升级版平安福怎么样（第8次升级平安福20版）

4月，中国平安在大陆市场最畅销的王炸重疾险【平安福】又进行第8次升级；升级以后的名字是【平安福2020版】......

而如大家所知，行内人看门道，行外人看热闹，平安福系列的重疾险在保险圈内可以说是两个极端，在众多的舆论口碑中都是被同业、自媒体吐槽最多的保险产品，可能没有之一。

从早期的高发轻症保障方面缺失（不保障轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等市场常见的5种高发轻症）、坚持强制捆绑长期意外、还有它被吐槽的花式附加险，保费最“贵”的等问题，

再到补齐缺失的高发轻症、取消捆绑意外险、开始不再随便加价...平安福这2年的升级，大家有目共睹，都是在舆论监督中进步的。

那关于平安福20版，

给我们又带来了哪些槽点和惊喜？

简单的分解一下：

1）平安福20版责任拆解

先看看——平安福2020版升级以后的产品形态，这次升级为2个版本，

第一个是【平安福2020版]，另外一个是【平安福上福2020版】

（ 平安福20版保险责任 ）

通过上图的产品形态总结，我们来做升级后的重点解析，

从平安福2020的产品结构上来看，它传承了平安福系列重疾险的结构，依然是传统的“终身寿险 单次重疾赔付 轻症多次赔付”的产品设计模式。

此次升级后的平安福20版相比较平安福2019II版，两者在保险责任上几乎同步，没有实质性的变化。

我们解析一下平安福20版产品责任：

1、轻症保障解析 ：平安福20版轻症保障可以赔付3次，每次赔付保额的20%，在当下，同业保险公司推出的同等产品，轻症保额最高的能做到40%；而显然，平安福在轻症赔付比例方面一直“苛刻”。

（ 市场常见高发轻症）

以上高发轻症都是经过市场各家保险公司理赔的大数据统筹所归纳总结的

2、轻症覆盖高发轻症 ：市场11种高发轻症占比中，老版的平安福在以前一直被吐槽的高发轻症有5种是缺失的，针对这些高发轻症，平安福自从2019版升级后全部补全。

3、轻症每赔付1次/重疾保额递增20%：平安福2020版在客户70岁之前，每次轻症赔付后，重疾的保额会递增20%，如果按照平安福20版的3次轻症保障计算，最高可以递增3次累计60%的重疾保额，也算亮点。

4、平安RUN：平安一直都有坚持设计给予运动奖励，提倡大家多运动走路，这也算好事，虽然噱头大于实际意义。

设立两个标准，（标准一：两年内，累计18个月达到每月至少有25天不少于10000步，标准二：两年内，累计24个月达到每月至少有25天不少于10000步。）

简单的说，你完成标准一，轻症保额递增1%，重疾保额递增递增5%，身故保额递增5%。

如果完成标准二，轻症保额递增2%，重疾保额递增10%，身故保额也会递增10%。

像平安RUN设定的这种挤牙膏般的奖励，虽然完成有些难度，但存在也算加分项。

5、可附加被保人豁免：保险缴费期内，被保险人发生轻症，可以豁免后期所有保费，对于保障型的产品来说，这点非常重要，目前市场上其他公司的重疾险都是免费自带被保险人豁免，

但是，平安福系列的重疾险，推出这么多年了，一直都是需要额外加费，被保险人才能拥有轻症豁免，虽然保费不多，但是你加费和不加费给大家的消费体验感是不同的。

6、可附加二次癌症赔付 ：平安福2020版，同样能够加费附加二次癌症赔付，这个责任其实蛮好的，但是，我一直觉得平安福的这个条款比较鸡肋...

• 首先，恶性肿瘤多次赔付责任生效的前提，被保人首次罹患的重疾必须是恶性肿瘤，如果首次罹患重疾非癌症，此项责任就会终止....

• 而目前市场上同业公司在售的癌症多次赔付型产品基本都是首次罹患重疾非癌症，间隔期只要1年后，若再次发生癌症，即可再次赔付。

• 第二，关于间隔期，要求过了5年后，后续如果再次发生癌症才能二次赔付。也就是说，如果第一次你患的是其他类型重疾，就算附加了这个恶性肿瘤险，第二次也没有赔付。

• 现在市场上很多优秀的重疾险设计的都能附加二次癌症赔付，而且间隔期都能做到3年，我们要知道，癌症二次赔付间隔期是越短越好，所以，在这里的设计，平安福的癌症二次责任只能说鸡肋。

7、可附加长期意外险：以前，平安福重疾险的设计，被吐槽最多的就是必须捆绑附加长期意外险，而从2019年开始改版的平安福，可以自由选择是否附加。

像这种附加的长期意外险值不值得买？

我个人认为按其所需，平安福的长期意外险，如果附加上去，保费偏贵，

我们以30岁男性，为例，年缴保费1900元，缴费20年，保额是50万，保险期间，获得普通的意外保障是50万（自驾车、公共交通意外100万）保障至70岁，

实际上，市场上一年期的意外险100万保额，也就三百多，所以，看到这里，你觉得这种附加长期意外险值得买么？还不如单独买个意外险来的划算。

2）平安福20的最大变化是什么

平安福20版产品形态唯一的变化，主要是把以前所设计的主险 重疾的组合形式调整为主险 重疾统一为主险，保额一致。之前的平安福产品，主险是终身寿险，重疾则是附加险。

这里可能说的有点复杂，我通俗的解释一下：“以往，我们所看见的平安福并不是一款“单纯”的重疾险，而是以终身寿险为主险附加了重疾、医疗、意外一揽子的组合产品计划。”

这样的产品组合设计有利也有弊...

先说利：

利的是我们在投保的时候，不用思考，一款标准的平安福就能囊括寿险、重疾、医疗、意外等产品，弥补保障的空白死角...

并且，以前的平安福主险是终身寿险，附加了重疾、意外、医疗等责任，由于重疾则是属于附加险，但是重疾则与终身寿险共用保额，

举例说明：假如我买了一份终身寿保额50万，附加的重疾保额40万，同时附加了长期意外险，医疗险等产品，未来，如果理赔时，会出现两种情况：

（1）如果，被保人是因为罹患重疾申请理赔，平安则会按照附加的重疾险保额40万进行赔付，这个时候，主险终身寿险保额则剩下10万，包括附加的意外险、医疗险都会继续有效；等后期，被保人如果再次发生身故，则赔付主险终身寿险的保额10万元，

PS：若是先赔重疾再赔身故，身故赔付的是10万，不是50万，因为重疾险的40万保额，在重疾险理赔的时候，已经先行赔付，因为，二者共享保额。

（2）如果不是因为重疾出险，被保人则是直接身故，平安赔付主险保额50万，合同终止。

所以，平安代理人在销售平安福时的常见推销话术之一是：我们家的平安福就算重疾险理赔后，整张保单的身故、意外、医疗依然还是有效的！因为主险的保额依然在。你有见过哪个公司的重疾赔了以后，还能赔意外、赔身故的吗？这确实属于平安福长期的“卖点”之一。

再谈弊：

但...弊的是，这种看似大而全的组合计划，如果单独分解平安福的附加险，实质上又缺乏性价比与设计的合理性，

缺乏性价比是指这些附加险不仅贵且保额低，缺乏设计合理性是指如果你买平安福的主险必须捆绑销售这些附加险，缺乏人性化。

而这次升级后的平安福20版，产品形态终于把终身寿险附加重疾的方式调整为一款单次赔付型的重疾险了，以后就不用再纠结重疾赔完，再赔身故或者再赔意外，是不存在的了。

除此以外，平安福20版，价格反而也比平安福19II版略微的下调。

综上，此次平安福20版进行的微调是两个方面：调整主险形态、调整价格（价格相比较19II版降低了大概有2%吧），这算是把保费一直贵的“硬伤”进化了一次，值得窃喜。

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另外，还有一款【平安福上福20版】，这款产品又算是平安福20的加强版，轻症比【平安福20版】多了10种，年交保费也几乎一样，但还可以少交一年保费，分19年或者29年缴费。

这也算平安做的推广期活动产品，按照平安的宣传，4月初，平安福20版会在央视要做一个月的广告推广。

而在这个广告期间购买，就会有优惠活动，针对新客户，只要是在2020年4月30日之前，购买平安指定的两款产品【重疾无忧1年期特疾】或【E路平安1年期意外险】，就有资格投保【平安福上福20版】可以少交一年保费，19年或29年。

所以，如果是想购买平安福2020版的盆友，可以直接购买【平安福上福20版】会更划算哈！以上就是针对平安福20版的拆解...

至于，如果你要问我平安福20版的性价比到底如何？我只能说外面的世界其实选择挺多的，在互联网保险蓬勃发展的年代，信息越来越透明化，

挑选保险更要从需求角度出发，不要一个劲的光看产品，有时候大品牌保险公司的产品也有它的好，虽然会贵一点，但，你要接纳品牌溢价呀，比如——泰康？太平？太保？也或者，当下盛行的互联网保险，都可以是我们筛选的范畴嘛。

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