保险合同新规则（用大白话解读保险合同的关键词）

今天这篇文章，很干，干到需要看一眼得喝口水，但是内容却是每个买保险或即将买保险的人都必须要知道的。

我一直强调买保险一定要看条款，但是很多客户反映，虽然知道看合同的重要性，但关键是看不懂。那我们今天就来扒一扒保险合同里我们必须要懂的关键词。

本着公平、负责、客观的态度说明下，以下关键词的介绍顺序不代表其重要程度，仅按照在大多数合同中出场的先后顺序来的。

保险期间：保障时间是多久。

一般常见的为10年、20年、30年、保至70/80/90岁，保终身。保费也就随着保障时间的拉长而增加。

犹豫期：可以通俗地理解为淘宝的“7天无理由退换货“，犹豫期内退保是没有损失的。

保险里面的犹豫期长短要看合同约定，有的是48小时，有的是15天，有的是20天，还有个别的没有犹豫期，买定离手，不容反悔。

当然我还是建议大家买保险前看好条款再下手，如果在买之前合同没看，健告不知，那么买完了也要及时查看相应文件，如果跟自己理解的有偏差或者有什么不当条款，可以及时在犹豫期内退保，这样可以避免损失。

等待期：等待期可以粗俗地理解为观察期，也是保险公司防止投保人带病投保或者骗保的一种方式。意外险和大多数成功续保的医疗险没有等待期。

等待期之内发生合同约定的疾病是得不到赔付的，有的直接解除合同退还保费，有的是该项疾病不保，但合同还继续有效。这一点在购买重疾险的时候尤其要注意下，我们要优先选择“等待期出险，该项疾病不保，但合同还继续“的产品。

短险的等待期一般是10-30天，长险的等待期一般是90-180天。

保险责任：这应该算保险合同里的C位了，就是我们常说的“保什么“。因为太重要太常见了，这里就不多啰嗦了。

责任免除：这就是跟上面的“保什么“相呼应的“不保什么”。免责条款的内容跟保险责任同样重要，但是经常被人们所忽视。不同公司不同产品的免责条款是不一样的，建议大家买之前浏览下。

宽限期：就是该交保费的时候没交，保险公司往后给你宽限多少天，在这期间发生保险事故，保险公司仍然要承担保险责任。但是在赔付的时候要扣掉你应该交的保费。如果宽限的时间到了还没交保费，那么合同就中止了。

短险的宽限期一般是30天，长险的一般是60天。

对于没及时交保费的小伙伴，宽限期起到一个守护作用，同时对于要更换产品的伙伴来说，这也是一个很好用的特技。

现金价值：可以理解为退保时可以拿到的钱。

受益人：说白了就是出险后保险公司赔的钱给谁。

如果不涉及被保人身故的保险金，那受益人就是被保人本人；如果是身故保险金，那么就是给到法定受益人或者指定受益人。

保险事故通知：通知时间不定，有的10天，有的要求48小时。建议是出险后尽快通知保险公司。

保险金给付：规定了保险公司的理赔时间要求。

对于理赔申请的核定时间要在30日内；应该赔付的，在10日内赔付；不该赔付的，则核定后3日内给拒赔答复。如果没有及时履行义务的，保险公司要赔偿损失。

很多人对理赔有误区或者被误导进误区，觉得大公司好赔，赔的快，小公司不好赔，其实看了合同你就知道了，保险法里面也有关于理赔的时效规定，不论公司名气和规模大小，都得老老实实按着规定来。

明确说明与如实告知：规定了保险公司要明确说明的内容以及投保人要如实告知的内容，双方如有违反，需要承担的责任。最严重的就是如果投保时故意不如实告知，那么保险公司可以解除合同并不退还保费。

我磨破了嘴皮，你们耳朵都听出茧子的话，就是投保时一定要如实告知，不然保险是买了，赔的时候没自己啥事儿了，那这叫办的什么事儿啊。

释义里的初次发生/患有：敲黑板，这是个知识点，虽然在最后但是不代表不重要，反而很重要但却经常被忽视。不仅是被投保人忽视，很多代理人/经纪人也会忽视的一个知识点。

关于初次发生/患有的释义，不是所有保险合同里面都有的，有的在保险责任里面会加注释，有的不加。加了的，会在释义里面详细解释。

有的解释很稀松平常，但是有的公司就不那么厚道了，关于“初次发生/患有”的解释特别严苛，直接提升了后期的理赔门槛。

我找了两个关于初次患有的解释，大家可以比较下。

示例一：

示例二：

解释的严苛程度直接决定了后期理赔的判定门槛。所以恭喜看到文末的幸运儿们，今天又get了新技能。

相信看完文章的你，看保险合同就跟看小说一样柔顺通畅了。