保险理财收益率高的产品（收益减半想买保险理财）

“骗子，你们搞保险的就是骗子。”

“说好的3万利息，现在才1万出头，一半都不到。”

……

前几天陪我朋友去保险公司咨询一下小孩保险的事情，正好就碰到了一个阿姨在保险公司气呼呼地骂人，旁边穿着西装的小伙一脸的无奈，不停地道着歉。

排队的时间听了个大概：

五年前，这个阿姨在银行准备存钱，排队等号的时候就人过来问阿姨办什么业务，聊天中就一步步给阿姨灌输保险收益更高的信息，说银行现在就算存五年期最高也不过才4.5%（五年前），但是他们保险的收益更高，有分红，有万能账户，保险自身也有升值，综合下来收益至少能达到6%，要是效益好达到7%也不是不可能。

阿姨听到这个收益就心动了，业务员趁热打铁地说还有礼品赠送，银行存20万才送的电饭煲，买保险10万就能送。就这样，这个阿姨买了10万的保险。

五年的时间很快就过去了，阿姨到保险公司来取钱，才发现自己买的10万的保险，到现在收益才1万出头，年化收益还不到2.5%。而按照当时的银行存款利率，10万的本金存5年至少也能拿到2.25万的利息收入，现在保险的收益根本达不到，直接少了1万块钱。

我们排队的时间不长，后续是怎么解决的就不知道了，想来大概率这个“亏”还是得这个阿姨自己吃了，毕竟阿姨拿不出来什么实质的证据来证明保险公司给她承诺了多高的收益，而保险合同上的内容都不用想，肯定不会有年化6%的收益相关内容。

虽然现在的监管越来越严格，但是也不排除有些保险代理人为了拿到更多的佣金而用一些模棱两可的话来让不懂保险的人错以为收益很高，当然，也有可能是这个保险代理人自己都不懂，毕竟入行的门槛真的太低了，基本上是个人会说话就行。

所以我们在买保险的时候还是要自己去了解一下相关内容，就针对上面提到的这个阿姨的例子，想给大家普及一下保险销售中关于收益你可能会“误解”的三点内容。

很多业务员在销售保险的时候都会给客户提到“分红”，并且大概率还会先吹嘘公司一波，“看我们公司多强多强，营收能力多好多好，各种赚钱的项目有多多”等等，通过这些内容来告诉我们在买入保险之后能够获得不菲的分红。

不可否认，确实有些险种分红收益还是挺可观的，但是大多数的保险产品分红收益都没有业务员说得那么高，保险公司收益高不假，但是这并不代表保险公司的每一个项目都有那么高的收益，要是你买的这个保险投的项目收益平平，那么分红收益自然也就很一般了。

并且还需要格外注意的一点就是：分红是可以为零的。

当保险公司效益不好的时候，是可以不进行分红的，所以分红这玩意不能太当真，就像是在赌保险公司的效益，可以你却不知道它把这笔钱投到哪个项目了，是否能够盈利，要多久才能盈利，能够获得多大的效益。

“日计息，月复利，连着几个月公布出来的利率都是5.2%”、“你还可以把它当成银行账户，存钱进去也享受这个利率水平”。

看到这，是不是觉得万能账户有点“香”，确实，我第一次知道万能账户的时候，也觉得它是个好东西，可是当我深入了解的时候才发现这玩意并没有想象中的好。

首先，万能账户的利率并非是固定的，而是浮动的，上个月是5.2%，下个月可能就是5%，再下个月可能就是4.5%，这个收益也同样取决于保险公司投资项目的效益。会存在一个保底利率，但是这个保底利率就比较低了，最低我见过1.2%的，最高的是3%。

其次，确实可以存钱进万能账户，但是有额度上限，取决于你买保险的额度，你买得越多能够存的额度也就越高，而保险的期限一般比较长，你想要存更多的钱进万能账户，那么你就有不少资金会在保险里面，资金的灵活性变差。

再有，有些保险的会有年金、生存金、返还金等中期收益，这些收益如果我们不取就会进入万能账户计息。这个地方就会有些业务员误导客户（也有可能是他们自己都没搞清楚），买保险的钱都进了万能账户计息，但是实际上进万能账户计息的金额并没有那么多，只有这些分红、年金、生存金等进入，这个额度可就不多了。

最后，万能账户是存在手续费的，不同的万能账户关于手续费的规则可能有所差异，在买保险的时候一定要问清楚。有些万能账户存取手续费都收取2%，这个费率会随时间拉长而降低，直至为0，一般是五年的时间。

在业务员介绍保险的时候，往往都会喜欢用高收益来吸引客户，这就涉及到了演算收益。

业务员制作的保险计划书，保险的演算收益一般会分为低、中、高三档，毫无疑问，没有哪个业务员会用低档收益去给客户做演示，更多的是会用中档，甚至还有部分用高档收益做演示的。在演示收益中，一般中档收益是年化5%~6%，高档收益更是7%甚至更高。

事实上，保险终归只是保险，即使赋予了它理财的功能，但是理财终究也不过是附加的，所以它的收益很少有能够达到那么高的，更多的则是连同期的定期存款收益都无法比过。需要知道，演算收益都是假定的，实际保险合同上肯定不会白纸黑字的写上这么高的收益。

综上：每个人的情况不同，所以有些人喜欢保险，有些人憎恶保险，这些没啥好说的。但是如果想要用保险理财，那么关于收益上的相关内容我觉得有必要给大家科普一下，至少在买保险的时候自己心里有数。

不至于被一些无良的业务员给误导，听着有多高的收益，实际上这些都是不确定的，虽然买保险不至于亏本（不退保的情况下），但是如果奔着理财收益去的，这些不确定的因素都可能导致你到手的收益很低，甚至还不如存银行；如果是奔着保障去的，并且自己对这款保险有一定的了解，那倒是可以买。

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