如何实现人生的财务自由（梦想仗剑走天涯）

【以财载道，提供价值信息】

近期高晓松作曲，许巍演唱的《生活不止眼前的苟且》很火。的确很有情怀，很有理想，梦想仗剑走天涯，生活不止眼前的苟且。在人生的道路上，不知道会遇到多少挫折，遭遇多少的磨难。宋人方岳诗曰：不如意事常八九,可与语人无二三。正是说的这个道理。但是作为一个有正能量的当地人，不应该只看到人生的曲折，更要看到生活的美好面，并乐观地争取吧。

中国的哲学体系中，儒家思想还是居于主导地位的，就是士大夫文化了。而儒家思想强调的是什么？北宋名士司马光的报复可以概括：齐家治国平天下！什么意思呢？先把自己家里的小日子过好，再考虑协助君王治理国家，扫平天下动乱。儒家另一代表人物孟子（孟母三迁中的孟子）又云：穷则独善其身，达则兼济天下。啥意思啊？贫穷不得志的时候，就应该洁身自好，修好自身品德；时来运转，富贵发达时候就要让天下人都像你这样，或者说帮助别人致富，发现人才并将它们放到适合的岗位上吧。此为士大夫所为。

孟母三迁图

我欣赏中国古代文人的这种内在修养与价值观念。是很好的价值观念，值得我们当代他人不断地学习并效仿、践行之。

世界很大，确实很美，很想去看看，没有财务自由，可能实现吗？要实现兼济天下的报复，我们自己都过得不够好，不够强大，如何去兼济天下呢？

所以仍然要再度回到经济学上的问题上来讨论。如果自己都没有实现财务自由，自己面包都吃不饱，谈何帮助别人，谈何实现理想。没有物质基础的理想，我更认为那是空想。没有物质基础的精神追求，那大概率都是海市蜃楼。所以我们必须要去追求财富，去实现财务的自由。

儒家思想也不排斥追求财富啊，但是讲究“君子爱财，取之有道。”即合理合法的赚钱。

那么何谓财务自由呢？有车有房就是财务自由了吗？存款过100万，亦或者是500万……叫财务自由吗？

不急，先来搞清楚财务自由的概念。关于财务自由需要明白以下三个层次的财务状况定义。

第一个层次：收入不能覆盖你的支出，谓之有财务危机。比如当下的月光族就是典型的代表。也警告此类人，要注意开源节流哈！

第二个层次：收入能够覆盖你的支出。收入包括工资、投资收益、分红等；支出就是你的开支了，吃喝拉撒，住用行等需求。如果两项相减，还有结余。OK，恭喜你，你已经实现财物安全。但是这还不叫财务自由哈！还要努力额！

第三个层次才是财务自由的层次。是什么情形呢？简单点说，就是以投资收益覆盖你的所有支出，记住是你的投资收益，不是工资收入覆盖你的所有支出。简单点说，不靠工资等劳动等价交换而来的收入生活，那才叫财务自由。

再来明确一下投资收益的内涵？

大致以下几种类型都算：1、存款所获得的收益算是投资收益，但是收益不高哈！2、投资于股票获得的价差收益算投资收益哈。3、买基金，债券，包括分红保险获得的收益也算投资收益。4、股权投资所获得的分红，也算投资收益。5、创业开公司、办厂获得的收益当然也算投资收益。比如马云创办阿里巴巴，如今成为全球最大的互联网公司之一，他获得的分红显然算投资收益，而马云在阿里获得的职务工资是不算投资收益的哈，尽管很高也不算；哪怕王石在万科领到的上千万的董事长年薪也不算是投资收益，因为这是属于劳动所得的部分。以上基本将投资收益的内涵说清楚了吧！

因为劳动所得的资金是你劳动换来的资金，只能算你的收入；理论上，如果不投资就不创造价值，他终将可以被用完，而且职业有不稳定性，持续性是不具备连续性，理论上他是可以被用完的资金。

那么如何才能通往财务自由呢?

第一步，你需要积蓄可以用于投资的本金，让这个本金鸡去生蛋，而且可持续性、稳定地生金蛋。

第二部，将储蓄资金用于投资，去获取稳定的收益。一般而言，投资品种是一个投资组合才更加稳健。涵盖保险（保险可以抵御风险并且可以获得一定的收益，其实保障提高变相就是增加你的安全系数，提高你的抵御风险的能力，在中国因为大病致贫已经不是一个个案）、存款、购买基金、黄金、股票、股权、艺术品；以及到一定阶段的时候，自行创业也是投资的重要途径。

具体来说：以家庭为单位，首先预留部分生活所用以及应急的资金后，就要着手构建投资组合了。

保险是资产配置的基础。根据保险配置“双十原则”，保险配置不宜影响家庭现金流，商业保险缴费额度以家庭税后收入的10%为宜。保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配，并采取优先考虑大人风险保障的原则。

无风险存款是必配的。尽管存款收益很低，但是确实安全性最高的资产配置，存款收益是以国家信用为背书的资产具有极低，甚至无风险的特征，而且具有极高的流动性，如果急用，可以随时变现。当然这个配置的比例依据个人的风险收益要求而定，一般高龄人士可以重配。

基金、股票应该必配置。投资的基本原则是高风险高收益，当然风险应该与各人的风险承受力相匹配，且承担有限的风险去获取较高的收益为原则。年轻人应该尽早（获得复利投资的收益，时间越长，价值越高），可以适度重配此类资产。以美国的证券市场经验来看，长期来看股票投资的收益依然是最高的资产。

此外，不动产比如住宅地产、商业地产的配置，在目前不建议重配，满足自己住房需求之后，低配即可，而且需要讲究地段和地理位置的选择，核心看城市人口是否持续流入，如果是还有一定的投资价值，否则跌价风险较大，房地产价格进入分化阶段，因为人口拐点已经来临。黄金标配即可，因为黄金不创造价值，只是有避险防通胀的价值。

再说创业，目前是大众创业的黄金时期。国家鼓励万众创业，万众创新，而且存款利率越来越低，为大众创业创造了很好的金融环境，有能力、有抱负的有志青年，是可以大展拳脚的时代。中国未来的富豪，很大一部分敢说将从当下这个年代产生出来，不信拭目以待。

最后回到标题所提到的问题。有车有房有存款100万算财务自由吗？我想看完我文章的亲们已经有答案了吧。就我的标准来说，有车有房是财务自由的必要条件，100万存款算是充分条件，依然需要比照财务自由的原则去再分析，是否投资收益覆盖了你的支出。

如果你已经实现财务自由，恭喜你，你可以去实现你的更多的自由、梦想，比如时间自由，比如世界很大，你到处去看看，你更可以兼济天下，做点公益事业，展现你的士大夫精神。如果你还没有实现财务自由，请按照本主的方法去努力，祝亲们早日实现财务自由。被鲁迅先生在《为了忘却的纪念》中引用过的匈牙利著名诗人裴多菲有诗曰：生命诚可贵，爱情价更高，若为自由者，二者皆可抛！

天高任鸟飞，海阔凭鱼跃！拥抱自由，自由多好啊！精神自由的基础是财务的自由，亲们加油，只要努力，钱途一定似锦！