车险一分不赔的四种情况（车险中的几个常见纠纷点）

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

车险是所有保险险种中，承保比例最高的一个保险险种（国家强制性保险除外），也因为如此，车险中出现的一些争议点或纠纷点，相对被人们关注，编者在2021年4月发布了《车险中的几个常见纠纷点》，本篇是第二篇，编者就介绍另外几个比较常见的纠纷点，供广大车主了解，以便在后续可能碰到的情况下，做到心里有底！

一、发生事故后，驾驶员驶离现场，事故认定书描述非逃逸

相比于2014版的《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》，其中一个重要的区别就是，保险责任免除从离开现场（驶离现场），变成了肇事逃逸。这点，对保险公司是不利的。

评述：这点，充分保障了车主的权益。因为现实中，有一部分交通事故，驾驶员确实离开了现场，但他不具有主观性。但是，有没有主观性，很多时候，根本无法判定，这就给了保险公司拒赔的依据和理由，导致了大量对保险公司不满的氛围，增加了社会的不稳定性。举个例子，一辆大货车，在路口转弯时，车辆的后部刮倒了在路边的电动车，导致电动车人员重伤，货车司机不知情，直接开车走了。之前，这样的事故情况，相当一部分保险公司是不赔的，现在，这种情况就要正常赔偿了。

二、车辆被人为砸坏的争议点

车险的保险条款拟定时，是这样的思路，就是划定一个大圈（也可以称为范围），在这个大圈里面，保险公司可以正常理赔的，就是保险公司承担赔偿责任。然后，再在这个大圈里面，剔除一些小圈或点，这些小圈或点属于特殊情况，保险保险是不赔的。在2020年费改前，保险条款把这个大圈划得不是很大，所以，纠纷非常多。2020年费改后，保险条款把这个圈划的很大，但再大，也不能包含所有情况。人为砸坏就是其中一个争议点，现在，很多保险公司对人为砸坏的情况还是不赔的，只能说明，他们还停留在2014版的条款思维上。事实上，根据保险条款拟定的初衷，这种情况是可以赔偿的。

评述：现在的车险条款，其实比之前所有版本都好理解了很多，编者有一个比较好的方法，就是，你不用去看其他条款，你发生事故后，就去找免责的内容，如果你的事故情况没有免责条款中提到的，就是可以赔的。千万不要和保险公司扯其他的，你扯不过他们！

2014版中，车险理赔定损的约定内容是根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》第十六条的约定：“第十六条 因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定。”，就是说，修换的标准是尽量修复，以修为主，能修的就要求修复处理，所以，理赔定损时，保险公司会和车主或修理厂谈修复的问题。但在《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》2020版条款中，将该条款内容变了，变成了“因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。”，也就是说，删除了“应当尽量修复”，它的潜台词就是说，完全由双方协商确定，只要车主要求更换，保险公司就没有不更换的理由，增强了车主的权利和在配件修换问题上的话语权；否则，可以由第三方进行评估，至于这个第三方评估的费用，保险法里有明确规定，在之前的文章中也有详细介绍！

评述：定损只要有保险公司参与，那么，这个问题就会一直存在，因为保险公司“既当运动员又当裁判员”的制度，注定他们能少赔就少赔。另外，保险公司内部规则只会越来越严格，后续在配件修换问题上的矛盾会越来越多。但是，根据目前的趋势，监管开始倾向于保险公司的立场，就是说，在修换争议点上，监管将主要以保险公司的立场为准，所以，这点，对车主是很不利的，之前发布的几个维权案例，就是最好的证明。

勇说车险：只说保险，不卖保险，答疑解惑，服务大众。敬请关注、咨询！