身寿险可靠吗？

3、增额终身寿险和年金险应该怎么选？

4、增额终身寿险哪一个值得买？

一、为什么现在大家都在买增额终身寿险？

归根结底，核心原因是大家的钱在这个时节，没有安全有稳定增值的地方放了，股票、基金类的不确定性；银行信托、理财等打破刚兑；安全且稳定增值的目标就银行大额存单，国债，储蓄保险了。而目前很多人想做短期储蓄首选肯定是大额存单，和国债了， 要是中长期储蓄，就是增额终身寿险比较好一点。

我们来看看数据吧：

中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

周小川表示，目前全球经济进入低利率时代，但2008年的全球经济危机教训有两个，一个是泡沫化，一个是低通胀环境下的低利率。 这里面释放了两个信号：

1）、全球经济进入低利率甚至负利率时代。

2）、中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代。

目前全球市场利率下行，如果全球经济增长下滑趋势持续，全球央行货币政策继续宽松，那么全球负利率或将成为"新常态"。我们可以从各国货币当局的指导性政策利率、国债或公债为代表的债券到期收益率、商业银行存贷款利率三个层面观察负利率信号。我们看具体数据：

1、存款便利利率（棕色线），从2001年最高3.6%下行到目前的-0.5%利率，2015年至今都为负利率情况。欧元区代表性利率走廊：

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2、一年期存款，从1993年7月最高10.98%下行到目前的1.5%利率，2015年至今一直稳定在1.5%。我国一年期存款基准利率：

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3、七日年化收益从最高的6.73%，然后跟着市场整体下行，到目前的1.66%范围波动。余额宝收益：

那么利率下行，不管什么层级的家庭，未来的资产规划，提前锁利就变得非常非常非常的重要了。

我们以做自己的养老金安排为例，来详细说说吧：

一个40岁的客户，打算60岁退休，预计寿命90岁，到60岁的时候，预计赚到300万人民币能退休，然后，60岁后，每个月想领取1万做养老金，领取至终身。

我们来看看，你的退休是到了60岁就行？还是说赚到了你想要的300万才行呢？ 很显然，是赚到300万，对吧？ 因为赚不到300万，就是到了60岁，也可能会导致退而不休的情况。

我们再来看看，如果这个时候你已经60岁了，也赚到了300万，这个时候，你是把钱放在一个安全保本的地方？ 还是放在一个风险投资的地方？这个也很显然，一个60岁的老人，脑力和体力让咱们被迫选择安全保本的地方，可能更安全。然后，银行可能是大家的首选。

以上2个点后，我们再来看看咱们的本金300万，如果能找到一个利率4%的安全的地方做投资，那么一年的利息就刚好是12万，刚好满足了咱们的每个月1万的养老金需要， 且本金300万是一直没有动的。这个是咱们比较理想的情况。

但是，利率有可能是下降的，那么咱们的300万的本金就会越花越少，直到本金花没为止；而万一找到比4%更高的利率，同样花1万/月，那本金就会越花越多了， 我相信大家基本上都会想要后者的情况，那么，是哪种情况由什么决定？ 很显然： 利率。

我们再来看看利率的重要性：咱们上面说了，60岁退休，需要领取1万/月做养老金。而且是可以活多久领多久的一笔现金流。

利率是3%的时候， 需要400万本金，

利率是2%的时候，需要600万本金，

利率是1%的时候，需要1200万本金。

利率只相差1%，我们却需要多赚很多钱。所以，在利率相对高的时候，找到一款能写进合同的，终身稳定且保证的利率产品，就很重要了。这个就是为什么大家要买锁定利率的储蓄险的原因了。

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二、增额终身寿险可靠吗？

增额终身寿险与普通的终身寿险不同的是，增额终身寿险的保额会按照一定的年复利一直增长下去，保险利益确定，而普通终身寿险的保额是固定的。

因为增额终身寿险的保额一直保持增长的状态，其保单的现金价值也同样保持一直增长的状态，因此增额终身寿险可以通过减保的方式部分提取现金价值，可以用作孩子未来的教育储蓄、创业基金、婚假金等等，也可以用于本人养老。如果自身资金流出现短缺，还可以通过保单贷款的方式部分提取现金价值用于应急。

那增额终身寿险可靠吗？

1、只要是投保人在正规的保险公司进行增额寿险的投保，那么都是可靠的。 2、增额寿险的保障有身故和全残，被保人死亡是可以获得赔付的，因为这是保险公司承保和理赔，同时会到保监会进行备案，受到管理和监督的。 3、现金价值表确定性的写入合同，安全性高，白纸黑字，具备法律效应，很透明，利益看的见，可以视为提前锁定收益。

我们再说说买增额终身寿险需要注意哪些点：

1、投保条件 挑选增额终身寿险首先要看的就是投保条件，满足投保要求才能正常投保。 看是否有职业限制以及起投金额是多少。起投门槛太高，如果预算不充足，谈购买也没有意义。

2、现金价值 增额终身寿的赔付情况有3种：现金价值、年度有效保额、累计已交保费*相应倍数。 时间越长，赔付现金价值的概率越大。而且增额终身寿险不论是退保、减保还是保单贷款，都主要看保单的现金价值。因此，现金价值与我们的收益息息相关。 现金价值越早超过已交保费，说明“回本”的速度越快。现金价值的增长速度在一定程度上反映了产品的收益率，但有的产品前期增长快，有的则后期增长更快。我们可以通过整体收益率判断。

3、灵活性 增额终身寿险区别于年金险的一个关键点就在于增额终身寿险够灵活。主要看加减保的规则、是否有减额交清和保单贷款。

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三、增额终身寿险和年金险应该怎么选？

说到这里，还是有很多人不清楚，到底年金险和增额终身寿险，应该怎么选择最适合自己，那我们就来详细的说清楚。

1、先说年金险吧： 优势如下：

强制性更强，强制约定具体的年限开始领钱，每年领钱。活到老，领到老，活得越长，领得越多，即便快到100岁，现金价值都没了，还能继续领。所以，如果你有钱就管不住手，账户里有点钱就忍不住放飞自我，那么年金险可能更适合你，帮你管住那只任性的手。 再说缺点： 目前，大部分收益在1.75%-3.5%之间波动；锁定期长；强制性意味着领钱不自由，不能在想花钱的时候随意拿出来花，前期现金价值比较低，领取会有损失。

2、再来讲讲增额终身寿险： 也是一样，先说优点吧： 拿钱自由，在你需要用钱的时候，随时可以拿钱，用来应对不时之需或各个阶段的大额支出，比如孩子上大学，可以拿一笔钱出来补贴学费、生活费；孩子谈婚论嫁，又可以拿一笔钱出来当彩礼/嫁妆，置办婚房婚车；家庭遭遇变故，生意失败，家人生病等，又可以拿一笔钱出来……只要里面的钱没拿完，需要用钱的时候，随时可拿出来应急，不需要用钱时，继续放着增值。 而且，增额终身寿险锁定期短，收益稳定在3.5%左右。

也讲讲缺点： 因为拿钱太方便，可以随时拿钱，可能会导致管不住手，一下子把持不住，早早把钱拿出来花掉。

如果看到这里你还拿不定主意，可以私信我，给你一些建议。具体怎么选，关键看你对这笔钱的预期用途，如果是确定了这笔钱就是给自己养老用的，担心自己管不住手把钱花掉，想要强制到了固定的时间拿钱，那么年金险可能更适合你。如果想要自己决定什么时候拿钱，拿多少钱，缺钱可以多拿，拿出来应急；不缺钱可以不拿，放着继续享受更多的收益，那么可能增额终身寿险更适合你。

四、增额终身寿险哪一个值得买？

首先，我们团队每个月都会整理，更新，市面上各个保司的所有增额终身寿险。这样，我们才会更专业，知道客户的需求后，更好的提供精准筛选的服务，给到客户更符合需求的参考和建议，这也是我们想做好储蓄险的基本功，所以，我们会兢兢业业的做扎实。

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然后，我们接下来把市场上几个有代表性的产品做一下梳理和分析，简单直接，且高效的方式，说清楚，增额终身寿险哪一个值得买？希望对你们有所帮助，谢谢。

这个是今年找我投保的一个客户情况，我分享一下，客户56岁，女，想储蓄200万给未来应对养老的一些不确定性，然后，孩子不用自己操心，但是，有养老金储蓄需求，然后，也要兼顾一定的灵活性，防止随时取钱，另外最好是能带上养老社区，未来多个选择权，不一定入住，但是，有就更安心一些。确定好了需求后，我们就做了市面上各个比较好的，适合咱们需求的产品，做了比较：

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从上图可以看出，长城的山海关呼啸版虽然现金价值回的速度是最快的，但是，后期的增速会慢一些，然后，恒大的万年禧，是后面最大利益的，且可以对接养老社区，然后，还有一个不限制追加的万能账号，可以使用。

最后，我们通过需求的再次确认，确定了就按5年的时间每年交入40万，把总保费200万交完。也很感谢*姐对我的信任和选择，未来，祝福越来越好，一生健康，幸福。

最后的最后，我们把市面上现在增额终身寿险的情况，做个详细的总结：

如果想趸交（一次性交齐保费），那么，中意人寿的永续我爱增额终身寿险，是可以考虑的范围，因为它趸交，第二年现金价值就超过总交保费了。

如果是期缴，把期缴定在5年，那么，最大利益来说，是恒大万年禧两全最适合，然后，如果不建议双录的话，也可以考虑信泰如意尊3.0， 如果总保费在50万以上，且要考虑加一个不限制追加的万能账户，那么，长城人寿的山海关呼啸版，是比较适合的。

如果是期缴，把缴费期定在10年，那么，最大利益来说，是长城人寿的明爱传承最有优势， 如果在意20%领取现在，那就还是考虑恒大的万年禧两全。

当然，每个家庭的风险缺口，和保险需求是不一样的，所以，选择什么产品，和怎么缴费也是不一样的，结合自己家庭情况，最适合的就是最好的，提示一下，在配置寿险产品前，建议优先对健康、安全保障进行规划与配置。更多细节问题，可以随时私信我，我会真诚回复。

我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

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