数禾金融创新消息（数禾一天净赚150万）

据分众传媒财报，其间接持有数禾科技35.88%的股权，并于上半年从数禾科技获得投资收益9834.6万元，以此计算数禾科技上半年归母净利润为2.74亿元，上半年每日净赚150万。

值得一提的是，去年同期数禾科技的归母净利润约为6.22亿元（日净赚341万），亦即数禾科技净利润同比下滑过半，饶是如此其业绩在助贷上市公司中也名列前茅，仅次于陆金所控股、360数科和信也科技三家公司，妥妥的隐形助贷巨头。

为何数禾科技会有如此亮眼的业绩？数禾的主要产品是还呗App，黑猫投诉上的一些针对还呗App的用户投诉和媒体报道或许可以给出一些参考。

另，本文是个前菜，后续会发一篇有关数禾科技的小篇幅，但更有趣的文章。

1、会员费迷雾：用户、平台各执一词

今年8月一位匿名用户（为方便行文，下称小李）在黑猫投诉贴出了自己在还呗App借款的经历。

“最开始只是注册了一个账号，后面一直给我打电话让我填资料借钱，我就想把银行卡填了，身份证填了，然后就没管了，睡了一觉起来就直接放款了，还扣了288元的会员费，这是2021年5月开始，后面也就算了就当吃了一顿亏，还完后删了。”小李指出。

除小李外，黑猫投诉还有多名用户提及会员费问题，读懂君也注意到早在2019年，界面新闻就对还呗收取会员费、涉嫌砍头息的问题进行过报道。

禁止砍头息、变相砍头息的文件多如牛毛，《民法典》、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》等多个法律法规均对砍头息和利率问题做了明确要求。

难道数禾科技依然在铤而走险？

对此，读懂君向数禾求证，数禾科技表示：“对于会员费，还呗是默认不勾选，且无论是否勾选都不会影响放款，如果勾选了我们会为用户提供一些额外服务。”服务内容为一系列场景优惠权益的组合，其中包括商城券，咖啡券，电影券，话费券等增值服务以及利率折扣券等。

在读懂君的使用过程中，发现还呗App的确没有主动勾选《还呗付费会员服务协议》，而读懂君在未勾选该协议的情况下，点击“残忍拒绝”后，还呗依然发放了额度。

从体验结果来看，数禾科技的的确没有进行默认勾选的行为，但这是否意味着小李的投诉源自误会？

读懂君无法确定，因为上图有一句颇具歧义的描述“审核通过后扣288元会费”；此外，《还呗付费会员服务协议》中也有一条颇具歧义的条款“点击‘立即开通’、‘申请会员’、或‘提交借款’等按钮后，即视为您确认自己已完全知晓、同意、接受本协议的相关内容和条款。”

这是否意味着借款通过后会自动扣掉288元会员费？

由于读懂君没有借款需求，故体验过程中并未点击“提前借款”，也就无法确定点击后是否会被扣取288元会员费。

2、新业务都IRR24%以下！何时算新业务？

虽然对会员费很不满，但会员费并不是小李此次投诉的重点。

今年8月，还呗又给小李打电话过去，以其信用好为由，要再次为其放款，小李以为是骗子，就说“你把钱打到我卡上”，没想到的是，小李的卡里真的多了8900元，他认为这属于强制放款，想与客服协商要求提前还款，却被告知“提前还款还是需要支付利息加担保费。”

对于小李说的强制放款，因为其未提交录音无法判断，但其提供的App截图却有些异常......

从小李的描述和截图可以看出，还呗App同时收取利息和担保费，等额本息还款方式下每个月需还款3146.37元，若以8900元为本金计算，小李这笔借款的年利率约为24.2%，但问题是小李每个月都会偿还本金，亦即这笔24.2%的借款是以APR计算的，如果以IRR计算，则其年利率（全部借款成本）远高于24%，而略低于36%。

如果将提前还款需要缴纳的利息、担保费加上，则还呗的IRR利率更高，而且这还没有算会员费的争议。

数禾科技表示：客户因借款承担的综合资金成本会有不同，但都在法律法规及监管部门要求范围内。

小李的借款时间为2022年8月17日，而早在2021年后半年，金融机构陆续收到年利率不得超过IRR24%的窗口指导，央行也曾发文明确利率以IRR单利展示，此后各个持牌金融机构以及助贷平台都以降利率为主旋律，如360数科、信也科技等企业也都冒着业绩下降的压力下调利率，新业务基本上已经实现IRR24%以下。

而数禾科技对于小李的利率是否符合监管部门的要求？读懂君不得而知。

至于小李提到的提前还款还要收取利息和担保费，数禾科技表示：这些都是资金方或担保公司的要求，有些资金方或担保公司可能会要求提前还款收取提前还款违约金，收取多少也是根据不同资金方或担保公司的不同要求而定，“如果用户是使用的是‘随借随还’的产品并进行提前还款，则不需要收取违约金。”数禾科技补充道。

从还呗官网信息可以看出，还呗的合作方既有上海银行、南京银行等城商行，也有光大信托、粤财信托等信托公司，也不乏中信消费金融、中原消费金融等持牌消金公司；其股东背景也比较华丽，除第一大股东分众传媒外，还有明星红杉资本、信达投资、诺亚财富、新浪等知名企业。