商业养老金可以一次性缴十五年吗（个人养老金和商业养老金有哪些区别）

养老的问题是不可避免的，毕竟大家都有年老的那一天，老了之后没有工作体力不行，身体多疾病，这种情况下需要不错的养老金支柱，而我们平常缴纳的社保领取的养老金是非常有限的，所以国家推出了个人养老金与商业养老金。

我国的养老金三大支柱体系，分别是由政府主导的基本养老保险、由企业和机关事业单位主导的企业年金和职业年金，以及个人主导的养老保障体系。

2022年11月4日，个人养老金实施办法正式落地，个人可以开设自己的专有个人养老金账户。

相信，很多人都收到过类似短信。

与此同时，2022年12月初，银保监会发布通知，从2023年1月1日起开展养老保险公司商业养老金业务试点，试点期限暂定一年。试点区域为北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省等10个省（市）。参与试点的4家养老保险公司为中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司和国民养老保险股份有限公司。

个人养老金和商业养老金都是第三支柱养老保险的组成部分，都是用年轻时工作赚的钱给退休后的自己额外存一笔养老资金。

不少人会有疑问，个人养老金和普通的商业养老金是一回事吗？它们有什么区别？

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商业养老金业务有哪些特点？

商业养老金业务包括养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务，可满足客户生命周期内多样化养老需求。主要具有以下特点：

账户与产品相结合。为个人建立信息管理账户，提供不同期限、风险、流动性等特征的商业养老金产品，满足客户稳健投资、风险保障、退休领取等养老需求。建立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合。简单来说，锁定账户要到一定年龄后才能领取，持续账户则相对灵活，兼顾了长期投资和流动性的需求。

产品设计以积累养老金为主要功能，支持个人长期持续积累养老资金，并可提供一定的身故、意外伤害等附加风险保障。同时可提供包括收支测算等养老规划服务，协助客户管理好生命周期内的养老风险。

领取时，提供定额分期、定期分期、长期年金化领取等多种安排。强化风险管控，建立产品托管机制，加强投资监督和估值对账，通过多种手段控制风险。

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商业养老金与个人养老金有什么区别？

【1】性质不同：个人养老金是通过政策支持、市场化运营，实现养老保险补充功能的养老保险制度;商业养老金是由商业养老保险公司市场化运作的养老金融业务。

【2】开户机构不同：个人养老金是在商业银行开户缴存费用;商业养老金是在保险公司开户缴存费用的。

【3】税收政策不同：个人养老金可享受税收优惠;个人参与商业养老金业务则没有相关优惠。个人养老金采取EET方式，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取时收取3%的税收；而商业养老金完全是用税后收入购买，所以领取时无须缴税。

【4】参与门槛不同：个人养老金要求参与人是中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，即，参保唯一要求为有社保;参与商业养老金业务，只需要年满18周岁，就可以与养老保险公司签订相关业务合同。

【5】缴费上限不同：个人养老金参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元;商业养老金是没有缴费上限规定的，缴纳金额完全看个人水平。年交百万当然可以，年交几千也没问题，不论是年薪百万，还是普通打工人，都能找到适合自己的交法。

【6】安全性不同：商业养老金收益白字黑字写进合同，领取金额在投保时就能知道。无须打理，按时缴费、坐等领钱即可。不会受经济大环境影响，可以说是低风险甚至是零风险的产品。从安全性来说，商业养老金能拿到的钱更稳。

而个人养老金投资，除了商业养老金，还包括银行理财、储蓄存款、公募基金等理财产品。银行理财已经打破刚兑，基金收益波动也很大。换句话说，个人养老金投资需风险自担。

【7】投资理财产品不同：个人养老金资金账户用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。商业养老金客户可选择购买养老保险公司提供的多种商业养老金产品。

【8】领取条件不同：个人养老金一旦把钱投入到账户，就会进行封闭运行，满足下列条件才能领取：⑴达到领取基本养老金年龄；⑵完全丧失劳动能力；⑶出国（境）定居；⑷国家规定的其他情形。很明显，个人养老金灵活性很差，可谓投钱容易，取钱难。

而商业养老金，可以根据产品要求，通过减保、退保、保单贷款等方式，实现灵活规划现金流的需求。从领取条件来说，商业养老金灵活性更好。同时，部分商业养老金投保金额达标，还会提供养老机构的居住权/旅居权等增值服务。

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如何为自己的养老做规划？

个人养老金和商业养老金都处于一年试点阶段。前者在36个城市试点，涉及23家银行、14家证券公司、6家保险公司和11家理财公司等；后者在4家公司、10个城市试点。不具备个人养老金参保资格的个人，可以通过商业养老保险来储备自己的养老所需。商业养老金试点对于那些进入试点名单的养老保险公司是重大利好，而那些有实力但尚未得到准入资格的银行和公募基金公司也可以从中借鉴，抓住机遇，更好地为人们提供养老金融服务。

那么，对于普通人来说，应该如何为自己的养老做规划呢？首先要明白，个人养老金和商业养老金并不是二选一的关系，而是各有利弊，可以互相补充。

一个用来强制储蓄，一个更加灵活，最终的目的是让我们老了有源源不断的现金流。

个人养老金最大的优势就是可以节税，收入不同，节税的金额不同。对于高收入人群来说，个税抵扣还是很不错的。不过，这部分人群，自身对退休后的养老生活品质要求本来就很高，每年最高12000元的金额，并不能完全满足需要。所以，可以个人养老金和商业养老金互相补充。

对于普通工薪族，除了正常的开销，每年的富余资金不是很多，建议优先选择商业养老金。收入本来就不高，图个人养老金那点抵税，真的有点少。

而商业养老金收益的确定性和安全性，能够对规划好的养老资金起到防守的作用，心里会踏实许多。

不管是个人养老金还是商业养老保险产品，最终的目的都是帮我们在年轻的时候可以强制储蓄一笔钱，留到以后老了用。

至于具体用哪种方式，还是要根据自身情况，可以选择一种，也可以两种方式结合。

综合来看，个人养老金是社保的补充，而商业养老金是个人养老金制度的重要补充。若是个人经济条件不错的情况下，可以先买社保，再买个人养老金，然后考虑商业养老金。总之，适合自己的，才是最好的。

来源|理财周刊

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