十大良心少儿重疾险排行榜(最划算的少儿重疾险--2022年第一期)

十大良心少儿重疾险排行榜(最划算的少儿重疾险--2022年第一期)(1)

在之前的文章《如何为孩子购买保险?看这篇儿童投保指南》中,知守君介绍了给少儿买保险的原则和思路。

作为儿童保险配置核心的少儿重疾险,是每个家庭都非常关注的。自互联网人身险新规正式实施以来,又有几款新产品上线。

所以,知守君再对市场上高性价比的少儿重疾产品作一下对比评测,以方便大家选择,主要内容如下:

1.什么是少儿重疾险,如何正确配置?

2.市场热销的少儿重疾险对比评测

3.具体选择建议

一、什么是少儿重疾险,如何正确配置?

少儿重疾险,就是在常规的重疾险种之外,针对“儿童特定重疾”进行额外保障的产品。比如对白血病、手足口、川崎病、脊髓灰质炎等少儿高发病种。

由于没有统一标准的“儿童特定重疾”,而且普通人医学常识有限,对哪些是真正的“儿童特定重疾”,哪些只是一个宣传噱头或广告策划公司创造的概念,往往无法区分清楚,也常常造成迷茫。

所以,我们首先来讨论一下这个问题。

1 儿童特定重疾有哪些?

儿童特定重疾指的是儿童才会得,或者儿童的发病率要远远高于成人的重疾。知守君结合医学资料和行业数据,整理如下:

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其中:

序号1-11属于发生率高,发病年龄集中在婴幼儿、儿童、青少年,且目前并没有得到有效预防方法的病种;

序号12-14属于各个年龄段都有发生,但是儿童风险较大的病种;

序号15-18属于发病年龄集中于儿童至青少年期,但目前已经得到有效控制或发病率非常低。比如:“脊髓灰质炎”,随着疫苗的普及,中国已被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家,所以重疾险里面有没有问题不大。

我们在挑选少儿重疾险的时候,非常有必要关注1-14这些病种,最好都包含,至少要包含大部分。

如果在条款中将1-14项病种均列为儿童特定重疾、保额翻倍,则更好。

2 少儿重疾险多少保额才合适?

知守君在之前的文章《重疾险,保额多少才合适?》中介绍了成人的重疾保额估算方法,少儿的重疾险保额和成人的类似,不过只需要考虑营养费、康复费用及家长的收入损失。

一般营养费和康复费用可估算20万,家长的收入损失可按照1位家长3年的实际收入来估算。

假如:1位家长的年收入为10万,那么儿童重疾险的保额应为:20万 10万×3=50万

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3 少儿重疾险保20、30年,还是保终身?

少儿重疾险是我们整个家庭保险配置的一个组成部分,因此我们不能只看局部,而是需要把孩子的保险放在“家庭的整体保险规划”中去看:

1、投保顺序要合理:先将大人的保险配置足够,然后再来规划孩子的保险。这个话题知守君在《投保的三大原则》中已经说的比较清楚了;

2、投保规划要全面:不能只着眼于重疾险,少儿医保、保障类的意外险、医疗险也是不可缺少的,这部分保费也要考虑进去,具体请参看《如何为孩子购买保险?看这篇儿童投保指南》;

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知守君建议:

给儿童投保重疾险,可以采用 短期 长期 相结合的方式;

1)20、30年的重疾险,有超高杠杆率,50万的保额,每年也就是几百元;

在给孩子保障的同时,也能够将更多的保费配置到大人的保额上。

2)保至70岁/终身的重疾险,可以给宝宝锁定一份长期的基础保障,不会因为孩子将来身体出险异常而影响投保。

等孩子长大了,在原有保障上再加保,就会比较从容一些。

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二、几款优秀少儿重疾险对比评测

为了方便大家,知守君精选了几款性价比较高的少儿重疾险:

1)北京大黄蜂6号

2)横琴人寿小飞象

3)招商仁和青云卫1号

4)复星联合妈咪保贝新生版

5)昆仑健康阿波罗1号

同时进行了对比,具体如下:

1 必选责任对比

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可以看到:

1、大黄蜂6号、妈咪保贝新生版,可以选择保30年,另外3款产品不可以;

2、重疾、中症、轻症保障,相差不大;

3、前期额外赔付保障:

阿波罗1号 > 青云卫1号 > 大黄蜂6号、小飞象 > 妈咪保贝新生版

阿波罗1号最好,不仅时间扩展到60岁前,而且重疾、中症、轻症,均有额外赔付。

妈咪保贝新生版,表现最差,没有此项保障。

2 儿童特定重疾保障对比

儿童特定重疾额外赔付,是少儿重疾险保障的核心,这几款产品哪个保障更好呢?

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可以看到:

1、保障额度:

1)北京大黄蜂6号,如果保至70岁/终身,前30年特定重疾额外赔付150%;

2)横琴人寿小飞象,终身赔付120%;

这两种保障最好。

2、保障期限:

除了阿波罗1号是保至30岁,其他的都是保至合同终止。

3、病种数量

对于儿童特定疾病,不仅要看保障的病种数量,更重要的是要看实际包含的儿童高发重数量的多少,否则意义也不大。

知守君将以上产品对儿童高发重疾的保障整理对比如下:

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可以看到:这几款产品,对于少儿特定重疾保障都很全面,其中阿波罗1号表现最好。

此外,大黄蜂6号、青云卫1号、妈咪保贝新生版,还包含有对儿童罕见重疾的保障。

综合保障期限、保障额度、涵盖高发重疾种类来看:

北京大黄蜂6号、横琴人寿小飞象 > 阿波罗1号 > 妈咪保贝 > 青云卫1号 。

3 可选责任对比

这几款产品的可选责任相差不多,主要看重疾多次赔付,癌症多次赔付以及身故保障这三个方面。

知守君也做了一下对比:

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可以看到,可选责任主要有以下几种:

1、重疾多次赔付保障:

这几款产品病种都是不分组,间隔期都是365天;

第2次重疾赔付,除了妈咪保贝是100%保额,另外4款产品都是120%保额。

虽然北京大黄蜂6号,以及阿波罗1号赔付的次数更多,但是毕竟发生3次重疾的概率实在是太小了;

因此,可以认为这4款产品的重疾多次赔付保障基本一致。

2、癌症多次赔付:

癌症额外赔付,间隔期最短的是阿波罗1号,只需要1年,而且赔付3次,每次40%。

癌症患者治疗结束出院后的1~3年内是复发、转移的高危期;90%的患者都是在这个阶段发生的转移、复发。

因此,癌症多次赔付责任间隔时间越短越好。

另外4款产品,间隔期都是3年。

赔付额度最高的是青云卫1号,赔付120%保额。

因此,癌症多次赔付责任的保障,阿波罗1号 > 青云卫1号 > 另外3款

3、身故责任:

这5款产品身故责任都可选,但有一些不同。

青云卫1号 与 妈咪保贝新生版 的身故责任,是在 赔保费 与 赔保额 之间2选1。

另外3款产品的身故责任,只能选赔不赔保额。但实际上是在赔付 现金价值 与 赔保额 之间2选1。

具体原因,在之前的文章 《买了不含身故责任的重疾险,身故后如何拿回现金价值?》 中,我们做过介绍,感兴趣的朋友可以参看。

也可以认为基本一致。

4、投保人豁免:

也就是投保人发生了轻症、中症、重疾、身故、全残这些情况,后面的保费就不用交了,保障还继续有效。

(具体的可以参看《关于保费豁免,读这一篇就够了》)

因此,给孩子投保,这个保障是很实用的。

不过要注意,选择这个保障,投保人也要符合健康告知要求,如果不符合,不要随便选。

可选责任怎么选?

1.如果只给孩子投保30年,只选投保人豁免即可。

因为30年内,发生多次重疾、多次癌症的概率实在是太低了,同样的预算不如把第1次赔付的保额做足更好。

2.如果给孩子做长期保障,强烈建议 重疾多次赔付、癌症多次额赔付 这两项都选上;如果符合健康要求,投保人豁免也要选。

因为孩子投保的保费比较低,即使都加上,保费也不会增加太多;

而且长期看来,有重疾、癌症可以赔多次的保障,会更安心一些。

不建议给孩子附加身故责任。

1)首先,因为身故责任保费增加的比较多;

2)其次,即使选择了身故责任,在孩子18岁之前,依然只能赔付已交保费;不如等孩子成年之后,加保一份寿险更好。

4 产品特色保障

除了以上这些常规的保障之外,这几款产品都还有特色保障。

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其中:

1、北京大黄蜂6号、横琴人寿小飞象 都可选重疾住院津贴

1)保至70岁/终身时都是300元/天;

2)保至30岁,大黄蜂6号是200元/天,小飞象不能选保至30岁;

2、重症赔付完,中、轻症还可以赔付

这个责任是招商仁和青云卫1号的,保险公司也将其作为主要卖点来宣传。

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意思是,如果满足了以下3个条件,重疾赔完,轻症、中症还可以再享有1次赔付的权利

1、重大疾病初次确诊满90天之后;

2、轻症累计赔付未达到5次,中症累计赔付未达到2次;

3、重疾与中症/轻症不在同一分组;

前2个条件,大家一看就明白,这里解释一下第3个条件的含义。

就是后续的中症、轻症如果与前面的重疾有相关性,择不能获得赔付。

判断的标准如下:

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比如患有恶性肿瘤——重度,获得重疾赔付后,后续再患有 原位癌 以及 恶性肿瘤——轻度,就不能获得轻/中症赔付了。

知守君看来,这项保障的重要性并不是很大,不过在不显著增加保费的情况下,有这项保障肯定比没有要好。

3、忠诚客户权益

选择投保定期少儿重疾的家长们,最担心的就是:

  • 万一孩子在保障期间得了一些小毛病(比如甲状腺结节、乳腺结节等),保障期结束后,无法购买其他重疾险产品了怎么办?

而“忠诚客户权益”,就是被保人合同到期后,可免健康告知、免等待期投保同一个保险公司的终身重疾险,可以完美的解决这个问题。

目前妈咪保贝新生版有这个权益。

5 保费对比

我们再对这几个产品的保费作一下对比:

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可以看到,无论是保30年、保至70岁,还是保至终身,大黄蜂6号的保费都是最低的。

三、具体选择建议

这几款产品各有特色,在保障方面也都很全面,那么应该怎么选择呢?

知守君的建议如下:

定期保障:

北京大黄蜂6号,前10保额增加50%,少儿特定重疾种类覆盖全面,年交保费低,杠杆高;

终身保障:

追求极致性价比,北京大黄蜂6号,附加重疾多次赔付、癌症多次赔付保费最低,而且前30年 首次重疾少儿特定重疾保额均增加50%

想要保障最全面,招商仁和青云卫1号;

在保费增加不多的情况下,比北京大黄蜂6号增加了如下保障:

1)前30年,重疾、中症、轻症均有额外赔付,分别是50%,20%,10%;

2)癌症2次赔付120%保额,大黄蜂6号是100%;

3)身故可选赔保费/保额,大黄蜂6号只能选赔付现金价值/保额,前期青云卫1号赔付的更多;

4)重疾赔付后,中症、轻症还可以再次赔付;

横琴人寿小飞象,有人工核保,因此在以上两种产品的健康告知不能满足的情况下,可以作为备选。

希望以上文章能够对您有所帮助,也欢迎大家分享给有需要的朋友。

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