中银消费金融是不是收了砍头息（中银消费金融1年累计被罚近300万）

如今中银消费金融正处于“冰火两重天”的状态。

一方面，当选银行业协会消费金融专业委员会主任单位，另一方面，在短时间内，连“吃”监管2张罚单，如今中银消费金融正处于“冰火两重天”的状态。

加之今年5月接到上海银监局罚单，截至目前，中银消费金融今年内累计被罚三次，合计罚款金额近300万。

不过，与中银消费金融2017年净利润13.75亿元相比，或许300万罚款对其来说，只是“九牛一毛”。

公开资料显示，中银消费金融业务包括线下大额信用贷、场景分期、线上现金贷、助贷业务，其中涵盖的场景包括教育、装修、租房、婚庆等。

未尽贷前调查义务去年资产近400亿

近日，据上海银监局公布处罚信息显示，中银消费金融被处罚款150万元，作出处罚决定日期为2018年9月26日。

趣识财经了解到，中银消费金融被罚原因为2015年—2017年其部分贷款业务存在借款人收入情况贷前调查未尽职，并且未严格执行个人贷款资金支付管理。

此外，中银消费金融未采取有效方式跟踪检查贷款使用情况。

值得注意的是，据其他媒体报道，早在几个月前，华融消费金融通过官方微信公众号宣布，所有借款用户需及时上传消费凭证，逾期未上传者还将缴纳贷款发放金额3％的违约金。

另在该处罚信息公布前三天，央行官网发布消息显示，因违反《征信管理条例》，中银消费金融被央行上海分行处以10万元罚款，作出处罚决定日期为10月10日。

换言之，在半个月内，监管部门二度对中银消费金融作出处罚。另根据公开披露消息，2017年，中银消费金融营业收入40.05亿元，净利润达到13.75亿元，同比增长157.78％。

相应的，中银消费金融资产负债表从2014年末的64亿左右增长至2017年末约398亿元。另自2015年起，中银消费金融不良贷款率在2％以上。

趣识财经注意到，2013年末、2014年末，中银消费金融不良贷款率分别为1.48％、1.59％。

直至2015年末，中银消费金融不良率上升至2.51％，2016年末则达到最高，为3.26％，到了2017年末，不良率下降至2.81％。

相对而言，捷信消费金融、中原消费金融2017年不良率分别为3.82％、0.22％，微众银行2016年不良率0.32％，2017年不良率为0.64％。

以贷收费“贷款动用费”被定违规

除了前述150万罚款，上海银监局今年4月曾对中银消费金融做出罚没138.68万元行政处罚，原因是2016年7月，其在办理部分贷款时，存在以贷收费的情况。

根据监管规定，金融机构办理贷款业务时，不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段发放贷款。通俗来讲，以贷收费要求客户接受不合理的金融服务而收取费用。

据此前媒体报道，江西省某法院做出了中银消费金融与张某的一审民事判决书，这份判决涉及一起借款合同纠纷。

在这则纠纷中，贷款中“贷款动用费”被法院认定为违规。据了解，“贷款动用费”实际上是预先扣除的贷款本金，即所谓“砍头息”。

值得注意的是，中银消费金融在此前接受采访表示，2017年，公司已经按照监管的要求取消各种收费项目。不过，据投资者报报道，中银消费金融的地方渠道商仍以“外访费”、“手续费”等名目收取费用。

另趣识财经注意到，如果出现既定逾期，中银消费金融会向借款人收取滞纳金。有借款用户在21聚投诉反映称，其滞纳金过于高昂。

该借款用户表示，最后一期由于资金问题，未能按时还款，其供图显示，还本金为467.76元，但滞纳金为245元，利息5.04元，如果要解除当前逾期状态需要还739.12元。

值得注意的是，在贷后催收上，有用户反映称，中银消费金融通常爆借款人通讯录，此外还会采用扩大曝光程序，会将借款人认证的视频及身份证照片以彩信形式发送所有联系人，包括单位领导同事。

本文源自趣识财经

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