五险一金如何买理财 小白理财之你真的了解你的五险一金吗

相信很多小白和我一样，每月拿到工资条的时候看到各种名目扣了很多的费用的时候都会心生不爽，而扣掉的这些费用你真的了解它们的作用吗？

一, 回顾一下上一期所讲到的工薪阶层的3331理财法则

1：将30%的资金用于基金定投（高风险高收益中流动性）

2：将30%用于货币基金（备用）（低风险低收益高流动性）

3：将30%用于生活费

4：将10%用于买保险

先来介绍一下小编的基本情况：2016年6月毕业，8月份入职一家国企（校园招聘）。和很多刚毕业的大学生的一样，我的收入并不多。好了，废话不多说，直接上数据，小编整整上班一年之际把兜里的所有钱全部掏出来统计了一下一共有5000元的存款（银行卡账户里4000 他人欠款1000），平时不在意存款的我在那一刻心中一阵酸楚，辛辛苦苦一年才存这么点钱，顿时感觉人生迷茫，不知所措。好在人生困顿之际得好友指点，偶得一本微博大V的著作，顿时茅塞顿开开始一步步找到目标。在这个年底之际，掐指一算，半年存款2w（what fuck），天壤之别有木有（虽然2w也不算多）！小编的也真真切切的感受到3331理财法则的作用！（具体3331理财法则内容请参考上期文章）

前一阵子看到张雪峰老师（网红）在节目里说公司反感毕业生提五险一金的事，在社会上激起一阵讨论，在这里给大家普及一下基本知识。从企业的角度来说，尽管给劳动者五险一金客观上会增加很多人力成本，但这确也的确是企业的法定义务，很多企业为了降低自己的用工成本想糊弄过去不缴，但现在能糊弄过去的，都是法律意识不太强的中老年员工，你问问现在的企业，还有几家敢不给法律素质极大提高的应届毕业生五险一金的？如果觉得我在给你们谈应然，说我的讲的不符合实际。如果这个企业连法定的属于你的福利都不给你保障，你还乐于为它卖命吗？自己在地上跪久了，就真以为自己站不起来了。

五险一金=养老保险 医疗保险 工伤保险 生育保险 失业保险 公积金

除了单位能为你交社保,其实没工作但有收入的人员或者有单位但单位不交社保的人员也可以自己交社保,不过个人只能缴纳养老保险 医疗保险。

1，养老保险：一般都要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的同学请务必在自己退休之前的15年以前就开始交，如果你到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上自己缴纳的养老金全部退给你，这些年来单位为你交的钱全部划到国家的养老统筹基金里了,从此这钱就和你再也没有关系了。

养老保险交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多,现在交1000十年之后拿1500都是有可能的。

2，医疗保险：看病的钱分为两部分，一部分是门诊、急诊的相关费用，另一部分是住院的相关费用。

如果是在职职工，到医院的门诊、急诊看病后，2000元以上的医疗费用才可以报销，报销的比例是50%。门诊、急诊大额医疗费支付的费用的最高限额是2万元。举例来说，如果您是在职职工，在门诊看病的花费是2500元，那么500元的部分可以报销50%，就是250元。

如果是住院的费用，目前一个年度内首次使用基本医疗保险支付时，无论是在职人员还是退休人员，起付金额都是1300元。而第二次以及以后住院的医疗费用，起付标准按50%确定，就是650元。而一个年度内基本医疗保险统筹基金（住院费用）最高支付额目前是7万元。住院报销的标准与参保人员所住的医院级别有关，举例来说：如住的是三级医院，从起付标准到3万元的费用，职工支付15%，也就是报销85%；3万元到4万元的费用，职工支付10%，报销90%；超过4万元到最高支付限额部分的费用，则95%都可以报销，职工只要支付5%。

职工基本医疗保险不予支付费用的诊疗项目主要是一些非临床必需、效果不确定的诊疗项目以及特需医疗服务的诊疗项目，包括服务项目类如挂号费等，非疾病治疗项目类如美容等，治疗设备及医用材料类助听器等，治疗项目类如磁疗等以及其他类如不孕症治疗等。简单的总结来说就是救命的钱都给你报销。

3，工伤保险：大家关注的当然是工伤赔偿标准，又称工伤保险待遇标准。是指工伤职工、工亡职工亲属依法应当享受的赔偿项目和标准。未参加工伤保险期间用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照《工伤保险条例》规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。所以说并不是你没交工伤保险单位就不管你了！工伤索赔的赔偿项目有以下几种情况：

（1） 造成一般伤害（未达到残疾）的赔偿（医疗费、伤者住院期间的伙食补助费、生活护理费、工伤期间的工资、交通食宿费）

（2）造成伤残的赔偿（医疗费、伤者住院期间的伙食补助费、生活护理费、工伤期间的工资、交通食宿费、辅助器具费、一次性伤残补助金、伤残津贴、一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金）

（3）造成死亡的赔偿（丧葬补助金、一次性伤亡补助金、供养亲属抚恤金）

（4）职工下落不明的情况（职工外出或抢险救灾中下落不明的赔偿项目，要分不同情况而定。职工没有被宣告死亡的，其直系亲属可以获得的赔偿项目有：供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金的50%（生活有困难的）；职工被宣告死亡的，其直系亲属可以获得的赔偿项目有：丧葬费、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金）。

各地的工伤赔偿标准不太一样且内容繁多，在这里就不多说了，如果你不幸遇到事故（因工作造成），一定要仔细研读一下具体地方的规定了。也可以下载软件（工伤计算器）查询各地的工伤赔偿费用。

4，生育保险：费用包括两个部分

（1）生育医疗费。

女职工生育的检查费、接生费、手术费、住院费和药费由生育保险基金支付。超出规定的医疗业务费和药费（含自费药品和营养药品的药费）由职工个人负担。

女职工生育出院后，因生育引起疾病的医疗费，由生育保险基金支付；其它疾病的医疗费，按照医疗保险待遇的规定办理。

（2）生育津贴。

女职工依法享受产假期间的生育津贴，按本企业上年度职工月平均工资计发，由生育保险基金支付。（生育津贴指的是在你修产假期间单位没有给你发工资的情况下）

此外还有个问题,男生也交生育保险呀，男生又不生孩纸为啥要交生育保险呢? 男性职工本身可享受计划生育手术费用报销，对于职工未就业配偶也可以按照国家规定，享受生育医疗费用待遇。

大家肯定有疑问，医疗保险和生育保险有什么关系呢？生育保险是专门针对城镇企业职工的，那些没有工作但参加居民医保的青年人，由于没生育保险，一旦生育，医疗费就全部自掏腰包。

5，失业保险：这个也是要你交满一年才能享受,一般交1年拿2个月,交2年拿4个月,但一辈子最多拿24个月.如果你2016年1月1日开始交保险,2017年1月你被公司辞退了,那你可以让公司给你拿2个月的失业保险,每个月的失业保险金数额是当地最低工资标准的80%，如果公司当地的月最低工资标准是1000元,那你2个月可以拿到1600块钱.

那接下来我们看一下失业保险的生效条件：《失业保险条例》第十四条 具备下列条件的失业人员，可以领取失业保险金： 　　（一）按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年的； 　　（二）非本人意愿中断就业的； 　　（三）已办理失业登记，并有求职要求的。

简单来说就是单位在合同期内把你开除的，或者合同到期后单位不想和你续签合同的情况下，失业保险就生效了！你也可以在离开公司以前让公司给你去拿失业保险,如果公司不给你办你可以去告它,一告一个准。但如果是因为自己的原因辞职，那就享受不到失业保险了。

6.住房公积金：住房公积金是个好东西啊 这么说吧,如果你每个月为公积金交200块,那么公司每个月也往你帐户上打200块,你买房子的时候这就是400块了,如果你一辈子交了5万,那你帐户上就是10万了,这种好事大家一定不要拒绝啊。另外，公积金是可以取出来的，且不只有买房的时候才能拿出来。因为公积金其实不能直接用作购房首付，如果是新购房，首付款只能用自有资金或者其他途径来解决，并在缴付首付款购房后，才能按规定提取公积金。

那如何让公积金达到理财收益最优化？

尽管最近公积金存款利率上调为1.5%了，但比起理财还是远远不够的。

以一万块钱为例，放在公积金账户一年下来利息150块。如果用于理财就不同了，比如放在余额宝里（最近余额宝年化利率4.2%），一年有420块；如果买票据理财产品（如宜人贷年化收益6.5%），一年就有650块。一万块就差足足500块，何况不止一万块吧！

那为什么那么多人为什么不提取出来呢？我来简单的告诉大家原因：无论是网上常说的租房套取（会影响日后公积金贷款额度）还是其他方法都有一个共同点：那就是手续太复杂了（如果你不嫌麻烦也可以操作一下啊）。所以最佳的方式还是：买房！买房！买房！（重要的事情说三遍）目前中国的一二线城市出台各种限购措施，所以一二线城市的房价远没有到达顶点，所以当你攒够房屋首付的时候，啥也不用想，买房就对了，一定没错！（单指一二线城市房价）当你购房的时候，自然公积金也就能提取出来了！而且你还能享受公积金贷款优惠利率。如果你一直不用这钱,最后退休的时候可以把钱全部取出来吧。

结语:知识改变命运！（下一期会给大家介绍一下商业保险的作用）

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