信用报告5年从哪开始算起（二代格式信用报告新鲜出炉）

央行征信中心已于2020年1月17日启动二代征信系统切换上线工作。1月19日起，征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。今日，不少市民通过个人信用报告自助查询机拿到了自己第一份二代格式的信用报告。北京青年报记者看到，相比一代格式，二代格式信用报告展示版面更加明确清晰，一目了然；展示的信息数量明显增加，报告篇幅也长了不少。

原来10页的报告变成17页

今日上午，在东城区一家工行网点，北京青年报记者遇到了前来查询信用报告的王女士。去年12月31日，王女士也是在这里打印了一份信用报告。因为好奇新版信用报告到底长什么样儿，她今日再次来到这家工行网点。

王女士用自己的身份证，又通过人脸识别，在个人信用报告自助查询机上顺利打出了信用报告。跟上次一样，她选择的是“明细版”而不是“简要版”。看到屏幕上显示报告打印了5张纸时，王女士说：“上次的报告才用了4张A4纸，看来新版报告内容多了不少。”

北京青年报记者看到，个人信用报告自助查询机是用A4纸双面打印，每面都显示两页的内容，一张A4纸能显示4页报告的内容。王女士今日打印的新版报告一共是17页，所以用了5张A4纸。她也向北青报记者出示了去年年底打印的那份旧版报告，一共10页内容，只用了三页纸。

新旧报告前后就隔了19天，王女士的个人信用情况并没有发生太大变化，为什么内容多了这么多呢？北京青年报记者仔细对比了这两份报告，发现了不少差异。

首页多了“异议信息提示”

新旧两份报告首页最上方都是查询情况说明，显示被查询者姓名、被查询者证件信息等。但是新版报告下方多了一项“异议信息提示”，正文是：信息主体对信用报告内容提出了0笔异议且正在处理中，请浏览时注意阅读相关内容”。

如果市民之前就信用报告的内容向征信部门提出了异议，应该会在这里显示数量。而银行等授信机构看到这里，也会“心里有数”。

个人身份信息多了“就业状况”和“国籍”，少了“住宅电话”和“单位电话”

新旧两版报告第一大部分都是“个人基本信息”，都分成身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息四项。

旧版身份信息包括性别、出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电话、学历、学位、通讯地址和户籍地址10项；新版报告增加了 “就业状况”和“国籍”，删除了“住宅电话”和“单位电话”，同时把手机号码单独列为一栏，标注了信息更新日期。

跟旧版报告一样，新版报告的每一项数据都标注了“数据发生机构名称”，大家可以知道每一条信息都是哪家银行报送的。

信用提示从横排变表格

新旧两版报告的第二大部分都是信息概要，其中第一项也都是被查询人的个人贷款和信用卡信息的概要，包括个人房贷笔数、个人商用房贷款（包括商住两用房）贷款笔数、其他贷款笔数、贷记卡账户数、首笔贷款发放月份、首张贷记卡发卡月份等信息。

但是，旧版报告将这些数据一字横向展示，新版报告则做成了表格，更加清晰易读。

此外，旧版报告里还有“本人声明数目”和“异议标注”两项数据，由于新版报告在开头已经展示“异议信息提示”，这部分就没有这两项数据。

贷款信息增加“共同借款标志”

此前，央行征信中心有关负责人提前“预告”，新版信用报告的信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息，引起了广泛关注。这意味着，家里买房贷款后，夫妻双方作为共同借款人，每个人的信用报告都会显示相关借款信息。

北京青年报记者今日注意到，新旧两版报告的第三大部分都是信贷交易信息明细。因为王女士的房贷已经结清，所以旧版报告只用文字描述了她过去的贷款情况，包括时间时间、银行名称、贷款金额、担保方式、期数，账户状态等信息。

新版报告将这些信息制成表格，一目了然，而且的确有一项数据是“共同借款标志”，王女士的这一项显示的是“无”。

央行征信中心有关负责人近日对媒体表示，金融机构评估借款人信用风险会充分考虑共同借款信息。不过，1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息，待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，征信中心会将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观记录实际情况。例如，如果发生后续共同借款协议解除，二代征信系统的数据报送机制支持金融机构报送解除共同借款关系信息；金融机构向征信系统报送更新信息后，不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息。

新版信用报告增加大额分期信息，显示最近60个月的还款记录

北京青年报记者发现，新版报告之所以比旧版报告篇幅变长那么多，主要是因为贷记卡账户的信息明显增加。

新旧版账报告都详细展示了每一个贷记卡账户的交易信息。如果一张多币种信用卡除了人民币账户，还有10个外币账户，那么信用报告会把这11个账户的信息都展示出来，不过新旧报告展示的数据并不同。新版报告增加了“未出单的大额专项分期余额”、“剩余分期期数”两项信息。

此外，旧版报告只显示最近两年即最近24个月的还款记录，而且还只显示逾期情况的代码，没有逾期金额。新版报告显示了最近5年，即最近60个月的还款历史信息，不仅有逾期状态还有当前逾期总额。

从排版来看，旧版报告的还款记录只有一行，分成24个小格，每月一格。而新版报告是一个12*10的表格，总共有120格。每个月都对应两格，上格是逾期情况，下格是逾期金额。

北青报记者看到，王女士有一张某银行的人民币单币种信用卡，旧版报告中对这个账户还款信息的展示篇幅还不及新版报告的一半。

贷记卡还款状态数字含义不同，新版报告中数字代码代表逾期天数

需要注意的是，新旧版信用报告对贷记卡还款状态的代码定义并不完全相同。其中，＊均表示本月没有还款历史；N均表示正常；G表示除结清外的终止账户；C表示结清的销户；＃均表示账户已开立，但当月状态未知。

不过，阿拉伯数字的含义就不同了。旧版报告中，1表示未还最低还款额1次；2表示连续未还最低还款额2次；以此类推，最大为7，表示连续未还最低还款额7次及以上；

而新版报告中，1表示逾期1-30天；2表示逾期31-60天；3表示逾期61-90天…… 7表示逾期180天以上。

新版报告没有水费、电费等公共信息

二代征信是否采集水电等缴费信息一直备受关注。王女士向北京青年报记者出示的新旧两版报告都没有显示相关缴费信息。

从总体结构来看，旧版报告分五大部分，包括一个人基本基本信息、二信息概要、三信贷交易信息明细、四公共信息明细和五查询记录，但是第四部分只有标题，没有具体信息显示。而新版报告只有四大部分，独独少了“公共信息明细”。

不过，北京青年报记者注意到，旧版报告末尾的“编制说明”里有“个人电信缴费状况说明”，新版报告的“编制说明”里也有“后付费业务的还款状态说明”，其中只涉及“电信业务”。

据报道，央行征信中心有关负责人近日表示，“先消费后付款”的公用事业缴费信息，能够反映借款人的偿还意愿，有助于帮助缺乏信贷记录的信息主体获得融资。对没有信贷记录的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助其建立信用记录，促进其获得信贷。二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。对于个人电信信息，征信中心一直坚持“稳妥、谨慎”原则，在严把数据质量关的前提下进行采集。未来，在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。

【新闻链接】

二代信用报告来了，将如何影响你我生活？

中国人民银行二代征信系统已经正式上线，并于19日起面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。此次央行征信系统升级，或影响超过10亿人、数千万户企业。与一代相比，二代信用报告有何不同？又将如何影响你我生活？

人民银行的一代征信系统于2006年正式运行，在促进金融交易、降低金融风险、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。截至2019年底，征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次。

为更好地满足征信需求、适应金融科技发展趋势，央行征信中心适时启动二代征信系统建设工作，对征信系统进行优化升级。人民银行征信中心有关负责人介绍，与一代相比，二代征信系统提供的信用报告丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率。

变化一：增加“共同借款”信息

央行征信中心介绍，为全面反映企业和个人信用状况，二代格式信用报告增加了“共同借款”信息。

“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。比如夫妻共同贷款买房，两人就是共同借款人。

不过，记者从央行征信中心了解到，19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息，待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示。

变化二：展示个人“5年还款记录”

人民银行征信中心有关负责人介绍，为了直观、连续、完整展示借款人履约情况，二代格式个人信用报告设计增加了最近“5年（60个月）还款记录”，记录了还款状态、逾期金额等内容。

其实，一代格式个人信用报告也展示了5年还款记录，只是展示方式略有差异。记者了解到，二代格式个人信用报告展示“5年还款记录”是基于一代格式信用报告中的“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容，增加了最近2年的逾期金额，比一代格式信用报告更加全面展示个人按期还款信息，更为全面准确反映个人信用状况。

变化三：水费、电费预留展示格式尚未采集

征信所采集的信息中，除了个人信贷信息之外，还包含“先消费后付款”的公用事业缴费，以帮助缺乏信贷记录的信息主体建立信用记录，促进其获得信贷。

记者了解到，目前，二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。人民银行征信中心有关负责人表示，未来在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心将与相关数据源单位在取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全的前提下，才会进行采集和展示。

不过，二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。央行征信中心表示，在严把数据质量关的前提下，将对个人电信信息稳妥、谨慎地进行采集。

除了上述变化外，二代格式信用报告还增加哪些新内容？

记者了解到，在个人信息方面，二代格式信用报告增加展示了“个人为企业提供担保”“就业状况”“国籍”“联系电话”等信息，新增了“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等数据项。在企业信息方面，报告增加展示了“上级机构”“企业规模”“所属行业”等信息，增加了“循环透支”“企业为个人提供担保”“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等数据项。

央行征信中心方面介绍，新增数据项有待于下一步二代格式数据报送功能上线后，金融机构开始按照二代格式报送数据时才会展示。

专家表示，鉴于二代格式信用报告进一步丰富了个人和企业的信用信息，信息更新效率提高，更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况，建议个人和企业及时关注自身信用状况变化，切勿过度负债，按时足额还款，维护良好信用记录。（来源：新华社）

栏目主编：张武 文字编辑：杨蓉 题图来源：新华社 资料图 图片编辑：朱瓅

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