大众宝来20款1.5l自动舒适版（2022晋惠保花开两朵）

在国内有这么一种普惠公益性质的商业医疗险，每人每年费用不到200元，投保前不需要体检，不需要健康告知，可以带病投保，住院后最多还能赔付几十万甚至上百万。

很多人原来不相信这样的保险产品，这就是“惠民保”，先看两个山西晋惠保的理赔案例：

案例1

聂女士

山西的聂女士，52岁，帕金森手术，在解放军总医院住院总费用28万，医保报销3.8万，晋惠保报销了9万，剩余16万自付。

案例2

小田

山西的小田，13岁，畸胎细胞瘤，在北京多家医院住院总费用31万，医保报销15万，晋惠保报销了8万，剩余8万元自付。

惠民保目前全国已经在很多城市铺开，作为补充社保的商业医疗险，全国已经有1.4亿人购买，目前山西有“晋惠保”，“三晋保”和“万户健康保” 三种惠民保产品可以选。

上面虽然有两个晋惠保典型的理赔案例，但是这两个案例的特点都是病患住院花销很高，其实很多人也抱怨惠民保理赔起点高的问题，除了这个，我也把惠民保普遍存在的缺点总结一下：

1. “惠民保”的就医理赔起点普遍比较高，都会有一定额度比如2万元左右的”免赔额”，基本上得住院花销7~8万以上才能达到理赔的起点。

2. “惠民保”不是所有的疾病都能赔，特别是投保前已经有的部分疾病，也就是”既往症”无法赔付，或者赔付比例较低。

3. “惠民保”基本上只管住院期间的费用，个别产品可以理赔到院外的癌症特药或门诊费用。

4. “惠民保”是保险公司带有公益性质的产品，未来可能会升级，也可能会停售，几乎都不保证续保。

上述几个缺点，其实也正是惠民保的优点带来的后果：

1.价格低

2.不需要体检或健康告知

3.可以带病投保

4.不限制投保年龄

惠民保的特点，其实也正是惠民保要被评价的标准，买一份医疗险，无非是针对医疗险买了能不能用得上，理赔比例高不高，产品是否可以持续等等，下面是我总结出来4个主要评价惠民保的标准：

1. 住院理赔比例:目前市场上的产品，理赔率从20%到100%不等，越高越好

2. 是否包含医保目录外用药和治疗： 包含最好，并且理赔的比例，越高越好。

3. 是否包含既往症：”既往症”, 就是投保前就有的疾病，很多人总想着是得了病再去买保险，保险公司对此类人员的态度是，“嗯，这是来薅我羊毛的人，我要区别对待”。既往症这个责任，当然是限制病种清单越少越好。

4. 可持续性：一个保险产品，又便宜保障又好，保险公司不赚钱甚至还亏钱，这种产品是否违背了商业规律？按照过往经验，赔钱的产品，要不然涨价，要不然停售。

敲黑板划重点

关于“停售"

虽然保险公司做惠民保有颗公益的心，但是毕竟是商业行为，一个不可持续的“惠民保”，对于被保险人其实非常残酷，请参考之前停止的“相互宝”，其实就是陷入保费上涨后健康群体陆续退出 “死亡螺旋”后，不赚钱的善良并不是可持续的商业逻辑。

很多人被“相互宝”耽误了购买重疾险或者其它保险的年龄和身体健康机会，这个怪谁呢? 怪马云喽？

除了上面最重要的4个标准，下面补充的4条标准也可以作为选择标准之一，但是相对而言，重要性不那么高：

5. 是否包含院外的癌症特药：目前如果得了癌症，其实住院的花销只是非常小的一部分，做一次手术后，再做手术的概率会有，但是不是常态，癌症病人大多数时间是在家里服药康复，医院外可以购买到的癌症特药，如果可以报销、报销的比例、以及药品的种类，也是一个衡量的维度。

6. 是否包含CART治疗：CART治疗是一种先进的免疫细胞疗法，治疗非实体肿瘤(如淋巴瘤、白血病)的技术，对人体伤害不像放化疗那么大，目前市场上120万一针，并且社保无法报销，保额如果低于120万的话，其余费用需要自付。

7. 是否包含质子重离子治疗：上海的质子重离子医院，对于特定癌症病人的这种技术，可以做到伤害小复发率小的程度，一个疗程花费30万，并且社保无法报销。

8. 价格：越低越好，市场上的惠民保价格普遍在几十元到200元之间，不会成为大多数家庭的障碍，所以我放到了最后一条。

横向对比

西的几款惠民保来看，目前晋惠保2022年的新升级产品已经推出，并且有两个不同的版本：升级版和尊享版，以及去年2021版的晋惠保，这3个版本晋惠保，再加上“三晋保”和“万户健康保”，按照上面的八个评价标准，我做了一个对比表如下，看不清楚的话，回复文章找我要原图：

其中“三晋保”是泰康保险去年年初推出的产品，针对山西全省医保人群都适用，但是今年已经没了动静，可能已经在正式宣布停售的边缘了，这也是很多人吐槽惠民保的地方：本来以为买了个保险，结果保险还是”不保险”。

其实，所有市面上几乎所有惠民保都有”不保证续保”的条款，也就是“买一年保一年”，这也给保险公司留了后路，同时也是我給所有人的建议：“买惠民保可以，但是别把他当救命稻草。惠民保只承诺了你一年，你千万别误以为是一辈子”。

“万户健康保”是去年众惠保险和人保寿险联合推出的惠民保产品，只针对太原有社保或山西省属医保的人群，是否能够持续，都是未知数，未来可能升级，也可能停售……

从对比表整体看上去，晋惠保2022尊享版保障最全，个别项目“万户健康保”有优势，我把有优势的项目都重点突出了（墨绿色），虽然晋惠保2022尊享版对于既往症有20%比例的赔付，但是这个条件的前提是”连续投保”，也就是去年投保了2021版晋惠保，才能享受这个待遇，而不是今年投保立刻享受。

晋惠保2022延续了去年2021版的既往症种类和清单。

鉴于“万户健康保” 仅适用于太原医保人员，“三晋保”今年已经没有动静了，在本文不做过多横向比较。

2022年9月新上线的晋惠保两个产品，99元的“尊享版” 相比69元的“升级版”，30元的保费差距增加了以下保障：年度免赔额从2万降低到了1.5万，“尊享版”连续投保的既往症的人员可以获得20%的赔付。所以这两个晋惠保的版本相比，优先推荐 “尊享版”。

结语

一年99元的价格，在发生极端灾难性风险的情况下，一张晋惠保可以转移一部分住院医疗费用支出。相比动用自己的积蓄或亲友的救助，去支付大额的医疗费用，哪个对自己或家人更有利，自己判断就好。

有些人觉得买保险一定要用上才不亏，比如我们汽车里的备胎，几乎都用不上，从来也不觉得用不上就亏了。

本文是我第三次发布晋惠保的测评文章了，虽然我并不负责推广此产品，但是一直觉得“ 买保险要是用不上，就权当做公益了"，我是山西人，就当做晋惠保的公益推广大使了。

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