公积金的详细使用和了解（公积金是个好东西）

快到周末了，来一篇比较简单实用的干贷。

今天就跟大家聊聊住房公积金。

住房公积金，是单位或企业给在职职工缴存的长期住房储备金，是国家给我们的一项福利。

为什么这么说？

因为不管公司从你的工资里代扣了多少公积金，还要给你再多存一笔同样金额的钱。相当于变相增加了你的工资，公积金扣除的越多，增加的部分也就越多。

而且公积金是不需要缴纳个人所得税的，相当于合理避税，另外和养老金账户不一样，公积金账户里的钱完全归你自己。

所以说公积金真是个好东西啊，但很多人却没把公积金当回事，甚至有些人完全忘记了这笔钱（心真大）。

身边有个朋友，毕业三年，一直没查过公积金，以为压根不会有多少钱。

前两天听我的建议去看了下，发现竟然有5万多块！用他的话说就好像一笔意外横财。

公积金不同于基本社会保险。社保保险是一种社会保障制度，包括养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险和生育保险，可以理解为一种专款专用的保障。只有在你满足以上保险项目的一定条件下，才可以根据需求和程序申请相应的保障。而公积金是一种长期住房储金，所谓的储金，就是可以以现金的形式提取使用，虽然仅可以用在住房专项上，但是对于生活在二三线城市以上的人们，住房已经成为一个最难达成的基本生存需求。所以公积金的用处，对于在城市里拼搏的年轻来说，可能比社会保险更能看到短期和现实的意义。

所以在一般的认知中，社会保险是一种长期的投入，社保账户的钱是作为统筹，在你需要保障的时候，给你一定保障。而公积金账户里的钱悉数归个人，所以我们可以把公积金作为你薪资的一部分去计算，同时记住一个概念：不管公司从你的工资里代扣了多少公积金，公司还需要给你再多存一笔相同金额的钱，你个人部分的公积金扣除的越多，你的收入增加越多。

举个例子：你的月基本工资为4000，社保和公积金基数均为4000，公司公积金存缴比例为5%，那么你的收入应为为：4000-4000*15.5%（10.5%社保 5%公积金） 4000*10%=3780，所以公司公积金存缴基数和比例最高，你的收入就越高。

现在赤裸裸的告诉你，在和新公司谈薪资的时候，不要只着眼于你的基本工资，其实公司的很多隐形福利才应该是你最需要看中的。

2：那公积金怎么用呢？

如果你准备全款买房，不要浪费自己的公积金，可申请一次性提取，用于抵扣房款。

但一般不建议全款买房，有贷干嘛不贷？尤其是公积金贷款，多便宜。

以北京5年以上贷款为例，公积金贷款利率首套3.25％，二套上浮10％后为3.58％；商贷基准利率4.9％，最高上浮20％，直奔5.88％。

相比商贷，公积金贷款一下就少了2个百分点，买房成本一下子少了很多有没有。

如果你选的是商贷（很多开发商不接受公积金贷款），也可以把公积金提出来做首付，或者拿来偿还本息。

公积金最重要，最关键的一个作用，是在于购房贷款，很多人都认为公积金贷款又贷不了多少，其实也是可有可无的，特别是新的贷款政策出来以后，对于如今的房价来说，简直就是一个噩耗。你说公司缴纳公积金，还不如，每个月贴现给我来的实际。这样想的人大有人在，但是你错了，且大错特错。

会算账的人，都知道贷款压力最大的其实就是利率问题，所以大家有沉下来心来，好好算过你的房贷利率吗？

好吧，今天，我们好好来算个帐。

首先，科普一下目前公积金贷款的额度问题

公积金贷款额度=账户余额（延续到前12个月，含一年内一提取的金额）*12

最高不超60W，最低15W

举例说明：如果你目前公积金账户余额为1W，已提取7000（一年内），则你的公积金贷款额度为=17000*12=20.4W

好了，知道你的贷款金额后，我们来算一下公积金贷款，商业贷款以及组合贷款，三者你的利息到底差多少？

以60万的贷款，20年期的等额本金方式来计算。

全额公积金贷款利息款：19.5万

全额商业贷款利息款：29.5万（基准利率，实际还要高）

各位看官，是不是觉得瞬间又省下了10W大洋啊。

3：公积金怎么提取？

刚办下来的公积金联名卡，里面是没有钱的。你需要跟单位HR说，让HR帮你在公积金管理中心办提取。
可用租房的名义办提取，或者买房的名义。

如果是租房的话，在北京，现在每月最多能取1500元。公积金中心每3个月往联名卡里打一次钱，也就是最多4500元。
取出来后，是不是必须用来租房呢？其实是没有人管的。
如果是买房名义的话，可以一次性将公积金全提出来，然后再办理定期支取，用以补充月供。但用这个名义的话，需要提交买房合同等材料。

现在查询公积金余额，很方便，通过微信和支付宝里的城市服务，就可以快速查询了，许多城市都开放了这个功能。

具体方法：

1 微信—钱包—城市服务—选择城市—公积金服务—公积金查询—输入公积金账户和密码；

2 支付宝首页—更多—城市服务—公积金—公积金查询；

用支付宝查，比公积金网站的体验好太多了。

目前公积金存满一年后，利息为1.5%，和一年期定存的基准利率一毛一样。

最后，关于公积金，还有三点需要提示：

首先换工作时一定要把新老公司的公积金衔接好，不要出现断缴的情况，尤其是想用公积金贷款买房的朋友，只要断缴一次，功亏一篑；

其次公积金占比上限是工资的12%，足额缴纳是最好的，强烈建议大家在择业的时候优先选择足额缴纳公积金的公司，尤其是有房贷在身的朋友；

最后公积金是公司人的“信用背书”，公积金扣得多，说明你在一个好公司，工作稳定，现金流稳定。这样的人，在申请信用卡、贷款买房、借钱都要耕容易一些。

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