重疾险的4种选择小科普（重疾险千万别乱买）

现在保险公司竞争激烈，市场上的好产品越来越多了。

最近，又有两款新的重疾险上线了，同样非常有竞争力，相信不少人都会很关心。

为了帮助大家更好的挑选产品，我重新对市面的消费型重疾险进行了梳理。

那么，目前哪款消费型重疾最值得买？新产品性价比高么？今天就来详细测评一下。

主要内容如下：

• 重疾险这么多，应该如何选？
• 7 款重疾险测评，哪款值得买？
• 重点产品分析，产品有坑吗？

一、消费型重疾险，到底好在哪？

重疾险从推出到现在，保障的责任已经发生了很大的变化：

最开始只保重大疾病，然后又有了轻症中症，再到后来的多次赔付、癌症 2 次赔等。

为了大家能清晰了解，目前的重疾险大致可以分为以下 6 类：

我们常说的消费型重疾，就是指不带有身故责任的重疾险，比如标准版、基础版、低配版。

这类不带身故责任的重疾，保障更加纯粹，由于专注于疾病保障，没有了多余的身故责任，保费也会便宜很多。

以嘉和保重疾为例，30 岁男性保终身，50 万保额，不带身故责任的话，要比带身故责任便宜 44%。

我觉得这类消费型重疾险，非常适合普通家庭考虑，让我们在获得足够保障的同时，也没有太多的经济压力，我自己买的就是这类产品。

术业有专攻，身故的问题，交给定期寿险来解决就好，在《消费型重疾有重大缺陷？买重疾险要不要附加身故？》这篇文章中，我有更详细的分析。

接下来，就一起来看看，目前的消费型重疾都有哪些值得买。

二、7 款消费型重疾险测评

目前市场上高性价比的重疾很多，我从市场优中选优，筛选出了 7 款产品来进行测评，它们分别是：

• 瑞泰瑞盈
• 国富嘉和保
• 海保芯爱 2 号
• 横琴人寿优惠宝
• 百年康惠保 2020
• 和泰超级玛丽 2020pro
• 信泰超级玛丽 2020 max

直接说结论：

• 如果追求性价比：保到 70 岁，嘉和保 性价比很高，男性投保优势更大；想保终身，超级玛丽2020 max、优惠宝 更值得考虑。
• 如果追求保障全面：男性可以重点考虑 超级玛丽 2020 max ，61 岁前多赔 50%，还能附加癌症/心血管 2 次赔；女性可以选择 优惠宝 ，前 60 岁多赔 60%，价格还要更便宜。
• 如果看重心血管保障：芯爱 2 号 对 10 种心血管疾病，都可以 2 次赔付，心血管保障更全面。
• 如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈 交到 60 岁，保到 60 岁非常便宜；超级玛丽 2020pro 最长可选择缴费至 70 岁，能进一步降低缴费压力。

通过重疾险的测评表格，能直观了解不同产品的区别，接下来，我再对这些产品的病种保障进行分析。

三、重疾险对比手册，病种保障如何

保险产品看不见摸不着，而且差异化非常大，很不方便对比。

为了能让大家更直观地了解，不同产品间的差异，我总结了重疾险测评手册。

1、重大疾病病种分析

我在《一篇文章读懂重疾险，你需要知道这8个真相！》中提到：无论是 80 种还是 100 种重疾，各家公司 前 25 种疾病都是相同的，而且占到重疾理赔的 95% 左右。

所以重疾病种并不是挑选的重点，各家差异不大，也没什么坑。

2、轻症病种分析

由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，建议重点关注：

• 轻症种类：轻症的病种和数量不同。
• 理赔要求：即便同一种疾病，各家公司理赔条件也有差别；而且有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，同类型疾病就不赔了。

通过查阅大量数据，并且和专业人士沟通，我整理出 11 种高发轻症，如下所示：

可以看到，虽然以上产品对高发轻症的覆盖有一些差异，但整体都还不错：

比如，很多产品都将轻度脑中风和烧伤列为了中症，提高了赔付比例，不过嘉和保少了一个慢性肾功能衰竭，要注意下。

对于标注的和心梗相关的三个病种，深蓝君建议 最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。

如果你想进一步了解关于病种的分析，可以看下《重疾险病种越多越好？专家：100种不一定比80种好》这篇文章。

四、7 款热门重疾详细分析

接下来，深蓝君将以上 7 款重疾进行详细分析，看看他们的细节表现如何。

1、横琴优惠宝 VS 超级玛丽 2020 max

超级玛丽 2020 max 从一月份上线以来，凭借很高的性价比，受到许多朋友的关注。

而最近横琴人寿又推出一款 优惠宝，由于和超级玛丽 2020 max 非常像，为了方便大家了解，这里一起对比下：

直接说结论：

• 如果是保到 70 岁：超级玛丽 2020 max 新增了保到 70 岁的选项，缴费压力会小很多，详细分析可以点击这里查看>>>
• 如果是保终身：女性建议考虑优惠宝，重疾额外赔保障要更好，价格还便宜一些；男性可以考虑超级玛丽 2020 max，不仅保障够用，价格也要便宜 4 %。

相比于超级玛丽 max 2020，横琴优惠宝最大的优势是：60 岁前患重疾多赔 60%，比超级玛丽 max 2020 要多赔 10%。

这份额外的保障值多少钱，我也进行了计算：

以 30 岁男性投保瑞泰瑞盈为例，30 万保额，交到 60 岁，保到 60 岁，每年 1104 元，而 25 万保额每年也要 920 元。

不过在重疾 2 次赔上，超级玛丽 2020 max 要更全，对 癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥 都可以 2 次赔付，而优惠宝只能癌症 2 次赔。

总的来说，这两款都是目前很不错的产品，值得重点考虑。

点击我头像，私信回复： “ 保险严选” 里，就能找到这两款产品。

2、超级玛丽 2020pro：癌症保障全面

最近 超级玛丽 2020 升级到了 超级玛丽 2020pro，升级后保障更加全面了，我总结了两个最大的亮点：

亮点一：癌症 2 次赔，理赔条件最优

超级玛丽 2020pro 的癌症保障非常优秀，不仅能原位癌赔两次，而且重疾癌症 2 次赔时间间隔也是目前最短的：

• 首次重疾为癌症：第二次癌症为新发，间隔 1 年就能赔 1.2 倍保额；如果是转移、复发、持续，要间隔 3 年赔 1.2 倍保额。
• 首次重疾非癌症：第二次重疾为癌症，只要间隔 180天，同样能赔 1.2 倍保额

此外，这款产品还有一个创新：能申请癌症提前赔付，这是其它产品没有的。

首次罹患癌症后，若后续发生之前癌症的转移，那么 1 年后就能申请提前赔付 30%，3 年后如果仍有癌症，到时还能赔 90% ，要更加灵活。

这个责任要单独附加，保费大概会上浮 4% 左右，不过要提醒大家，转移到淋巴结的癌症，是不能申请提前赔付的。

为了大家直观了解，我整理了一张表格：

直接说结论：

• 保到 70 岁 癌症 2 次：超级玛丽 2020pro 赔付条件最好，价格也不算贵，不过只能 20 年缴费；预算不多的话，嘉和保 还可以 30 年缴费，压力要小很多。
• 保终身 癌症 2 次：嘉和保 价格是最便宜的，保障也够用；想要保障更全面，可以考虑 超级玛丽 2020 max，不仅 60 岁前重疾多赔 50%，还有心血管 2 次赔。

亮点二：附加身故赔保额便宜

超级玛丽 2020pro 还能附加身故赔保额，附加后价格还是比较有优势的，我整理了一张对比表：

可以看到，超级玛丽 2020pro 附加身故赔保额，是目前产品里最便宜的，价格比横琴优惠宝便宜 10%， 在 40 岁前投保，前 15 年患重疾还能多赔 50%。

虽然没有优惠宝 60 岁前多赔 60% 范围广，但综合考虑保障和价格，我觉得如果你想要一款带身故责任的重疾，超级玛丽 2020pro 会是目前不错的选择。

此外，这款产品仍保留老版的良性肿瘤切除保障，区别在于将囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤也列入保障范围了。

以 50 万保额为例，切除后能赔 5 万，不过保费也会贵 200 多块，这个不是选择重疾的核心，但有需要也可以附加。

3、嘉和保：癌症 2 次赔性价比最高

嘉和保在保到 70 岁的重疾中，性价比还是非常高的，这款产品还有两大优势：

• 基础保障全面：投保后的前 15 年，能多赔 50%，轻症、中症的赔付比例也比较高。
• 癌症 2 次赔间隔短：附加癌症 2 次赔后，首次重疾为癌症，再次新发癌症，只要间隔 1 年就能赔，仅次于上面的超级玛丽 2020pro。

如果是男性购买 嘉和保，价格优势会更大，关于嘉和保的详细测评，可以点击《重疾险的搅局者！底价再次被刷新！》这篇文章。

5、康惠保2020

康惠保系列大家都比较熟悉，像 康惠保（老版）、康惠保旗舰版 都是热度很高的产品。

升级后的康惠保 2020，保障比之前更好了，但和超级玛丽 2020pro很像，两者价格差不多。

不过个人觉得 超级玛丽 2020pro 保障会更好一些。

关于康惠保 2020 的详细测评，可以点击我头像，私信回复：重疾险，就能看到分析。

6、芯爱 2 号：心脑血管保障最强

芯爱 2 号最大的特色在于心血管的保障上，它的保障包含 10 种心血管相关的疾病，不用加费就可以 2 次赔付，在所有重疾险中是首创。

具体可以 2 次赔付的心血管相关疾病，如下表：

以上 10 种疾病首次赔付完，如果满 1 年后再次复发，就可以得到 2 次赔付。

在《中国56家保险公司理赔内幕揭秘！大公司赔钱最爽快？内行人才知道》中就有提到，在理赔最多的前三大重疾中，其中不少就是心脏疾病。

除此以外，芯爱 2 号还能附加的脑部特定重疾津贴，得了特定的 8 种脑部重疾后，从第二年开始，每年都可以赔 12% 的保额，最多赔 10 年。

如果你十分看重心血管保障，或者担心有这方面的家族遗传史，芯爱 2 号是可以考虑一下的。

7、瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈 最值得买的方式就是：交到 60 岁，保到 60 岁。

以 30 岁女性为例，50 万纯重疾，缴费到 60 岁，每年只要 1465 元。

另外这款产品健康告知也相对宽松，不问 BMI，51 - 70 岁还能投保 20 万。

对于预算不多的朋友，或者给父母买，这款会是一个不错的选择。

不过这个产品只能满足基础的保障，想保障更好，可以看看上面几款产品。

点击我头像，私信回复：保险严选，就能找到以上所有产品。

五、写在最后

重疾险保障越来越好，但比以前也复杂了许多，说实话我做保险测评几年了，也要看很久……

买保险就是买保额，重疾保额尽量做到 50 万，在保额足够的前提下，再去选择合适的产品。

此外，保险是一个组合，只买任何一种保险都无法保障全面，一定要搭配购买，我为大家整理一份清单：

• 《 2 月医疗险推荐清单》
• 《 2 月意外险推荐清单》
• 《 2 月定期寿险推荐清单》

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