4.2保险怎么买最划算（的人都不知道保险应该这样配置）

我知道只要一聊保险的话题，总会有一堆喷子来骂娘

我要问这些喷子：

你们是否知道对于普通老百姓来说解决巨额医疗费问题是多么的重要？

你们是否也知道对于一般家庭来说去避免一病返贫问题是多么的必要？

你们是否还知道这个世界上最贵的房间根本就不是五星级酒店的总统套房而是各大医院的ICU病房，它可以让一个家庭多年积累起来的财富瞬间灰飞烟灭。

保险行业经历了这么多年的发展与变革，已经有了长足的进步。虽然还有许多不足之处，但是任何变革都会经历各种阵痛。很多老板姓对保险的看法也从最早的保险都是骗人的，慢慢变成了保险还是有用的只是不知道怎么配置。这是认知层面的巨大进步，老百姓也慢慢意识到规避风险的重要性。那么针对大家一直迷惘的问题：保险到底应该如何配置？我一篇文章给你讲个透！

首先要复盘一下之前发布的《成年人的崩溃都是从没有保险开始的》，那篇文章我一再强调：最重要的三个险种就是医疗险、重疾险、意外险！试问一个家庭保障方案连最起码的医疗费都解决不了，那就是在耍流氓！所以保险最重要的原则就是买对险种且买足额度！但是现实中好多朋友因为自己不懂，又没找对人，最终导致买错了险种。买错险种比没买还可怕，因为没买最起码还有一种对风险的敬畏之心。而买错了的话自己以为有保障就不用怕了，于是乎一旦发生风险，后果将不堪设想。

接下来我就站在资产规划的维度来给你一个宏观层面的初略配置方案（以普通版家庭一个孩子 父母 爷爷奶奶总共5口人为例，详细方案还需要根据具体情况具体分析去量身定制，适合才是硬道理）：

一、孩子：

1、学平险：解决基础医疗费问题，补充百万医疗险1万免赔额；

2、百万医疗险：解决大额医疗费问题；

3、重疾险：一旦发生重疾父母需要陪护，用孩子的重疾险保额可以很好的弥补父母陪护导致的收入损失；

注意点：孩子不需要巨额意外险！

原因两个：

1、孩子肩上没有家庭责任不需要意外险；

2、哪怕是在重疾险里附加意外险，18周岁之前也是不生效的；

二、父母（家庭顶梁柱，收入主要来源）：

1、百万医疗险：解决医疗费问题；

2、重疾险：解决收入补偿问题；

3、意外险：解决对家人的爱与责任问题；

注意：百万医疗险必须要有，意外险必须要保额100万以上，重疾险原则上保额是年收入的3~5倍，实际操作按照自己的经济能力合理安排，可以采取逐步完善的方式分时分批买，务必不要超过自己的偿付能力。

三、爷爷奶奶：

1、百万医疗险：解决自己的医疗费问题，与此同时能够很好的帮助子女有效规避掉因父母生病带来的潜在的巨额医疗费问题；

注意：老年人因为肩上没有家庭责任，所以原则上不需意外险，重疾险因为这个年龄段费率太高导致杠杠率不高意义也不大，所以只要有百万医疗险就可以了。

以上就是最基础的家庭保障方案，你一定奇怪，为什么没有理财型的年金险？这个行业愿意说真话的太少了，我真心觉得普通老百姓在预算有限的情况下根本就不需要去考虑年金险。你只要把医疗险、重疾险、意外险配置到位，基础问题就解决了。至于年金险，一般适合富豪阶层用来资产切割，规避财务风险用的，他们压根就不在乎收益高低，他们在乎的是年金险的工具效果。而这些功能普通老百姓根本不需要也玩不转，除了有点强制储蓄的效果外别的真没啥用！可是有太多的保险销售人员打着存钱的旗号，尽在干一些把梳子卖给和尚的勾当。

为众人抱薪者不可使其冻毙于风雪，

为自由开路者不可使其困顿于荆棘！

众人皆醉我独醒，举世皆浊我独清，

我一个人改变不了整个行业，但我始终坚信，有些事情必须得有人去做，希望我所做的一切努力能够帮到你买对险种少走歪路