健康告知是重要还是严肃的事情（如何做好健康告知）

我之前一直强调，保险是金融工具，是用来解决问题的。

本质上就是把未来的风险转移给保险公司。

而保险公司处于信息了解弱势方。所以为了降低自身的风险，就要对客户的健康状况进行筛选，这也保证了对健康群体的公正。

不然都等到生病去或者隐藏病情去买保险，保险公司早就完蛋了。其实，关于健康告知也很好理解：

是根据已知的健康情况，在健康告知的范围内，做出回答。

这里有两个关键点。

1、已知的健康情况有时候觉得自己要死不活，怕是得了什么绝症，这种情况多半是主观臆想。一切脑补都是纸老虎，真正成为依据的是医院的记录。

2、健康告知范围内健康告知所列项目，你回答有或没有就行。一些没有问到的情况就不必说了，保险公司都不在这些病种上过多计较，你就更不必“庸人自扰”。

拿一款最热销也是健康告知比较细致的产品来说：尊享e生2020。

如果尊享e生2020能看懂，别的产品自然也就不在话下。

下面是常见的几个要点，：

第一、职业。

这一项一般都很明显。

通常1-4类职业都可承保，如果5-6类职业，就需要进去看看，是否属于特殊职业。

比如一些建筑工人之类，如果没有则不能投保。

第二、就医行为：

这里面有两个重要的地方我都用红色标记了。

注意：只要有体检过，涉及的就会非常多。

一般体检小毛病医生都会说没事，定期观察就行。

但如果要是有个轻度脂肪肝，都会在体检报告上写“建议定期复查”。

因此，有体检的一定要认真核对体检报告，做健康告知。

这些体检异常，说了不一定会被拒保，但是可以避免后期的理赔纠纷。

3、保险情况；

这条问询背后的核心是：

被拒保、延期、加费承保的疾病原因是什么？而不是关心，你被哪家保险公司拒保。

当然，每家保险公司的标准尺度不一样，即便别家的拒保，但仍然也有可能承保。

关键就是要：对被拒保的疾病做如实告知。

4、既往病史；

面对第一个问询（红框）：

经常有人问我“子宫肌瘤”、“乳腺纤维瘤”，要不要告知？

这里给大家科普一下：

因为子宫肌瘤、乳腺纤维瘤，都属于良性肿瘤。

因此，要做健康告知。

第二、“肝炎及肝炎病毒携带者”是什么意思？

指的是所有甲、乙、丙肝炎类疾病都被问到，包括程度非常轻的乙肝病毒携带、肝功能正常的小三阳等。

这些都要告知。

第三、那种列了疾病，后面又带了括号的该怎么告知呢？

比如慢性阻塞性肺病（慢性支气管炎、肺气肿）。

那么只用看：是否属于它括号里面的两种疾病-慢性支气管炎、肺气肿即可。

如果不是，就无需告知。

第四、称呼笼统的疾病，如何告知。

比如精神类疾病，这种问询方式，往往是最严格的。

也就是：所有精神疾病，比如焦虑症、抑郁症、强迫症等等，都需要告知。

实际上这类只有少部分产品可以买。

另外还有些产品健康告知并不具体问：慢性肾病、慢性肾功能不全、肾切除，而统一只问“肾脏疾病”。

这个也是是非常严格的：因为所有肾脏疾病都被问到了，包括肾结石、肾囊肿。

5、疾病症状；

这里面最容易涉及到健康告知问询的是：

是否有“任何不明性质的包块、肿块、结节、占位、息肉、囊肿或赘生物".

如果有这一行字：

乳腺结节、甲状腺结节、肝/肾囊肿、肠息肉等，都需要告知。

这里要注意的是：

第二个红框里问：不明原因的反复发热。

记住，自己感觉的头晕、头疼、发热、等症状不算，只有经医院就医记录，才算涉及健康告知。

当然，如果自己有这些症状，但并无就医记录，则无需告知。

说白了保险公司理赔是必须讲证据的。

6、例外事项

这是因为在近2年的住院、手术，以及近1年的体检异常的问询里，

涉及的范围，太广了。

导致非常轻度的疾病、异常也会包含进来，那就极容易错杀，把一些健康的人群拦在外面。

这是两边都不愿看到的结果。

因此，众安-尊享e生2020有这个例外事项还是不错的。

如果因为外伤住院，已经痊愈。

那么，不需要告知；

急性阑尾炎手术、急性胃炎住院，也都不需要告知；

如果体察异常的乳腺增生，或者诊断乳腺增生在1-2期，轻度脂肪肝，也不需要告知。

当然，并不是每一款产品，都有会列清楚例外事项。

不过也不用担心，如果是程度轻的，很多核保其实也能通过。

那么如果涉及到健康告知问询的，就需要走一遍智能核保了。

关于健康告知，差不多就这些了。

当然，在保险配置中有什么不懂的问题也可以咨询我。

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公众号：小豆保

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