惠民保到底值不值得买（这几款惠民保适合爸妈买）

说起惠民保，很多人都会想到：投保门槛低、价格便宜。

本期我们测评的6款产品也是如此，它们不问健康状况、不限年龄和职业，只要有当地医保，百来块就能买到上百万的保障。

那么，这6款产品保障如何，值得买吗？现在就来好好分析下：

• 广东深圳：「深圳众惠保」
• 湖南：「爱民保」
• 湖南长沙：「长沙惠民保」
• 天津：「天津惠民保」
• 江苏南通：「医保南通保」
• 山东临沂：「临沂保」

▎深蓝保点评：

深圳众惠保有3个版本，其中基础款、升级款属于意外险，单独买性价比不高，建议大家直接看全面款。

1、亮点

• 保障范围广：医保内外住院医疗费、特药费、质子重离子等都能报；另外还能保意外医疗、意外身故/伤残、猝死等，相当于医疗险叠加意外险，保障挺全面。

2、注意事项

• 不赔约定既往症：投保前已经得了癌症、肾功能不全等疾病，后续治疗这些病及并发症产生的相关费用，都不能报销；但之前得过的其他疾病不影响理赔。
• 异地就医有限制：因疾病住院治疗，只能选择深圳市二级及以上公立医院；要是在其他地方看病，无法报销；如果是因为意外就医，那在其他城市看病，也能申请理赔。

3、投保建议

除了深圳众惠保外，深圳目前还有一款专属医疗险也在投保期。

两款对比，深圳专属医疗险的保障更好，无论是因疾病还是意外产生的医疗费，医保内外各扣除1万免赔额后，都能100%报销，但它有健康要求。

所以，建议还没买惠民保的朋友，首选深圳专属医疗险；如果因为健康原因买不了这款，再去考虑深圳众惠保全面款。

另外提醒下大家，深圳专属医疗险各项费用100%报销的前提是：必须经过深圳医保、深圳重特大疾病补充医疗险报销。缺少其中任何一个，报销比例都会降低。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 能赔既往症：对于保单生效前就有的9类疾病，可以按正常赔付比例的40%进行报销；其他疾病则可以按照正常比例报销。
• 保障全面：除了医保内外住院及特殊病种门诊医疗费，湖南爱民保还能报52种特定药械费和CAR-T药品费，保障范围挺广的。
• 免赔额较低：单项保障的免赔额，最高只要1.6万，报销门槛低于很多惠民保。

2、注意事项

• 医保外报销比例低：医保外医疗费只能报40%，这个报销比例低于大部分惠民保。
• 异地就医要备案：去外地看病，要提前办理转诊或备案手续，才能正常申请理赔；否则，医疗费只能按原赔付比例的80%来报，能报的钱会变少。

3、投保建议

总的来说，湖南爱民保的保障还可以，医保内外都能报，既往症也能赔，美中不足的是，医保外的报销比例有点低。

如果是年纪较大、身体状况欠佳或从事高危职业的朋友，可以重点考虑下这款产品。

而身体健康的朋友，建议优先考虑百万医疗险，保障更好，能报销的医疗费也更多。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 能赔既往症：首次投保前，患有癌症等约定疾病，后续产生的医疗费，也能按正常报销比例的40%报销，其他疾病可按正常比例报销。
• 保障范围广：医保内外住院和特殊病种门诊医疗费都能报，还能报销30种特药费。

2、注意事项

• 医保外报销比例低：医保外医疗费只能报30%~60%，而大部分惠民保一般能报80%。
• 异地就医报销有限制：如果未办理转诊备案手续，就到外地看病，符合理赔条件的医疗费只能按原赔付比例的80%报销。

3、投保建议

除了长沙惠民保，长沙的朋友还可以选择全省都能买的湖南爱民保，两者价格一样，保障差距也不大。整体看下来，湖南爱民保更胜一筹。

如果比较看重特药保障，可以优先选择湖南爱民保，药品种类更多；如果更在意医保外的最高报销比例，也可以看看长沙惠民保。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 能赔既往症：2020年后报销过天津大病保险、办理过门诊特殊病登记、或者已经得了癌症等疾病的人，投保后无论是治疗相关疾病，还是其他疾病产生的医疗费，都能报30%。

2、注意事项

• 不保因意外产生的医疗费：无论是因为疾病、还是意外产生的医疗费，惠民保通常都能报销；但天津惠民保比较特殊，它不报因意外导致的医疗费，保障范围较窄。
• 异地就医有限制：去天津之外的地方看病，医疗费经过医保报销后，天津惠民保的报销会降低，非既往症人群按65%报销，既往症人群按25%。

3、投保建议

综合来看，天津惠民保的保障一般，虽然能报医保内外住院和门诊特殊病的医疗费、特药费，但不报因意外产生的医疗费，报销范围有限。

如果你有天津医保，同时身体状况不佳或年纪较大，买不了百万医疗险的话，可以考虑买一份天津惠民保。

另外，想补充意外医疗保障的朋友，可以考虑再买一份意外险

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 能赔既往症：投保前已经得了肝硬化等疾病的人，属于医保南通保的既往症人群，之后无论因何种疾病产生的医疗费，也给报，不过部分保障的保额、报销比例会降低。
• 保障全面：能保医保内外住院医疗费、特药费和罕见病医疗费，另外还有重度恶性肿瘤补偿金。

2、注意事项

• 部分保障有等待期：保单生效30天后，首次确诊重度恶性肿瘤，才能拿到1万元补偿金；而在此之前就确诊的话，就没有补偿金可领。
• 异地就医需备案：去南通以外的医保定点医院看病，要提前办好异地就医备案登记，才能正常申请理赔；若没备案，只能按原报销比例的50%进行报销。

3、投保建议

医保南通保保障丰富，医保内外都能保，还能赔既往症，对于已经患病的朋友来说，是个不错的选择。

南通还有另一款惠民保：南通全民保，目前已截止投保。两者相比，医保南通保的保障更好，能报销更多的医疗费，还没买惠民保的南通朋友，可考虑医保南通保。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 没有既往症限制：即使投保前得了大病，后续产生的相关医疗费，也能按同样待遇进行报销。
• 保障范围广：能保医保内外住院和门诊慢特病医疗费、特药费，以及罕见病药品费、特食费。
• 免赔额低：惠民保各项保障免赔额通常在2万左右，临沂保免赔额在0.1万~1.8万之间，低于多数惠民保。

2、注意事项

• 报销比例低：惠民保的报销比例一般在80%左右，而临沂保只能报10%~70%，特别是医保外，仅仅能报10%，而且最高才能报20万，低于大部分惠民保。
• 异地就医需备案：去外地看病，需要提前办理异地就医备案，临沂保才能正常理赔。

3、投保建议

临沂保的保障并不出色，报销比例较低，但胜在没有既往症的限制，适合已经得病的朋友购买。

如果想要保障更好，报得更多，建议大家看看安惠保等全国版的惠民保，医保内外最高能报100%，不过投保时要留意，是否符合年龄和健康要求。

这几年，全国陆续上线了不少惠民保。

我们也在持续关注产品动态，并根据大家的反馈，挑选关注度高的产品进行深度测评。为的就是帮助朋友们了解产品保障，弄清楚自己和家人是否需要买。

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