一张图看懂金融常识（金融知识全图解-来懂点金融学常识）

首先我们一起来做一个关于金融素质的小测试。

假设你要买台价值1 000英镑的新电脑，打算通过什么方式来买？你的 选择如下：①分期付款，每月支付100英镑，共偿还12个月；②按20%的 年利率贷款，也就是说一年后偿还1 200英镑；③前二个选项一样。这三种 方法你会选择哪一个？

金融学教授、金融扫盲中心(Financial Literacy Center)主任安娜玛利 亚•卢萨尔迪称，93%的美国人不能答对这题。(她还补充说，金融盲现 象在国际上也很普遍。)即使比这还浅显的金融问题也会难住大多数人。

金融，看似高深，实则并不全然属于机构或专家行为。金融，看似抽象，实则并不超然于日常生活之上，换以“理财”表述，恰与普通民众有 着切实关联。正因如此，2007年美国国会众议院以决议形式规定，把每年4 月确定为“金融普及月”，或可称作为“金融扫盲月”。

目前，金融市场上形形色色的金融产品复杂程度已大大提高，而消费者认知的“复杂程度”却没跟上。“知识没有跟上现实世界的发展，”卢 萨尔迪说，“关键词是’脱盲’。如果你是文盲，你就没有办法在社会中 生存，金融学也一样，金融盲也没有办法生存。”

华盛顿大学(University of Washington )教授刘易斯,曼德尔(Lewis Mandell)发表的调查结果显示，金融教育对形式上的金融脱盲指标似乎没 有任何影响——尽管令人困惑的是，它的确能够改善人们日后在生活中做出 的金融决策。专家认为，美国次贷危机爆发的部分原因，在于个人作出非理性 金融戏和神非理性彳詞，金融扫盲或许有助于防秘类危机

财务和经济涉及收入，通俗表述即为金钱。对金钱，普通美国人时下所持的普遍态度和认识，依照约翰•布赖恩特的描述，可以归结为：

“人人都想要它，却没有人懂得它。”为低收入者提供“动手能力，而 非施舍”，无异于一场“银权运动”。布赖恩特说，在美国，“金钱是一项大禁忌，大家不会公开谈论它。这就是有人会以次级贷款形式举债的 原因”。

次贷举债，一度让不少低收入阶层成员圆了住房梦，时下也让其中不 少人面临无力支付高利率分期还款、房产可能遭放贷机构没收的困境。一 些美国民众当初为购买住房而举借次贷时，按照布赖恩特的判断，并不了 解分期还款额度会随着利率上升而增加，也不明白作为抵押物的房产在交 易总额中所占比例相当低，因而需要承受超乎正常贷款项目的风险。

美国联邦储备局（以下简称美联储）发布一份调査报告，揭示一系列 数据：

— 美国范围内，高中学生中，能对个人财务和经济问题提供正确 答案者平均仅为48.3%;

—同一批接受调査的样本中，认为从出生至就读大学的18年间股票 市场收益一般高于银行储蓄收益者仅为16.8% ；

— 美国法律规定，如信用卡失窃、窃贼透支1 000美元，信用卡 持有者即使通报信用卡发行商，依然可能分担至多50美元损失，却有将近 53%的调査对象不知道此条例。能完整、准确作答者仅为13%。

这项调査每两年举行一次，迄今为第六次，所获结果不如2006年。两 年前的调査中，能对个人财务和经济问题提供正确答案者平均为52.4%。

次级住房抵押贷款危机的恶劣影响波及整个美国和全球金融业，影响 美国以至全球经济，看似需由政府“救市”和“埋单”，实际却最终将由 纳税人、即普通民众付出代价。布赖恩特认为“排除（放贷机构）贪婪以 及金融解释误导因素，”他告诉英国《经济学家》杂志记者，“这场危机 的根源在于金融（知识）文盲，存在于广泛层面上。”正因如此，次贷危 机之下，金融扫盲尤为必要。

美联储主席本•伯南克曾经在美国首都华盛顿联邦储备委员会大楼内 发表讲话，提及向年轻一代普及金融知识的意义。“我们国家的年轻人作 好金融知识准备，”伯南克说，“对（改善）他们自身的福利而言必不可 少，而对（维护）我们大家的经济前景而言则至关重要。"

他强调，“次级抵押贷款市场出现严重问题，提醒大家意识到，个人 从年轻时就熟悉金融知识是何等重要……他们可以更好地作出抉择，纵然 金融市场日益复杂，也会有能力驾驭自如”。

美国人的消费信贷债务截至2006年累计达到2.4万亿美元，其中信用卡 债务为8 250亿美元。更令人吃惊、也常被学者引为全球经济失衡原因之一 的数据是：美国人储蓄所占收入的比例2006年为-1%,创下自20世纪30年 代美国经济“大萧条”以来的储蓄率最低纪录。

财务管理技能必不可少，金融扫盲，并非次贷危机爆发之后提出的课 题。2007年3月27日，美国国会众议院议员、民主党人鲁宾•伊诺霍萨正式 递交一项决议案，提议设立“金融普及月”。这项决议案当时获得119名众 议员附议支持。2007年4月17日，众议院全体成员投票表决，以超过三分之 二多数通过这项决议，把每年4月确定为“金融普及月”，以推动金融知识 普及。决议文本写道：“个人财务知识对确保个人管理现金、信贷和债务 以及成为富有责任感的员工、一家之长、投资者、创业者、企业领导人和 公民而言必不可少。”至于推广金融教育的针对性，决议文本写道：“个人 财务管理技能和终身习惯形成于儿童时代”。

经济的繁荣离不开金融的发展，而金融的发展则离不开人们对金融 的消费。但目前我国有诸多的“金融消费者”对金融这份“套餐”知之 甚少或一无所知，搞不清自己拥有诸如“金融获知权” “金融消费自由 权” “金融消费公平交易权” “金融资产保密权”等权利，弄不懂自己在 消费过程中应知、应会的金融法规常识。由于金融知识的不普及，近几年 来犯罪分子利用假存单、假支票、假货币等形式大肆进行金融诈骗活动， 金融案件频繁发生。2000年，我国因金融案件而导致的直接损失高达近10 亿元，比1999年翻了一番多。而这一切无不缘于在“金融消费者”中存在 的“金融盲区”。2001年6月，我国河南省某县金融系统在“金融宣传月” 活动中，印发600份货币知识问卷，选择300名农民和300名城镇居民问卷调 查，结果表明，对流通几十年的人民币符号、尺寸、防伪标志等简单知识 基本掌握的城镇居民占25%,农民仅有10%,掌握货币形态等知识的城乡 居民不足5%。在同时进行的居民假币识别能力调查中，有15%的城乡居民 略懂一些反假币知识，对反假币知识一无所知的城乡居民高达85%。

历史上许多次的金融危机都源于民众对金融的盲目，使得最初是金融 危机，之后变成经济危机，最后成为了信任危机。实际上经济危机，是一 种价值观念的危机。如果民众不掌握金融常识，全球危机只会雪上加霜. 所以“金融扫盲”迫在眉睫。