理财投资型保险适合什么样的人群（低利率下投资型保险迎来春天）

保险除了保人，也能保钱。通过一份保单，让你的钱稳定增值。

通常我们能接受把钱放余额宝、存银行、买基金、炒股票……会选择保险的相对比较少。大家瞧不上这类保险的原因无非是：觉得收益太低，不如买基金；你跟他说安全，他说不如银行定期……

保障型保险大家都比较熟了，“投资型”保险很多朋友可能不了解。“投资型”保险真就这么“鸡肋”？到底值不值得买？今天就来好好聊一聊：

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什么是"投资型"保险？

我们常说的四大险种“重疾险、医疗险、意外险、寿险”属于保障型保险。

我们交了保费获得保障，但如果一直没有出险，那保费就归保险公司了，不会退回给你。

而“投资型”保险，我们交进去的保费，可以通过生存领取、身故领取等形式拿回来，并且还能获得可观的收益，实现资金增值的作用。

市面上的“投资型”保险我列了一下，大概有这么几种：

简单给大家介绍下，它们之间的区别：

1）年金险

年金险是从某个年龄开始定期缴纳保费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取保险金的一种保险。根据具体资金的规划用途，在实际销售过程中，会被称作“教育金”、“婚嫁金”、“养老金”等等。

年金险的特定是——确定领取，什么时候领、领多少钱都写在合同里，非常安全可靠。

2）分红险

分红险一般会和寿险绑定在一起，它最大的问题，是充满了不确定。有没有分红，有多少分红都是不确定的。

因为分红是根据保险公司的经营状况来决定的，经营状况好，就能够拿到相对较多的分红，如果经营不好，很可能就拿不到分红。

3）万能险

万能险，其实就是一个存钱账户。这个存钱账户，有保底利率、还有给你演示的中档利率、高档利率。

保底利率是写在合同里确定能拿到的，演示利率是虚的，最终结算利率要看保险公司的投资收益。

保险公司一般不会单独销售万能险，比较常见的是和年金险搭配，作为一个存钱账户，进行资金的二次增值。

4）增额终身寿险

增额终身寿险虽然也有寿险的保障功能（保身故/全残），但实际功能远远超过传统寿险。

它的现金价值和保额非固定，每年按约定利率复利增长，因此具备增值的功能。

很多产品都支持减保取现，任何时候只要你需要用钱，就可以申请从现金价值里取些出来。

既能实现生前灵活领取，又能实现身后资金传承，非常灵活。

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其实，“投资型”保险本质上还是人寿险，安全性是非常高的，从长期来看收益也很可观。 但大家对这类保险的认知，要么就是有误解、要么就是压根不了解，觉得收益不如基金、安全不如存款。

其实我倒觉得应该反过来说：“收益高”的没有它稳定，同样安全的收益没有它能打。

“收益高”的没有它稳定

去年年底行情好的时候，大家都在晒基金收益，30%的收益率那都是平平无奇，收益率50%以上都很正常。

但是转眼过了个年，最近跌的那个惨。年前没有及时卖出的，收益都回吐了，现在甚至已经绿了。

基金也好、股票也好，没有落袋，谈收益那都是空的。

对于普通人来说，就算给你行情，你也踩不准买卖时机，到头来还是一场空。

而像年金险、增额终身寿险，稳健的长跑选手，让人无比安心。

和银行存款一样安全、安心

也有不少朋友担心把钱放在保险里十几年甚至几十年，到底安全吗？万一保险公司倒闭了怎么办？

其实“投资型”保险本质上还是人寿险。

《保险法》有规定，只要是人寿险，就算保险公司倒闭了，人寿保险合同必须转交给其他保险公司，由接手的保险公司继续承担责任。

购买“投资型”保险，只要是明确写在合同中的利益，就是确保能够得到兑付的，受到法律保护，安全性上一丝一毫不输银行存款，完全不用担心。

提前锁定长期利率

说到这里，那既然和银行存款差不多、收益也大差不差，为什么不直接存银行？ 大家看看这组存款利率数据：

90年代，银行存款利率能到10%以上，5年期的逼近15%（比一些P2P的利率都高）；而到了2015年，三年期的存款利率只有2.75%了。

再来看：

从1989年到2015年，存款利率整体一直在走低。现在3%的存款利率，再过个20年、30年还会有多少？

而如果是保险产品，假设现在是3%，不管过去多少年，未来还是3%，这就是提前锁定利率，因为写在保险条款里的，是不会变的。

这样的例子不是没有，早几十年的“投资型”保险的收益率就有6%-8%，早年买了这类产品的客户，现在依然能享受到6%-8%的利率。在现在看来很香吧？保险产品的利率也在下调。

一直有声音在说，负利率时代要来了，其实真的不是耸人听闻，看看发达国家就知道了，未来利率下行是大概率事件，负利率时代离我们并不远。

所以在我看来，“投资型”保险的收益除了用当下的眼光去看，更要用长期的眼光来看。从这个角度来说，未来有一天，我们会觉得“可真香”。

• 赶不上通货膨胀的速度？

每次写“投资型”保险，总有朋友给我留言，“20年后给我这点钱，早就不值钱了”。

说起来也是神奇，通货膨胀又不单单膨胀保险，存银行、买基金、买股票都免不了通货膨胀，只不过是看收益水平能不能跑赢通胀了。

要想完全避免通货膨胀，要么就把钱全部花掉，要么就做高风险投资，但最后很可能血本无归。

如果你有更好的投资渠道当然可以，但是如果没有，安全稳定、收益可观的“投资型”保险确实是不错的选择，它能让你老有所依、握住人生的确定性。

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