恒信安泰（一文起底恒安标准信天翁启航专属商业养老保险）

养老年金险属于商业养老保险，因为收益相对稳定而且比起其他大部分理财形式来看经济风险更小，所以受到了不少朋友的喜欢。

最近，恒安标准推出的信天翁启航专属商业养老保险引起了学姐的注意。听说这款产品能够帮助客户更好地规划养老金的储备。情况果真如此吗？今天学姐就带大家来一探究竟！

一、恒安标准信天翁启航专属商业养老保险保障怎么样？

二、恒安标准信天翁启航专属商业养老保险收益真的好吗？

学姐先给大家贴一张产品精华图：

1.保障中规中矩

总体上看，信天翁启航专属商业养老保险的保障责任设置是比较中规中矩的，只有养老年金和身故保险金，是大部分养老年金险都会配备的责任，并没有什么可圈可点之处。

但市面上有些养老年金险除了提供养老年金和身故保险金以外，还提供满期保险金。如果被保人生存至合同约定的满期日，保险公司将按照其选定的领取方式（如年领/月领）来给付若干倍的基本年金金额。

相当于这样的年金险只要被保人能够满足给付条件，就可以在合同约定的期满日一次性领取一笔满期生存保险金。

但比较遗憾的是，信天翁启航专属商业养老保险虽然提供了固定期限领取方式，却没有像满期保险金这么亮眼的保障责任。

2.权益贴心

不过，信天翁启航专属商业养老保险也有其值得夸赞的地方。

其中一个就是权益设置是比较贴心的，除了我们常见的账户持续奖励以外，还提供投资组合账户转换和1-3级残疾特殊解除保险合同这两项权益。

这款保险目前有进取型和稳健型这两种组合账户，保险公司每年为消费者提供4次免费组合转换的机会，消费者可以根据自身的收益管理偏好来进行转换。

至于1-3级残疾特殊解除保险合同这项权益的处理方式分为几种情况。如果在开始领取养老年金前申请特殊解除合同，保险公司将退还申请特殊解除合同时的个人账户价值。

如果在开始领取养老年金后申请特殊解除合同，选择保证返还账户价值终身领取（月领/年领）方式，且申请特殊解除合同时已给付的养老年金总和小于养老年金开始领取日的个人账户价值，保险公司将退还养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付的养老年金总和（不计利息）的差额。

如果选择固定期限领取（月领/年领），保险公司将给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和（不计利息），或者养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付养老年金之和（不计利息）的差额，这两者是按较大者来给付的。

3.起领年龄灵活可选

我们常见的养老年金险在起领年龄的选择上，一般都是提供3-4种，但信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄可以选择60-80周岁这个区间内的任意一个年龄。

不过，因为在提供3-4种起领年龄的养老年金险中，女性大多是55周岁即可开始领取养老年金，所以信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄虽然选择多，但对于女性来说优势并没有那么明显。

1.收益情况

作为一款理财用的保险产品，大家肯定会关心收益情况，那么信天翁启航专属商业养老保险的收益究竟如何呢？学姐可以根据官方提供的信息给大家简单演算一下。

假设一名30周岁男性为自己投保这款产品，每月缴纳500元，选择60周岁起按月领取养老年金至85周岁，选择稳健型账户。按照中档演示利率来预估，他在60周岁开始每年共计领取20292元。这个收益情况就见仁见智了。

但学姐想提醒大家的是，对于年金险来说，我们一般通过IRR来预估其实际收益率，好的年金险IRR一般无限接近于3.5%。

2.权衡保底利率与初始费用

实际上，我们还可以通过权衡保底利率和初始费用来考量这款产品的收益情况。

保底利率方面，进取型组合账户为1.2%，稳健型组合账户为2.5%，这两个保底利率并不是很高，而且在这个最低保证利率之上的收益是不做保证的。另一方面，当前我们比较常见的万能险保底利率最高能到3%。

也就是说，如果要说利率，这款产品在保底利率方面打不过市面上优质的万能险。

有些朋友可能知道，万能险除了有保底利率，也有初始费用。

初始费用就是保险公司在我们缴纳的每一笔保费中预先扣除的那部分费用，扣除之后的剩余部分才会进入个人账户增值，那在这方面自然是扣除的部分越少，我们的收益越可观了。

很多万能险的初始费用会按照缴费方式的不同，设置为1%、2%、3%，但信天翁启航专属商业养老保险的初始费用最高即为3%，也是没有优势的。

分析下来，学姐认为信天翁启航专属商业养老保险的表现还是比较平淡的。其优势主要体现在权益方面和起领年龄的选择上，但它的保障一般，收益也并不一定如我们想象中的那么好。

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