健康告知是重要还是严肃的事情(如何做好健康告知)

我之前一直强调,保险是金融工具,是用来解决问题的。

本质上就是把未来的风险转移给保险公司。

而保险公司处于信息了解弱势方。所以为了降低自身的风险,就要对客户的健康状况进行筛选,这也保证了对健康群体的公正。

不然都等到生病去或者隐藏病情去买保险,保险公司早就完蛋了。其实,关于健康告知也很好理解:

是根据已知的健康情况,在健康告知的范围内,做出回答。

这里有两个关键点。

1、已知的健康情况有时候觉得自己要死不活,怕是得了什么绝症,这种情况多半是主观臆想。一切脑补都是纸老虎,真正成为依据的是医院的记录。

2、健康告知范围内健康告知所列项目,你回答有或没有就行。一些没有问到的情况就不必说了,保险公司都不在这些病种上过多计较,你就更不必“庸人自扰”。

拿一款最热销也是健康告知比较细致的产品来说:尊享e生2020

如果尊享e生2020能看懂,别的产品自然也就不在话下。

下面是常见的几个要点,:

第一、职业。

健康告知是重要还是严肃的事情(如何做好健康告知)(1)

这一项一般都很明显。

通常1-4类职业都可承保,如果5-6类职业,就需要进去看看,是否属于特殊职业。

比如一些建筑工人之类,如果没有则不能投保。

第二、就医行为:

健康告知是重要还是严肃的事情(如何做好健康告知)(2)

这里面有两个重要的地方我都用红色标记了。

注意:只要有体检过,涉及的就会非常多。

一般体检小毛病医生都会说没事,定期观察就行。

但如果要是有个轻度脂肪肝,都会在体检报告上写“建议定期复查”。

因此,有体检的一定要认真核对体检报告,做健康告知。

这些体检异常,说了不一定会被拒保,但是可以避免后期的理赔纠纷。

3、保险情况;

健康告知是重要还是严肃的事情(如何做好健康告知)(3)

这条问询背后的核心是:

被拒保、延期、加费承保的疾病原因是什么?而不是关心,你被哪家保险公司拒保。

当然,每家保险公司的标准尺度不一样,即便别家的拒保,但仍然也有可能承保。

关键就是要:对被拒保的疾病做如实告知。

4、既往病史;

健康告知是重要还是严肃的事情(如何做好健康告知)(4)

面对第一个问询(红框):

经常有人问我“子宫肌瘤”、“乳腺纤维瘤”,要不要告知?

这里给大家科普一下:

因为子宫肌瘤、乳腺纤维瘤,都属于良性肿瘤。

因此,要做健康告知。

第二、“肝炎及肝炎病毒携带者”是什么意思?

指的是所有甲、乙、丙肝炎类疾病都被问到,包括程度非常轻的乙肝病毒携带、肝功能正常的小三阳等。

这些都要告知。

第三、那种列了疾病,后面又带了括号的该怎么告知呢?

比如慢性阻塞性肺病(慢性支气管炎、肺气肿)。

那么只用看:是否属于它括号里面的两种疾病-慢性支气管炎、肺气肿即可。

如果不是,就无需告知。

第四、称呼笼统的疾病,如何告知。

比如精神类疾病,这种问询方式,往往是最严格的。

也就是:所有精神疾病,比如焦虑症、抑郁症、强迫症等等,都需要告知。

实际上这类只有少部分产品可以买。

另外还有些产品健康告知并不具体问:慢性肾病、慢性肾功能不全、肾切除,而统一只问“肾脏疾病”。

这个也是是非常严格的:因为所有肾脏疾病都被问到了,包括肾结石、肾囊肿。

5、疾病症状;

健康告知是重要还是严肃的事情(如何做好健康告知)(5)

这里面最容易涉及到健康告知问询的是:

是否有“任何不明性质的包块、肿块、结节、占位、息肉、囊肿或赘生物".

如果有这一行字:

乳腺结节、甲状腺结节、肝/肾囊肿、肠息肉等,都需要告知。

这里要注意的是:

第二个红框里问:不明原因的反复发热。

记住,自己感觉的头晕、头疼、发热、等症状不算,只有经医院就医记录,才算涉及健康告知。

当然,如果自己有这些症状,但并无就医记录,则无需告知。

说白了保险公司理赔是必须讲证据的。

6、例外事项

这是因为在近2年的住院、手术,以及近1年的体检异常的问询里,

涉及的范围,太广了。

导致非常轻度的疾病、异常也会包含进来,那就极容易错杀,把一些健康的人群拦在外面。

这是两边都不愿看到的结果。

因此,众安-尊享e生2020有这个例外事项还是不错的。

健康告知是重要还是严肃的事情(如何做好健康告知)(6)

如果因为外伤住院,已经痊愈。

那么,不需要告知;

急性阑尾炎手术、急性胃炎住院,也都不需要告知;

如果体察异常的乳腺增生,或者诊断乳腺增生在1-2期,轻度脂肪肝,也不需要告知。

当然,并不是每一款产品,都有会列清楚例外事项。

不过也不用担心,如果是程度轻的,很多核保其实也能通过。

那么如果涉及到健康告知问询的,就需要走一遍智能核保了。

关于健康告知,差不多就这些了。

当然,在保险配置中有什么不懂的问题也可以咨询我。

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公众号:小豆保

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