现在的保险到底怎么样（在当前的发展局势下）

笔者问大家一个现实的问题：各位觉得保险是骗人的吗？近些年来，在我国保险行业快速发展的过程中，对保险行业的争论也从来没有停止过。尤其是更为偏激的人甚至指出，保险就是骗人的。那么在当前的发展局势下，保险是否还值得买吗？针对这个问题，我们来看看内行人是怎么说的？

目前我国的保险行业获得了极大的发展，保险市场上经营主体从此前的几家发展成为如今的100多家，并且经营范围也在不断扩大。当前我国也是世界上第二大保险市场。但在整个行业快速发展的背后，却是我国居民对于保险行业的种种质疑。

一是保险行业存在欺诈销售的行为。由于我国保险行业对销售人员工资发放形式为底薪 提成的方式，保险行业为提高自身工资，完成订单，在保险销售过程中存在严重的欺诈行为。比如说，对于保险的参保条件、赔偿标准进行刻意隐瞒。而当购买保险的客户，真正需要理赔时，才发现自己被骗了。

但此时的保险销人员却已经离职，这也是造成当前我国居民对保险行业质疑的原因所在。二是保险行业监管不到位。偿付能力监管是保险业健康稳定发展的基础，是各相关经济体对保险监管的主要内容体现。2016年，我国第二代偿付能力监管体系开始实施，意味着我国保险业监管进入了新时代。

2017年，原中国保监会发布了关于开展偿二代二期工程的文件，这意味着保险业偿付能力监管将会更严格更标准化。首先，偿二代规则虽然早就颁布实行了，但在实施偿付能力监管过程中，要么仍然采用之前偿一代的规则，要么就是零散的出现在别的监管方式当中，未能充分利用新规则对偿付能力实施监管。

其次，在偿付能力监管中，事先预警是比事后处理更有效、更节能的方式。但实际上，我国对保险公司的偿付能力预警机制的建设未给予高度重视。2003年，原中国保监会颁布的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》里对偿付能力预警指标体系进行了详细的定义说明。

但在5年后取消了预警指标体系，至今监管部门再也没有对偿付能力预警指标体系进行过明文规定。最后，偿付能力充足率是比较各个保险公司偿付能力状况的一个全面性指标，是保险监管里至关重要的指标。

但是因为这个指标设置相对简单，很多关键信息并不在这里面，因此不能够系统了解到保险公司的偿付能力状况。目前，这种静态的指标体系已无法适应新形势下瞬息万变的交易市场，指标设计不太合理，很多风险，因素都没有在指标里体现出来，提前预警作用越来越小。

三是激进竞争引发乱象。2016年保险公司所推出的“尊享e生”和2020年“惠民保”的推出，有效地弥补了我国商业保险和医疗保险存在的空间，也让很多保险公司看到了商机。但与之而来的无人就是，各大中小保险公司一拥而上，整个行业陷入到无序竞争之中。

其中，以“惠民保”为代表的保险产品，大多数是政府指导型业务，但也出现了很多乱象。比如，保险公司大玩价格战，以政府名义进行宣传，多地惠民保产品推出后却又暂停运营等等。

而更令人担心问题的是，保险公司在运营短期健康险的过程中，具有以亏损换发展的特点。据保监会数据显示，2020年1-11月份，保险公司的短期健康险承保亏损和利润率分别为40.11亿元和-4.5%。而和短期健康险类似的网络互助平台也纷纷关停，2020年9月百度灯火计划下线，2021年1月美团互助关停。

就在前段时间，支付宝旗下的相互宝也关停。基于保险行业以上的乱象，很多人觉得保险行业都是骗人的。那么，现在保险是否还值得买呢？

内行人指出，保险还是值得买的。因保险险种过多，我们以短期健康险为例来分析下为何说如今的保险还是值得买的。短期健康险在未被国家整顿之前，存在着价格低、保额高，买到就是赚到的印象。但其实这里面存在着各种套路。比如，缩减用药范围、出险后减少赔付等。

而从保险公司发布的数据也能证明这点，以众安保险网络健康险为例，2019年其赔偿支出仅占保费收入的23%，但准备金却占了77%。这也说明短期健康险存在着赔偿比例过低的问题，很难被消费者所认可。

但随着我国对短期健康保险的规范后，业内人士预计其保额会更加地贴近于医疗支出，保险中此前存在的各种“套路”也会减少，消费者能从这一保险中获得更大的好处。而对于这2年爆火的百万医疗险和惠民保产品，由于这2类保险本身是为了填补医疗保障和中高端商业健康险空白而存在的。

因此，百万医疗险和惠民保产品未来也会朝着政府监管、医保对接、因地政策的方向来发展。依托现有的医保体系的体量、数据等资源，这2类保险未来将会形成自己的可持续发展模式。因此，从这个角度上来看，保险还是值得买的。

但我们必须指出，作为保险行业监管的银保监会也必须要充分发挥自身职能，加强对整个行业的监管和保险在销售过程存在欺诈行为的打击力度，肃清整个行业的风气。只有这样，才能真正推动我国保险行业朝着良性方向发展。

从以上分析来看，由于我国保险行业存在着欺诈销售、监管不到位、激进竞争引发行业乱象等问题的存在，导致我国居民对保险的信任程度在不断下降。尤其是保险销售过程中的欺诈行为，必须要严格打击，这样才能整个行业实现常青。

此外，我们也需要指出，虽然当前我国保险行业的确存在部分问题，但还是建议大家保险还是要购买的，毕竟这是对自己的保障。最后，笔者想问下大家，各位觉得当前我国的保险值得买吗？