55岁和60岁退休养老金相差多少 退休前5年100档降到60

“在单位缴纳社保时，没考虑过缴费档次，那时都按照单位规定来，多了或者少了公司全体都统一，也没多想，如今失业了自己去缴费，这么多档次我纠结了，怎么选才最划算呢？”

社保缴费档次高低不同，让不少灵活就业人员难以抉择，有的人索性直接按照60%档次缴费，或者一直按照100%档次缴费。

但是，社保缴费年限那么长，谁也无法保准以后的日子是什么样子的，有的人日子越来越好，在退休前5年想要冲刺缴费，提升参保档次让养老金“大增”。

还有的人退休前5年因为负担太重，自己把以往的100%档次降到60%档次。提升参保缴费档次、下降参保缴费档次，养老金变化究竟有多大？

下面【社保精算师】为你深度解析：

对于灵活就业人员来说，自己掏腰包缴纳社保，坚持多年，是一项很有压力的支出。

就比如说，我的邻居老李，他17年缴费都参保100%档次，可临到55岁，实在坚持不下去，于是，想在接下来的5年，降到60%档次缴费，养老金会下降多少呢？

为了测算这两者的缴费对比，我们假定大连老李按照下图中的缴费年限来参保，下面需要计算两组数据：

（1）老李假如一直按照100%档次缴费22年，养老金多少？

（2）老李假如按照100%档次参保17年，退休前5年改交60%档次，养老金多少？

老李因为这么多年全部是自己缴费，没有视同缴费年限，也没有过渡性养老金，所以，养老金的组成只有基础养老金和个人账户养老金两部分。

本文测算数据没有计算个人账户的利息，在相对比较基准的情况下，测算出两种方法的差距，让大家缴费的时候心里有个数。

（1）假如说，老李一直按照100%档次缴费，平均缴费指数是1，刚好在2020年退休，那么基础养老金=7962*（1 1）/2*22*1%=1752元，个人账户养老金=68301/139=491元，两者之和便是2243元。

（2）假如说，老李退休前5年按照60%档次缴费，那么，平均缴费指数是0.909，个人账户余额也降到了57259元，基础养老金=7962*（1 0.909）/2*22*1%=1672元，个人账户养老金=57259/139=412元，两者之和便是2084元。

【小结】因为生活所迫，无奈降低了缴费档次，养老金下降了159元，结果还可以接受，并没有想象中发生骤降，不过，未来养老金上涨的话，因为挂钩调整中有一项是与养老金水平挂钩，相应的也会少涨一些，好在幅度不大。

在现实生活中，也有人听说退休前5年，提升参保缴费档次，养老金会大大提升。

就比如说，我的邻居老李，他17年缴费都参保60%档次，可临到55岁，他手头有余钱，想冲刺缴费养老保险，提到100%档次，养老金会大涨吗？

为了测算这两者的缴费对比，我们假定大连老孙按照下图中的缴费年限来参保，下面需要计算两组数据：

（1）假如一直按照60%档次缴费22年，养老金多少？

（2）假如按照60%档次参保17年，退休前5年改交100%档次，养老金多少？

（1）假如说，老孙一直按照60%档次缴费，平均缴费指数是0.6，刚好在2020年退休，那么基础养老金=7962*（1 0.6）/2*22*1%=1401元，个人账户养老金=40981/139=295元，两者之和便是1696元。

（2）假如说，老孙退休前5年缴费档次提升到100%，那么平均缴费指数变成0.691，个人账户余额也提升到了52023元，基础养老金=7962*（1 0.691）/2*22*1%=1481元，个人账户养老金=52023/139=374元，两者之和便是1855元。

【小结】因为想着后五年多缴费，养老金能够大涨，结果养老金多领159元，并没有想象中那样，有个质的飞跃。

通过上述数据测算，我们发现，参保缴费没有所谓的拐点一说，如果说非得秉持退休前1年、退休前2年甚至退休前5年开始冲刺缴费的，养老金并没有想象中大涨。

养老金，是绝大多数人晚年收入的唯一保障，可也是一个长期的支出，对于生活压力大，缴费难的灵活就业人员来说，建议量力而行，没有必要非得追求高缴费档次。

多缴费、长缴费，养老金是自然多领，未来也能多涨的，这是社保缴费的总原则，在参保档次上大家没有必要过于纠结，只要量力而行，选择适合自己的就可以了。

目前，缴纳60%和100%档次的灵活就业人员较多，不过随着社平工资的上升，即便是最低缴费60%档次，费用也上万支出了，所以，当地的灵活就业人员补贴政策最好多了解一下，符合条件的话报销不少，可有效减轻缴费压力。

你参保缴费哪个档次，欢迎大家留言讨论？