既往症是什么意思（傻傻搞不清到底什么是既往症）

大家在研究保险时，经常会听到或看到：「既往症」不保、「既往症」不赔的说法。

现实生活中，「既往症」也是理赔纠纷产生的一个重要原因。

那么问题来了：“到底什么是「既往症」？”

知守君经常被朋友问到这一点，所以今天通过一篇文章也详细的讨论一下这个问题，主要内容如下：

> 「既往症」在条款中的定义；

> 如何判断是否属于既往症？

> 投保之前发生的疾病都是既往症吗？

1「既往症」在条款中的定义

「既往症」是商业保险中的一个重要概念，直接关系到保险产品，尤其是医疗险的核保与理赔。

那么，既往症的定义究竟是什么呢？

医疗险条款中，都有对既往症的释义，这些释义都大同小异，目前主流的合同文本的写法是这样的：

我们从这个定义可以看出，被认定有「既往症」的条件有两个：

被保险人身上有疾病或症状且持续存在；

被保险人已知或应知。

对这两个条件我们应该如何理解呢？

2如何判断是否属于既往症？

（一）怎么判断被保险人对疾病和症状已知呢？

这个就是根据医生的明确诊断，也就是以书面的病历资料、诊断报告、住院记录、体检报告等资料为依据。

如果有这些资料，就认为被保险人对自己的疾病和症状已知了。

而经过医生的明确诊断呢，又会两种情况：

1、被保险人长期治疗未间断。

这个指的就是一些需要终身不断治疗的疾病，终身服药随访。

也就是说，被保险人一直是一个病人的状态。

2、被保险人间断治疗。

也就会病情时好时坏，在表面上被保险人并非是一直是一个病人的状态，有可能看起来平时健康状况还不错。

但是，自己所患疾病其实是没有治好的，还是会复发，比如说哮喘。

（二）什么是被保险人对疾病和症状应知？

条款中的定义是：“未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓”。

有的朋友看到这条，就会觉得保险公司真是“用心险恶”，这个条款明显就是含糊不清，用来挖坑的。

什么叫症状明显且持续存在？什么叫普通人？什么又叫应当知晓？

其实，没有大家想的那么复杂，这里指的都是一些非常明显的症状。

是指通过体外所见的现象，就能直观判断的情况。

包括通过观察体表就能看见的，还有咳血、便血这样可以再体外观察到的症状。

比如：皮肤病，这种从体表就能非常明显的看得出来；

还有像肢体缺失这种，不用医生诊断，自己就应该知道是异常的。

那是不是只要不是体外能知道症状就安全了？是不是其他症状都不算是这一条了？

从理论上，不能这么说，但在实务操作中，确实很难判定被保险人应知。

有些不正常的状况，尽管已经长期存在，但是如果比较隐匿，自己不说就没有人知道，也没有在医疗记录中有任何记载。

那么，是无法通过被保险人应知这一条来认定为既往症的。

因此，是否属于既往症，可以按照下图来理解：

3投保之前发生的疾病都是既往症吗？

是不是只要被保险人出现过疾病、症状，就都是既往症呢？

答案很明确：不是。

投保前已经治愈的，以及可以治愈的疾病，都不属于既往症。

比如：感冒。我们一年可能感冒有两三次，但每一次都是一次新的感冒，这种可以治愈的疾病，不属于既往症。

还比如骨折，如果投保前已经治愈，就不属于既往症。

还有一些急性的炎症，这些都不是既往症。

因为这些疾病都属于可以「治愈」的疾病，症状不会「持续存在」。

而那些在投保之前已经存在的，不可以完全治愈的疾病。

比如：高血压、糖尿病等慢性病，因为无法「治愈」所以会「持续存在」，那么就属于既往症。

可以看出，既往症的认定和疾病的危害程度没有什么关系，只和是否可以「治愈」有关。

比如痔疮、慢性皮肤病等这些比较轻的疾病，虽然不会危害到生命健康，但是如果在投保前就已经存在，也属于既往症。

而像甲流这种，即使曾经因此住院，甚至进过ICU，痊愈后也不算是既往症。

而且，被保险人应该知道的既往症，也与是否可以治愈挂钩。

就拿咳血、便血来说，如果最终没有对应上任何不可以治愈的疾病，比如是由于急性炎症引起的，那仍然跟既往症无关。

所以，认定是否属于既往症，首先要看曾患有的疾病能否治愈；在不能治愈的基础上，再来判断被保险人是否已知、是否应知。

希望这篇文章能够给你带来帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

关注微信公众号“知守观保”（ID:ZSGBGZ），获取更多资讯！