相互宝突然就没有了（相互宝还是停止了）

非常非常遗憾告诉大家一个消息：

相互宝已在12月28日开始了终止互助计划的进程，并将在1月28日正式关停。

这一天终于还是来了。

有两点信息要注意：

1.现有的相互宝成员不再参与分摊；

2.在2022年1月28日之前确诊疾病且在赔付范围内的患病成员，仍然可以发起互助，互助金额全部由平台承担。

一直以来，我一如既往支持相互宝，把相互宝当作公益来看。

一方面我希望自己用不上，另一方面，每次分摊时也算是在间接帮助那些患病的人。

对相互宝能组织起这种平台，心怀感激。

2018年正式开启计划，3年时间相互宝毫无疑问是网络互助里的“老大”，参与人数高峰时甚至超过了一亿人，每年总分摊金额不到两百块，期间累计救助了179127位成员度过家庭难关。

这可能是相互宝留给我们最好的侧影。

而这两年，互助计划不太平。

2020年8月，参与人数不足50万的百度灯火互助关停；

2021年1月，排名第二的美团互助宣布关停；

2021年3月，轻松互助、水滴互助也相继下线。

剩下的独苗相互宝这次也撑不住了，

如火如荼的网络互助最终迎来了大结局。

如果依然还想有个保障，已加入相互宝的朋友可以无等待期、无健康告知投保支付宝里的健康福.重疾一号（大病版）。

没留下一地鸡毛，相互宝也算走得体面。

百度、美团、轻松等竞争对手关停后，相互宝作为国内最大的网络互助计划，按理说应该发力把别人吐出的版图收入囊中才对。

但相互宝最终也没办下去。

根据最新一期的分摊数据，

参与分摊的人数为7117万人，比今年年初的9600万少了将近2000万人，分摊金额也从五块多变成了七块多。

退出的人越来越多，分摊金额也越来越高。

这次的退出，其实早有预兆。

1、 网络互助无监管的尴尬

网络互助在早期高速发展期，其自身缺陷不断暴露。

很多平台存在不透明、无风控、资金池的问题。（相互宝当然不在其中）

2020年9月8日，银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，点名提醒了相互宝、水滴互助等网络互助平台的风险隐患。

今年4月，银保监会副主席在新闻发布会上明确表示：是慈善就归于慈善，如果打着互助旗号从事金融、保险业，就偏离互助的本质。

互助计划不是保险，没有明确的监管，规则自定，从整个行业来说，确实存在风险。

比如有些平台有资金池，如果不整治，暴雷确实只是时间问题。

相互宝身处其中，即使模式能做到无资金池、实名制以及公示透明，也没法完全独善其身。

其实平台的生存状态并不佳，具体可以参考这篇文章：互助大败局

今年4月，大的互助就仅剩了相互宝一家。

5月的时候，就有消息称相互宝可能会停止运营，同时有信息爆出，相互宝在引入于持牌机构的合作。

相互宝是付出过努力，想要“持证上岗”的。

从目前结果来看，这些路可能都不是能走通的，最终迎来了收摊的时刻。

2、 复杂的舆论环境

其实更让人寒心的是人心。

现在，你去任何社交平台、短视频网站搜关键词“相互宝”，铺天盖地都是负面评价，“相互宝犹豫要不要退”“相互宝是不是智商税”“相互宝是骗人的”，等等太多了。

舆论对相互宝的指责，到了很夸张的程度。

在各个视频、社交平台上，相互宝已经被啃烂了，

无知群众们原本就对分摊金额的上涨怀有鄙夷态度（但大家不妨想想看同等保险需要多少钱），骂相互宝就是流量密码，加上保险行业同行们的一旁攻讦，相互宝的舆论环境无比凶险。

前几天看到了这么一个视频，播放量极高，说是自己被相互宝告了，但最后胜诉了。

把自己营造成跟巨龙作战的勇士，撼大树的蚍蜉。

但其中的强弱关系，可能恰恰相反。

无论在舆论或是司法层面，相互宝都是绝对的弱势。

所谓8%的管理费高吗？

你去了解下《慈善法》，对慈善组织管理费要求是多少？（更敏感的话题，我是不能在这里聊了，你有能力就去深扒下这些数字。）

如果是商业机构，像是保险公司，可是动辄超过20%，30%的。

你再去了解下，覆盖全国的调查人员，需要多少成本。

相互宝处在一个相当尴尬的处境中，

如果涨得快，就会被指责“滥赔”，分摊越来越多；

如果发生了“拒赔”案例，就会说该赔不赔，质疑分摊金不知去向；

如果回应了，回应稿就是放到“放大镜”下审视，“他急了，他急了”；

如果没回应，又说相互宝心虚，不敢面对质疑声；

如果面对黑稿不投诉，那相互宝就是打着慈善名义“挂羊头卖狗肉”；

如果面对黑稿投诉了，认为资本血腥无情，有钱就可为所欲为。

合着做互助就是原罪呗。

那么解决问题最好的方式，其实就是中断掉。

从2018年开始到今年年底，整整三年多时间，相互宝总共帮助了179127位成员，赔出去了259.37亿，这些都是你可以在赔付公示上看到的真实数据和案例，是活生生赤裸裸真实的人。

而相互宝的拒赔也没有恶意，赔了它也才能有那8%的管理费，不赔白白付出了调查成本。

三个年头不算短，再看看那些曾受过它帮助的人，我们不能否认它存在的意义，遗憾的是相互宝还是永远停在了这一时刻：

而最终，相互宝没有熬过2021年最后的冬日。

从今天以后，大家就不必再分摊相互宝的费用了，1月28日之前费用，都由相互宝承担。

轰轰烈烈得来，悄然而走。

相互宝没了，如果还想有个保障，后面可以过度为健康福.重疾一号（大病版）。

从互助计划变为了一年期的重疾险。

如果你已经加入相互宝大病互助计划且在保障中，已经过了90天的等待期，也就是3个月之前加入的人，可以无等待期、无健康告知投保健康福.重疾一号（大病版）。

加入还未满90天，也可以无健康告知投保，等待期连续计算。

比如加入相互宝已经过了30天等待期，投保该产品就只有60天等待期。

而且这款产品，首年会额外送3个月的保障，也就是15个月。

而这款产品，具体的情况如下：

由人保健康承保，属于一年期重疾险产品。

它的所有责任包括三个方面：

（1） 120种重疾，赔付1次，一次赔10万；

（2） 20种轻症，可赔3次，每次赔4万；

（3） 40种轻症，可赔4次，每次赔2万块。

在原来相互宝的基础上，增加了轻症和中症赔付。

以32岁的女性为例，买10万重疾保额 4万中症保额*3 3万轻症保额*4，每期分摊6.16块（两期/月），前三个月保障免费，保15个月，15个月的保费只要147.84块，再减去8.8块通用红包，首年只要139块，比X微保更便宜，而且还多了中症责任。

既然是一年期产品，就会有不足。

首先是无法保证续保的问题，

买一年保一年，不能保证下一年还能不能让你买，产品随时可能调整规则，更无法保证产品什么时候停售，一旦过了50岁，因为身体健康急转直下，可能也不让买，满了60岁也买不了。

其次是年龄越大，保费越贵，

现在看着便宜，但到了50岁你再看，可能就买不起了。

漫长的后半生，就只能裸奔。

1年期的重疾险，从来不在我的推荐列表里。最好一次买到位，不仅省了很多麻烦，长期来看价格也更划算。

但一年期产品也有优点，前期可为我们减轻缴费负担，在短时间内用最少的钱获得保障。

相互宝的用户，很多都是三四线城市买不起保险的朋友，价格敏感性用户居多，所以启用一年期重疾险，也是有一定道理的。

后续要不要去参加这个一年期的保障，那不是我能给的答案。

我只能说，比起之前的相互宝，

它有缺点，不能保证续保；

它也有优点，作为保险的安全性会好很多，有监管兜底。

它可能是相互宝能拿出的最好的方案了。

他们努力想要牌照，他们想把它换成更好的保险（比如保证续保X年的一年期重疾险）

他们这个“无健告”，“无等待期”转换，估计都跟保司软磨硬泡了很久。

又要兼顾保障，又要兼顾便宜

有什么办法呢？

没办法的。

在这个尘埃落定，即将划下句号的时刻，我依然还有好多话要讲：

首先我要表达愤怒，对喷子们的愤怒。

我恨，太恨了，

有些人只看到了一个月可能要扣个十几块，但就是不肯去看这些钱帮助了多少家庭。

有些人只看到了一个两个拒赔的案例，但从不去想为了维护这个原则和定义要得罪多少人。

有些媒体、自媒体只看到了写负面的有流量，但从不去看看项目一旦停止，会给带来怎样的后果。

放眼全国，有相互宝这么便宜的保障计划吗？如果你是一开始就加入相互宝的，三年满打满算就花了271.8元，而且这都是实打实赔出去的钱，如果你得了约定的疾病，你也会拿到钱，这么便宜的保障，还觉得贵？有人泼脏水就跟风黑？？？

不瞒大家说，今年有一刻我很讨厌做保险，因为没前途。

连相互宝这种为“为众人抱薪者”都会落得如此境地，我做的算什么？

我一个卖保险的人，这玩意抢的是我生意，我都愿意去维护。

可是有些人呢？

我恨透了心盲目盲的舆论，

你们被人利用了还不知道。

其次是遗憾，遗憾再无相互宝，

和以前的美团互助、轻松互助、水滴互助等同类计划比，相互宝算得上其中最优秀的互助平台。

短短三年时间，平台自身的监管体制不断完善，从设立赔审团制度到理赔公示，相互宝在信息公开透明方面已经做得非常好了。

我相信，相互宝本可以做得更好。

已经受益的近18万人证明这件事值得干下去。

但很遗憾，一场乌托邦式的失败。

冷静下来后，深知保障启蒙任重道远。

骂的声浪越大，便越需要懂行的人发声。

我曾希望自己影响力能再扩大十倍，把曾经写过的关于相互宝的理解传播出去。

而不只是在自己一亩三分地上兀自悲哀。

怎么说，努力吧。

我从业以来最骄傲的三件事，其中就有一件：

没有为了利益，黑过相互宝。

我会记得，17W被帮助过的家庭会记得。

再见了，相互宝。

再见。

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