个人养老金为啥没有划入个人账户（为何年轻人不愿意购买个人养老金）

董克用 中国人民大学教授

周燕芳 太平洋医疗健康管理有限公司副总经理

去年11月，36个城市和地区率先开始试点个人养老金制度。多层次互补的养老金制度，将有助于解决我国目前的养老资金支持问题。

个人养老金制度还有哪些地方需要完善?日前，南方都市报、N视频举办“我们如何体面养老?”云论坛，邀请多位专家学者，共同就个人养老金等热话题发表真知灼见。

1 个人养老金很适合当下零工经济的需求

目前我国基本养老保险制度采取“现收现付”制，也就是将正在工作的人缴付的养老金支付给当下已经退休的人。作为第一支柱的基本养老保险制度面临巨大压力。此外，作为养老金第二支柱的职业养老金，在国内的覆盖面较窄。基于上述背景，第三支柱个人养老金制度应运而生。

“个人养老金制度的落地补上了我国养老金制度短板。”中国人民大学教授董克用说，个人养老金制度对年轻人而言更有意义。

中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华也表达了类似观点。她认为，年轻人风险意识相对薄弱，储蓄意愿较低。个人养老金能够帮助年轻人做好长期的资产规划，建议年轻人尽量尽早购买个人养老金，避免损失宝贵的时间价值。张盈华还提出，个人养老金很适合当下零工经济的需求。她和团队此前的一项调查显示，有超过半数的灵活就业人员没有参加基本养老保险。对这类人群而言，个人养老金无疑是一项重要保障。

2 建议增加应急支取相关规定，在生病购房等情况下允许提前支取

为什么年轻人购买个人养老金意愿不高?全国人大代表、太平洋医疗健康管理有限公司副总经理周燕芳认为，年轻人生活压力大，每笔收入可能都已经安排好了用途，所以没有太高意愿用当期资金为更长远的顾虑做提前安排。此外，由于距离退休时间还有几十年，年轻人可能担心税收抵扣的优惠比不上资金长期存入后的贬值。

相对而言，中年中产者开设个人养老金账户、购买相关产品的意愿更强。周燕芳解释，对这类人群而言，退休后收入会面临大幅下降，亟须通过购买个人养老金产品保证自己退休后收入。

张盈华认为资金的流动性可能是影响年轻人参加个人养老金的原因。按现行制度，个人养老金只能在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形下才能提取。她建议增加应急支取的相关规定，在生病需要治疗费、购买首套住房等特定情况下，允许有条件提前支取。提取时须补税或规定时间内补足提取金额。

“用更灵活的手段去满足年轻人对账户资金流动性的需求。”张盈华说。

3 建议引入智能顾投工具，创新做好风险评估，智能化推荐产品

论坛上，张盈华介绍说，目前纳入个人养老金合格产品清单内的产品，在兼顾安全性、盈利性等方面都有着非税优产品不可比拟的优点。但产品种类还需要更多元，比如增加一些保障性的养老金融产品，以满足风险偏好低、保守型投资者的投资需求。

周燕芳建议金融机构在提供个人养老金产品时引入智能顾投等工具，创新性地帮助不同人群做好养老风险评估，智能化推荐合适的产品，提高大家的购买意愿，让更多人享受到个人养老金政策带来的益处。

策划:程姝雯 潘珊菊 蒋琳

统筹:梁建忠

采写:南都记者 赵霖萱 王凡 莫倩如 王森

建言

建议大力发展农村互助养老模式

养老问题是全国人大代表、浙江华海药业股份有限公司总裁陈保华常年关注的领域，2022年，陈保华曾围绕老龄化社会问题，提交养老服务立法议案。今年全国两会上，他提交了关于加强发展农村养老服务的建议。

据陈保华观察，农村空心化、家庭空巢化现象普遍，农村人口结构发生较大变化。我国传统家庭养老功能在被弱化的同时，农村社会养老发展滞后，农村地区的养老问题亟待解决。

陈保华分析，从农村的实际情况出发，当前能够享受到养老服务的对象主要是少数的特殊老年群体，而不是绝大多数年纪大、儿女未在身边照顾或患有慢性病的老年人，这使得服务对象的范围过窄。这背后的原因是，农村集体发挥作用有限，村集体对老年人的帮扶力度不足，并且农村的集体经济普遍薄弱，对养老服务支持欠缺。

陈保华提出发展农村养老服务的四点建议。

其一，建立农村养老需求评估机制。建立乡、镇、村三级服务需求评估系统。

其二，注重养老服务人才培养。积极培养养老服务中的各类专业人才，建立养老服务志愿者队伍，鼓励大中专院校及技工学校毕业生、城镇就业困难人员和农村劳动力从事养老服务业。同时政府应制定出台配套政策，建立培训补贴和岗位补贴制度，适当提高养老服务人才的工资待遇，打通人才发展晋升通道，从而吸引人才加入到农村养老行业中来。

其三，完善相关政策制度。政府各部门应从当地养老服务中存在的实际问题出发来制定相关的政策条例。同时，可以简化登记审批程序，降低社会力量创办养老机构门槛，调动社会力量参与养老服务的积极性。

其四，大力发展农村互助养老模式。可以从丰富农村互助养老模式、引入社会组织和农村专业社会工作、提升医养结合水平以及保证资金支持等多方面入手，从而缓解农村养老服务供给不足的问题。

统筹:李阳 尹来 游曼妮

采写:南都记者 伍月明