10个常见社保问题（老王聊聊社保之养老保险）

讲真的，出来工作也6年了，断断续续也交了几年的社保，可是我始终没有搞明白交社保有什么用，最多就是知道社保里的医保可以用来报销一部分医药费，其他的有什么用，该怎么用一概不知。

通过系统性的学习，真的是感觉醍醐灌顶，心情都舒畅了很多。

大家肯定都有这种埋藏在心底里一直想搞明白，但是一直觉得不重要也不紧急就一直不去深入研究的东西，其实抽个刷视频的时间，好好研究一番，真的是能让自己觉得升级了，并且隐藏在心底里的小结也打开了，浑身舒爽。

废话不多，现在，就和老王一起飞!

社保都包含什么

大家都知道，社保里面包含五个险种，也就是我们最常说的五险。

看图，五险里面包含养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险。我不确定有多少人能一次性都说出来这个五险的类别，我之前是真的说不出来......

其中，医疗保险和生育保险将来可能会合并，这个我们要看国家政策的走向，目前先不讨论。

重点来了（我认为的），因为我一直搞不明白上班交的社保和我老妈在家里自己交的医保到底有什么区别，所以搞明白这个对我就是一种精神上的解脱。

看上图，只有在公司上班的人才能缴纳五险，其中最常见是养老和医疗保险，名称是职工基本养老保险和职工基本医疗保险，都带有职工两个字，是为了做一个区分。

而生育保险、失业保险和工伤保险是这类人群独有的，所以就没必要加职工两个字进行区分。

因为缴费既包含从工资里扣的，也包含企业交的，所以是四类人群中交的最多的，同时，也是保障最全面的。

灵活就业人员，就比如企业雇佣的临时工、个体户等，就只能买养老和医疗保险，享受的待遇和上班的人一样，所以这群人买的也是职工基本养老保险和职工基本医疗保险，但是钱要自己交。

由于国家政策的调整，现在很多地方都把城镇居民和农村居民的社保合二为一。

所以现在城镇无业居民（包括未成年人）和农村没有单位的居民买的是一样的社保，统称为城乡居民基本医疗保险和城乡居民基本养老保险，和前面两类人区别开了。

这类人群每年交的保费很低，大概3、4百左右，所以保障的内容也会差一些。

因为我老妈属于城镇无业居民，所以她买的就是城乡居民基本医疗保险，和我在公司上班交的社保还是有一定区别的。

搞明白这个，老王就把每一个险种掰开来揉碎了嚼一嚼，这篇文章就先聊聊目前社会非常关注的养老保险。

职工基本养老保险

首先看一下职工基本养老保险

看上图，分成5个部分来说。

谁参保：除了普通单位的职员，公务员和事业编制人员买的都是职工基本养老保险，没有区别对待。

谁管理：总的制度框架是由国家制定的，具体细则的指定和管理是由省级政府负责的。

也就意味着，同一个省份内，职工养老保险交钱和领钱的规则是相同的，不同省份之间是存在差异的。

假如在省内换工作，养老保险会自动续上，不用办理特殊的手续。但如果跨省换工作，就得办理转移接续手续了。

怎么交钱：这个有点复杂，先看下图

职工基本养老保险是分成了两个账户，一个是统筹账户，一个是个人账户。

公司的缴费标准是按照上个年度月平均工资*20%（每个省份略有不同）来缴费，交的钱都流入了统筹账户。

个人的缴费标注是按照上个年度月平均工资（简称社平工资）*8%来缴费，交的钱流入了个人账户。

值得注意的是，缴费的多少是有上限和下限的，不是你想交多少就交多少。

你的工资再高，也只能按照社平工资的3倍来交钱，工资再低，也要按照社平工资的60%来交钱。

举个栗子：

老王在A公司上班，A公司所在地上个年度月平均工资（也叫社平工资）是5000元，老王的工资每个月3万元。

很明显，3万元超过了社平工资的3倍，也就是1.5万元，这个时候，A公司最多只能按照1.5万*20%=3000元交到统筹账户里。

老王按照1.5万*8%=1200元的标准缴费，流入到个人账户。

再举个栗子：

老王还是在A公司上班，A公司所在地的上个年度的社平工资还是5000元，但是老王的工资2500元（好难），已经低于最低缴费标准5000*60%=3000元。

这个时候，老王还是要按照3000元的缴费标准去缴费。

也就是说，A公司要交3000*20%=600元进入头筹账户。

老王要交3000*8%=240元进入个人账户。

但是现实情况很残酷，交多少不是由个人来定的，而是公司来定的，大多数公司的缴费标准要远远低于员工工资的水平。

就拿有3万元工资的老王来说，老王想按照上限交，这样能为自己存更多的养老金，但是公司不会允许的，因为公司要交3000元。相反，如果公司按照最低的标准，也就是600元去缴费的话，从公司的利益上来讲，公司肯定选择后者。

所以，社会就是这样，打工人，就得遵守游戏规则，你懂的。

说完了在公司上班的老王，再来说说开小餐饮店的老王，也就是灵活就业人员。

因为没有公司能帮着老王交钱，这钱就得老王自己出。缴费标准是按照上年度的社平工资*20%。其中，12%流入到统筹账户，8%流入到个人账户。

两个账户：说了半天统筹账户和个人账户，我们一起来看看是啥意思?

看上图，我们可以把统筹账户理解成一个公用蓄水池，工作的人负责往里面蓄水，退休的人则从里面取水。

工作的人越多，退休的人越少，就相当于进水多出水少。相反，工作的人少，退休的人多，就是进水少出水多，这就造成了池子里水不够用了，也就是老龄化带来的养老金发放困难的问题。

个人账户也就是自己名下的账户，进入账户的钱逐渐积累下来，这里的钱都是自己的，但是要按照规定领取，不能随意支取，相当于强制性养老储蓄。

存在个人账户里的钱，政府也会帮我们运营，因此还会有一些收益。

怎么领钱：我们领的养老金，分别从统筹账户和个人账户这两个账户同时领取。先来说说统筹账户：

想要领到养老金，要同时满足2个条件：1、达到法定退休年龄病办理了退休手续。2、缴费年限累计满15年。

有3点需要特别关注：

1、如果没有交满15年，或者没有按照要求补齐的，统筹账户里的钱清0，也就是全都贡献给了社会。

2、能领多久算多久。统筹账户里的钱不属于个人的，万一刚领没多久，人就挂了，是没有剩下的钱可以继承的。

3、个人系数，差异减半。虽然交的多，领的多，但是从系数上讲，不是成正比的。比如你交钱的系数是3，领钱的系数是2，相当于你领的比例不是和交的比例对应的，要少一些。

这么做的目的，反映了社保的公平性，是缩小贫富差距的一种措施。

再来说说个人账户

个人账户里的钱，就是上面我们说的个人缴纳的那部分钱累积在一起的钱。

这里面的钱，会按照不同的退休年龄，分成N个月发给我们。比如60岁退休，分139个月发。

如果没领完人就挂了，剩下的钱是可以继承的。如果领完了139个月，人还没事，政府也不会不管的，会靠财政补贴继续发放的，金额和之前的一样。

可以看出来，活得越久越划算。所以看我这篇文章的人，老王真心希望你们能长寿，颐养天年。

具体领多少钱，有一个公式，上图里面有，这里就不详细说了，因为知道了对我们用处也不是很大。

城乡居民基本养老保险

城乡居民养老保险相当于是职工基本养老保险的缩水版，也分为个人账户和统筹账户。

城乡居民只要满16岁，就可以自愿参保，自主选择缴费标准，现在国家规定从每年100元到2000元不等的12个缴费档次，每个省份略有不同。

除了个人交的钱，政府也会给予一定的补贴，目前的政策是每人每年不少于30元。

个人交的钱和政府的补贴全部进入个人账户，退休后，账户余额分139个月发放。

统筹账户里的钱全部由政府来补贴，目前的发放标准是每人每月55元，各地可以按照实际情况适当提高标准。

可以看出，城乡居民基本养老保险的交钱和领钱的标准，是远低于职工基本医疗保险的。

下面我们讨论一下养老金替代率是什么意思？

养老金替代率

养老金替代率=退休后工资/退休前工资，反映了退休人员的生活水平。

假如老王退休前每月挣10000元，退休后每月领6000元，养老金替代率就是60%。

养老金替代率越高，说明退休后生活水平越好。这个比例多少合适呢？看下图：

有两个官方标准供大家参考，仔细看图，我国目前的养老金替代率是低于国际警戒线的。

我国现行的养老体系有三大支柱：1、社保的养老保险 2、企业年金和职业年金 3、商业养老保险。

从社保里领取的养老金不够用，有企业年金的人又太少，那么商业养老保险就成了提前规划养老生活的一种重要手段。

这篇篇幅比较长，对于养老保险的讨论非常透彻，我相信你看了之后也会和我同样的感觉。下一篇，我们聊聊大家最看重的医疗保险，看看到底什么能报销，什么不能报，敬请期待！

致未来的我

我希望一直在保险行业深耕，用专业保护家庭，用专业赢得尊重，用专业成就自我。

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