50元和100元意外险有什么不同（100块和1000块的意外险）

大家好，我是专心君。

在所有保险中，意外险出镜率最高。不管是携程、去哪儿搭售的保险，还是某些景区门票附带的保险，亦或者小孩在学校买的学平险，都是意外险。

意外险并不贵，便宜的只要几十块钱，大多数人购买时也不在意。

但有一类意外险，问题很大，动辄上千块，在线下卖得还很火爆，保险现在名声这么差，这类意外险绝对“功不可没”。

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100块和1000块的意外险，差在哪儿？

我找了三款产品做对比，大家看下：

1年期 vs 长期意外险

两者保障内容、保障期限不同，价格也相差很大。

1）长期意外险，基本都不含意外医疗。

选择长期意外险就意味着日常磕着碰着，骨折了，或者被猫狗咬伤，医疗费用都不能报销，保障效果大打折扣。

2）价格相差更大。按照79岁的平均年龄，30岁投保两类产品：

长期意外险：50 万保额 30 年交要 1150 元/年，30 年总保费 34500 元。

一年期的综合意外险：

• 30-60 岁，选择小蜜蜂 2 号尊享版只要 156 元/年；
• 61-79 岁，投保老人意外险，10 万保额 120 元/年，转换成 50 万保额，就是 600 元/年。

总保费 16080 元，便宜了一半还多。

3）经常听有人说「买保险就要买长期的」，以此为长期意外险寻找存在的合理性。

但这里的「长期」针对的是健康险，比如重疾险、医疗险，如果年轻时不锁定长期保障，等年纪大了，可能就没有保险能买了。

而意外险，和健康状况关系不大。即便少数产品有健康告知，也只限制癌症、冠心病、糖尿病等严重疾病，一般的健康问题，都不会影响意外险投保。

如果非要说长期意外险的好处，那就是比较省心，一次购买，终身保障。

不用担心产品停售，也不用费心去找新产品续保，适合不差钱的人。

1年期 vs “返还”意外险

带有“返还”性质的意外险，保障会更差。

首先，同样没有意外医疗，日常的小意外无法报销。

其次，保额很低。比如某安的百万任*行：

看着保障很多，自驾车意外能保100万、电梯意外能保100万...

可其他意外，像触电、溺水、火灾、地震、高空坠落，保额就只有 1.6 倍已交保费，首年出险赔付的保额就只有 2718 元。

最后，伤残保障也不完整，只有身故、1 - 3 级高残才能赔。如果只是缺了一条胳膊，断了条腿，是没办法理赔的。

价格却一点不便宜，保障 30 年，总保费是 16990 元，而保障更好的一年期意外险，总保费只要 4680 元。

典型的花大价钱买了个寂寞，消费者怎么能不对保险有怨言呢？

02

意外险其他常见的几个坑？

1、职业限制

意外险都对职业有要求，如果没搞清职业类型就投保，八成就会掉坑里，理赔困难。

一般来说，意外险的职业分为 1 - 6 类，其中 1 类职业风险最小，6 类职业风险最高。

大部分综合意外险只承保 1 - 3 类或 1 - 4 类职业，比如行政办公人员、科员工作者、老师等等。

5 - 6 类职业，需要比如大货车司机、伐木工人，必须购买专门的高危职业意外险才行。

2、没有意外伤残或者意外险伤残保额很低

意外导致的事故，很多并不致死，但对生活影响很大，比如缺个胳膊、少条腿这种。

虽然医疗险可以报销医疗费，但不产生额外的现金流。

要知道，残疾人再就业是很困难的，当前工作能不能保住？未来如何找到下一份工作？都是未知数。

这时候，意外伤残给到的几十万，保额高一点的给到的几百万，就能解决接下来一段时间的生活问题。

所以，购买意外险，意外伤残一定要有，而且保额一定和意外身故一致。

很多价格便宜到不正常的意外险，就是偷偷把意外伤残保障去掉了，只保全残，大家一定要睁大眼睛。

这类产品再便宜也不要买。

3、订票APP搭售的意外险不要买

比如携程上搭售的航意险，携程的航意险，意外保额 300 万，隔离津贴 100 元/天，价格是 80 元/人。

看着保额这么高，相比机票也没贵多少，很多人就买了。

但实际上，80 块已经是贵得离谱了：

1）这款保险只保在飞机上的几个小时，下飞机之后，保障自动就没有了。

2）某平台 1000 万保额的航空意外险，也只要 68 块钱，而且人家是保一年的哦。如果按天折算，一天也就几毛钱。

3）即使加上隔离津贴，也依然太贵了，以众惠的惠无忧为例，隔离津贴是 200 元/天，一年也才 59 块钱。

大多数人，提前买好综合意外险，不管是日常意外，还是交通意外，都能赔。

这些搭售的意外险，就不要再买了，太不划算。

4、电话销售的意外险也不要买

不知道大家有没有接过电话推销报销保险，话术都很吸引人，比如“答谢老客户，VIP专属”“每天几块钱，保额几百万”…

不要信。

说什么“一天几块钱”，听起来很便宜，但就算是就按 3 块钱算，一年也 1000 多了；而且，百万可能还是多种场景加起来的，根本赔不到那么多。

电话推销的保险不要买，大家记住就行，网上随便买一个都比这个好太多。

03

我们要买的意外险长啥样？

1、三大基本保障要有

一般意外险，都有三大保障，意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故，是意外险最基础的保障，比较简单，一般没啥问题。

意外伤残，注意保额要够，意外身故保额是 50 万，意外伤残也要 50 万才算正常，如果意外伤残保额很低，或者只保某些特定的严重伤残，直接 pass。

意外医疗顾名思义，报销因为意外产生的医疗费用。这个着重说下。

注意以下几点：

1）赔付额度：1 万是基础配置，2 - 3 万就够用，没必要过分追求意外医疗高保额。

一方面，价格会贵不少；另一方面，如果是严重意外，单靠意外医疗肯定兜不住，得要百万医疗险解决才行。

太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，也不能重复报销，有点浪费。

2）赔付范围：分 社保范围内／不限社保 两种，后者保障更好，但价格更贵。

3）免赔额：零免赔最好。

4）赔付比例：优先 100% 赔付的。

5）住院津贴：通常是 50 - 100 元/天，如果有的话。

2、猝死是加分项

猝死比较特别，实际上猝死属于疾病导致的身故，只不过发作突然，看起来很像意外险。所以绝大多数意外险，并不包含猝死。

但有些保险公司适应市场需求，制造买点，就把猝死加入了意外险。毕竟加班狗这么多，谁都害怕突然猝死。

选择含猝死的意外险时要注意，不同产品对于猝死的定义不一样，有的是 6 小时，有的是 12 小时，有的则是 24 小时。

尽量选择时间长的，时间越长就月容易拿到理赔。

写在最后：

市面上的产品，很少能把各个方面都兼顾，不同人群选择可以有所侧重。

小孩子，日常磕磕碰碰很正常，意外医疗需求更高，也更实用。

可以选择不限社保、免赔更低的产品。

大人呢，小意外发生频率低，即便发生了，影响也不会太大。

更重要的是防范严重意外，毕竟大人肩上担子重，如果发生意外身故，或者落下残疾，以致于丢掉工作，对家庭影响就很大。

所以，大人投保意外险更侧重于保额，一般建议保额在年收入的 5 - 10 倍，是相对合适的。

老人呢，同样建议侧重意外医疗，意外医疗保额要尽量高些。

一方面，老人身体机能下降，发生日常意外的频率更高；

另一方面，老人往往很难买到医疗险，没有百万医疗险托底，意外险医疗保额高些，起码能让老人发生意外时，有足够的额度报销。

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