银行贷款对花呗借呗的要求（10分钟读懂最火借贷产品）

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大家好呀～

今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《玩法变了！信用卡神的快速养成指南》。

现如今，无论是身价上亿的成功人士，还是月入数千的工薪一族，几乎每个人的钱包里都有几张颜色各异的信用卡。

再加上移动支付的快速普及，即便是在一个18线小县城的超市里，你也能看到商家贴着的微信、支付付款二维码。

但是，你有了这些方式，不一定等同于你知道如何用好这些支付方式。

比如，有的朋友虽然办了卡，却对银行提供的优惠政策完全不上心，结果，一年下来，除了提前消费以外，别的办卡福利一个也没有享受。而，有的朋友则是「剁手一时爽，还钱火葬场」，任由花呗里的债务越积越多。

那么，在「提前消费」盛行的今天，你该如何做才能够最大限度地发挥信用卡，和各类互联网产品的价值，让你的钱如雪球一样越滚越大呢？

来和灵遥一起读读这本《玩法变了！信用卡神的快速养成指南》吧！

01.你的第一张信用卡！信用是关键！

与借记卡一样，信用卡同样是要向银行申请的。只是，与借记卡当场填写信息，当场取卡不同，信用卡会有一定的审核时间和申请要求。

举个例子，你若是打算办理一张新卡，那么，一方面，你要满足年龄在18-65岁之间，有一定经济能力，信用记录良好；另一方面，你则要按照银行的要求，提交身份证明文件、工作证明文件、收入证明文件、居住证明文件等材料。

另外，信用卡的核发情况，与申请的额度，也是和你的还贷能力与信用等级是息息相关的。

一般来说，你的个人收入、学历、个人彩礼、婚姻状况等都是影响额度的因素，比如，一个有稳定工作和婚姻的人，在申请信用卡的时候，会被给予较多的额度。

最后，我们来看一下信用卡开卡时常见的陷阱。

为了推广信用卡，各大银行都准备了不少开卡好礼，如，拉杆箱、50元话费、5万积分、重疾险、优惠券等等，真是「煞费苦心」。

但是，你若是冲着礼物去的，那么多半会被银行顺走「信用卡管理费」。

比如，有的银行会规定，你若是要拿到赠品，必须要在接下来的一段固定时间内，消费固定的金额。

言外之意就是，礼物不是「白拿」的，要拿礼物，必须先激活信用卡，向银行缴纳信用卡年费。

02.信用卡信息知多少

「信用卡上的信息好多呀！」

「没想到竟然连银行网址、境外客服电话这些都有！」

……

相信有不少朋友们在拿到第一张信用卡时，都会发出这样的惊叹声吧？

不过，市面上的信用卡种类虽然繁多，外观也不尽相同，但是下面的这些元素，是每一张卡都必须是要包括的：

1. 发卡行标志；
2. 卡片等级，比如，Gold为金卡、Titanium为钛金卡、Platinum为白金卡、Centurion为黑卡，等等；
3. 信息芯片，用于保存和更新信用卡的相关数据；
4. 卡号，4列4位数组成，唯一
5. 有效期，信用卡的到期时间，一旦到期，必须用新卡替换旧卡，否则卡片将无法使用
6. 持卡人姓名，汉语拼音字母；
7. 卡属组织标识，如，MasterCard、VISA、中国银联等，只有在支持该组织的ATM或是POS机上，才能取现、转账或刷卡消费；
8. 信用卡网址：登陆后可以查询账单，和额度；
9. 制卡商标识；
10. 磁条：保存基本信息，会影响读取；
11. 签名栏：用于持卡人手写签名（现在不少商家不对照签名，风险很高）；
12. 防伪标识
13. CVV2码：经过发卡行的编码规则和加密算法生成的3位数字，相当于信用卡的第二密码；
14. 境内/境外服务电话

由此可见，一张信用卡上，几乎是涵盖了你个人的全部信息的，一旦被人盗刷，后果将不堪设想。

03.安全使用信用卡：「密码 签名」才保险

在收到了银行寄给你的信用卡后，你便可以去银行激活它了。之所以会要再跑一趟银行，是因为要核对申请时提供的相关个人信息，避免出现信用卡的盗刷。

因此，你可不要低估了「盗刷」的危害，因为，它不仅会造成你财产上的损失，还会影响你的信用。

说到「盗刷」这件事情，相信有不少朋友会说，那我给信用卡上一个密码吧？这样，即便是别人捡到了我的卡，也没有办法盗刷的。

不过，这样做有一个风险，那便是盗刷者可能会通过某种特殊的工具，获取你的密码，直接输入密码交易。

很不幸的是，按照《银行卡业务管理办法》第三十九条规则，一但发生发卡行根据密码等电子信息为持卡人办理存取款、转账结算等各类买卖信息，那么这个买卖是有效的。

换句话说，如果你的密码在信用卡遗失的同时被泄漏，那么，一旦出现盗刷，是没有人能够替你买单的。

但是，如果你的信用卡采取的是用银行卡反面签字的方式，来进行交易确认的，那么， 商家若是未能承担起核实责任，那么该消费则可以视为「无效买卖单据」（《银行卡业务运作规章）。

因此，你最好采取「密码 签名」的消费模式，来给你自己的信用卡上一个「双保险」。

另外，灵遥在这里给你提个醒，你若是只设置了「查询密码」，那么是没有上「密码」这个保险的，得再设置一个「交易密码」。

04.巧妙使用信用卡：免息期和分期功能怎么用？

说起信用卡消费，除了临时周转外，另一个好处便是可以利用银行的免息期，来把这笔原本应该现在支出的钱，放到未来去支出，先吃一段时间的理财收益。

在正常情况下，国内各大银行信用卡的免息期最短为20天，最长为56天（下图）。

其中，有三个因素将影响你的免息期，即，刷卡日、账单日和最后还款日，只要利用好了这三个时间，你便可以最大化地享用你的免息期。

我举个例子，如果你的账单日是每月的14号，那么，你若是有大件，如，数码设备、床上用品、衣服包包等，要购买，最好是在每月的15号。

因为，账单日的第二天到下次还款日为你的免息期，这个时间越长，你的还款压力则越小。

说完了免息期后，我们来说一下分期。

相信有不少朋友都想过用刷信用卡，来改善生活品质这个可能性，但是，从分期这件事情本身来说，猫腻也是不少。

一方面，有分期，一定会涉及到额外的利息和手续费。而且，这个钱往往不便宜，尤其是还款金额大，时间长，你会发现，你将多给银行10-20%的钱。

比如，你分期付款8000元买一个iPhone手机，分12期，每月还款666.7元，手续费为每月0.6%，那么，你每月实际将支付666.7 8000 x 0.6% = 714.7元。

在没有其它因素的情况下，可以折算的名义年利率为7.2%，但是，

你作为持卡人，欠银行的钱是在逐月减少的，尤其是到了最后一个月，你虽然只欠银行600多元，却仍被银行按照8000元收取手续费，支付的金额远远超过了原本规定的7.2%！！！

另一方面，一旦开了分期后，你每月要还钱的金额将会额外增加，若是未能按时还款或是全额还款，那么，你不仅需要支付额外的利息，还会需要承担未能及时还款的征信风险，年化利率一度可以达到15%。

因此，你要学会理性的消费，把每月的消费控制在一定的范围内，不要出现大额分期才是王道呀～

05.从卡奴到卡神：积分、权益与增值服务

读到这里，有的朋友也许会问了，信用卡除了应个急以外，难道没有别的好处吗？

未必！

正如同银行可以用手续费来剪你的羊毛一样，你同样可以用积分、权益和增值服务的方式，来剪银行的羊毛。

比如，在消费了满一定金额后，信用卡的积分便可以用来兑换刷卡礼金、实用礼品、航空里程、年费等等，再加上外出就餐、娱乐打折的便利，一年下来也是一笔不小的收入了。

那么，作为一个消费者，你该如何快速地积累积分呢？

1. 选择多倍积分的信用卡；
2. 选择积分永久有效的信用卡；
3. 给家人办理副卡，一起攒积分；
4. 生日当天或生日月来刷卡支付大额非紧急消费；
5. 整理出需要添置的物品清单，在节假日和活动统一购置；

说完了积分后，我们再来看看信用卡的其它福利。

比如，常常坐飞机出差和旅行的朋友，便可以考虑赠送旅行意外险和延误险的信用卡，尤其是后者，一旦出现交通工具延误，便可以申请到旅馆、用餐、衣物等相关福利，可以说是非常可靠了。

除了，旅行意外险和延误险也外，不少信用卡还赠送燃气安全保险、住宅保险、购物盗刷险等，对家里的财产也是一个很好的保障。

最后，有不少信用卡是可以帮忙挂号的。

比如，农行悠然的白金卡，和广发白金信用卡，便是可以每年免费预约3次挂号服务的。而，农行漂亮妈妈信用卡（金卡）则可以预约全国知名儿童医院专家的服务，对有孩子的人来说，也是很便利了。

因此，若是有办卡需要的朋友，不妨在办卡前对照一下信用卡附带的增值服务，来看看是否可以拿到额外的好处。

06.个人信用贷：资金应急全靠它！

说完了信用卡的积分和福利后，我们最后来一起看一下支付宝里的芝麻信用积分可以做些什么。

首先，你的芝麻信用分若是达到了600分呢，那么便可以享受如下服务：

1. 在「借呗」上申请贷款；
2. 申请「花呗」，用来在天猫、淘宝上购物付款，额度2500-30000元之间；
3. 预定酒店可以0押金入住；
4. 小猪短租免押金入住，

等等。

那么，你的信用若是达到了650分呢？

除了上述的福利外，你还可以在全国700多家神州租车的直营店里，预定押金在5000元以下的短途自驾产品，轻松自驾出行。

你的芝麻信用若是达到了700分及以上，那么，额度在2000-30000元之间的小额贷款， 你都是可以轻松hold住的，只是还款方式为等额本息，加上手续费还有点亏罢了。因此，在支付宝上，做个靠谱的消费者，积攒信用积分，还是很有必要的。

最后，我们来看看花呗和借呗都是两款什么样的产品？

首先，借呗属于支付宝功能的一种，额度收到芝麻信用积分的影响，若是想要增加贷款额度，就必须增加自己的芝麻信用积分。

有了借呗后，我们来对比一下用它和信用卡借钱究竟哪个更便宜？

首先，借呗的贷款年化利率为0.045%，最长借贷时间是12个月，也就是说，如果你贷款1万元，1年还清，本息共计11624.5元，而如果按照随身贷的优惠措施，那么利息会按照5折来算，本息共计10821.25元，比信用卡要便宜。

另外，借呗还是一款可以体现的产品，你申请的贷款金额会全部打入您的余额宝账户，可供本人体现。

但是，花呗则不同，作为阿里旗下蚂蚁微贷提供给消费者的一种信用支付服务，虽然可以在淘宝、天猫和线下店家享「这月购买，下月还款」的福利，但是却无法提出现金。

另外，一旦超过了免息期还被收取每天万分之五的复利手续费，与银行发出的信用卡大致相同。再加上花呗的信用卡分期率为8.8%，远远高于银行的7%，因此，用花呗分期反倒不如信用卡分期。

以上，便是全书的内容。

在生活中，我们每一个都无可避免的会和债务打交道，无论是出于省下钱来理财的目的，还是生活里遇上个麻烦事儿，都需要临时借出一笔资金来应急。

因此，学会正确地看待债务，妥善地对待债务，也成为了现在每个人的必修课。

再加上征信体系的日益完善，你可千万不要为了一时的利益，让自己陷入到债务危机和信用危机里哟～

祝好！

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文 | 武灵遥，一位践行着「日读书一本，日更文一篇」的职业读书人，本文首发于个人公众号：书语人间（syrjjy)

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