意外险到底能不能买（你想了解的都在这里）

1.意外险是啥？

众多保险产品里面，相信大家觉得最摸不清楚怎么赔、什么时候赔、赔多赔少的就是意外险了。

我们先来说定义：

复用我在《养娃吗？还贷吗？寿险了解一下》介绍过一种认识事物的流程和方法。

意外的定义是：

外来的、突发的、非本意的、非疾病。

举例来说。

• 路上走的好好的，一个花盆掉下来砸伤了，这叫意外事故。
• 40度高温天气在外面打篮球，热中暑了晕倒，骨折，这就不是意外事故。

而争议比较多的一个就是猝死，有人可能会说，因为外界工作压力大导致了猝死，为什么就不能算成意外事故呢。

这个就要具体看你所购买的意外险中有没有附加猝死责任了。

再比如，如果你去西藏旅游，中途发生高原反应，这种通常的意外险也不会赔付，除非你是附加了高反责任。

就普通的意外险来说，中暑、高反、食物中毒、妊娠意外、猝死都是不赔付的。所以如果是去一些特殊地点旅游工作、或者要参加一些有风险的活动，你就需要看清楚所购买产品的责任了。

2.意外险的分类

那么，一般来说意外险到底有哪些呢？挑选的时候怎么找到适合自己的。

1）综合意外：

这种意外险价格比较便宜，100万的保额，每年保费也就300来块钱。但是限制社保外用药，比如进口药物和特殊器材、进口钢钉都不能报销。

有些还会有收入和职业的限制，比如只能1-3类或者1-4类职业购买，而一些高危职业比如制造业工人、飞行员就无法购买。

是否包含社保外用药责任取决于这款意外险是基础意外险还是高端意外险，一般情况下两者价格差2-3倍。

额外说两句，相比重疾险、医疗险，意外险无需健康告知，没有等待期，一般投保后几日内生效，杠杆比较高。

2）特定场景意外：

比如航空意外、自驾、旅游、电梯坠落等场景中发生的意外。

比如我们最熟悉的航空意外险，大家都买过，但90%的人都买的捆绑销售的，30块钱30万保额。

但其实，飞机事故率是非常低，专门的航空意外险100万的保额其实只需要1块钱，价格差了100倍。

因此我一般推荐经常出差做飞机的，选择购买全年不限飞行次数的航空意外险，一年只要120元，1000万保额。

再比如，特定场景下的旅行意外险。

外出旅行，尤其是出国玩儿的时候，紧急医疗和紧急运送责任也非常重要，关键时刻是可以救命，这个持续关注番茄保，后面会专门聊聊紧急救援。

3、意外险包含的责任

和其他产品不同，衡量意外险责任一般从三个方面：

意外身故、意外伤残、意外医疗

1 ).意外身故

用大白话来说，就是因为意外去世了，一次性赔付保额。

但是，记清楚了，是因为意外导致的去世，我们在最前面介绍过意外的定义包含什么来着。

外来的、突发的、非本意的、非疾病。

所以如果是希望不限制是否因为意外导致身故(当然自杀除外)都可以赔付。那么建议搭配寿险或者带身故责任的重疾险。

寿险是个啥，具体我在《养娃吗？还贷吗？寿险了解一下》有介绍。

所以这也是为什么我反复强调，一个比较完整的保障是由：

重疾、医疗、意外、社保组成。

如果有高额的贷款比如房贷或者有家庭责任比如养孩子，赡养老人，还可以搭配定期寿险。

搭配思路可以去《三口之家保险怎么买，看完这篇基本差不多了》复习。

2 ).意外伤残

意外伤残责一般指比较严重的事故，导致残疾但未身故，这种赔付的方式是根据残疾的等级，按比例赔付。

「伤残标准规定了功能和残疾的分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。」

1级伤残-100%

2级伤残-90%

3级伤残-80%

……

8级伤残-30%

9级伤残-20%

10级伤残-10%

对照这个标准，保险公司会根据残疾的等级赔付一定比例的保额，比如100万保额，4级伤残，保险公司赔付70%的保额，一个小技巧，用11减去伤残等级，对应的就是保险公司赔付的比例。

为什么说一个完整的保障，除了重疾，意外险是必不可少的。

因为意外事故造成的健康损伤，很多是达不到重大疾病标准的，但是事后持续的康复过程和误工成本，乃至对整个人生的影响仍然不低。

而不管是意外医疗还是其他医疗险的报销，都只是补偿原则，不产生额外的现金流。这个时候，意外伤残能给到的给付性赔偿金，有几万到几十万，甚至上百万不等，从而减少一定开支压力。

3 ).意外医疗

和医疗险类似，意外医疗也是报销型的，一般包含门诊、住院、住院津贴几个部分，门诊和住院一般是共用一个保额，额度不会特别高，1-2万最常见，也有有5万、10万的。

这里要提醒关注一下，赔付范围是否包含社保外用药，价格相差2-3倍。常见的赔付比例是100%和80%，具体的以条款为准。

最后就是注意赔付的时间限制，因为很多意外医疗险规定只赔付意外伤害事故发生之日起180日内（含第180日）的医疗费用，并不是不限时间一直赔你。

4.意外险到底该怎么买？

无论是家庭还是个人都需要配上综合意外险，不限定原因的意外伤害和意外医疗责任。尤其要注意一般意外伤害的保额，以及其中意外残疾的保额是否完整。

如果是日常小事故造成的意外医疗责任，要看清楚是否包含社保外用药。

具体如何选择这两种责任，就要看自己是为什么买意外险。

如果因为房贷多、家庭责任重，那就要关注意外伤害责任的保额，有没有意外医疗都无所谓。

但是要注意，意外险只赔付意外导致的身故，如果因为疾病死亡，比如心脏病突然发作猝死，大多数意外险都是不赔的，所以光有意外险还不够，定期寿险更重要。

关于定期寿险，具体可以在《养娃吗？还贷吗？寿险了解一下》复习。

最后就是记得保留保险经纪人的联系方式，最好也告诉自己的家人朋友，发生严重事故时第一时间寻求专业人士的帮助。

但是如果是比较大的治疗费用，意外医疗本身也未必够用，这时候就需要百万医疗险、意外伤残、甚至重大疾病等保障来承担经济上的负担了。

保险这件事情，从来都不是一张保单保终身的。

今天又是忙忙碌碌的一天

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作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。

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