学平险是每学期买吗（没搞清楚先别买）

Luke Original

文 | Luke

图 | Gaahou

---

开学季，也是投保季。昨天，我家安东尼的学平险通知下来了。

学平险价格便宜，很多家长就直接买了。

我仔细过了一遍，发现有几点值得注意的地方，分享一下。

学平险全名是：中小学生平安保险。

-

听名字就知道，你很难把它归类到某一个险种中去。

它的主险是一份意外险，又附加了健康险和寿险。说通俗一点就是一个保险大杂烩。

我家安东尼的这份学平险，保障责任如上图红框所示……吧啦吧啦一大堆。

保障挺全面了。

我相信很多家长一看到这么多保障责任，头已经开始大了。

我来拆解一下。

---

1.

首先，简单归类。

大多数情况下，我们买保险，无非是担心“疾病”和“意外”这两大类。

疾病可能会导致：门诊、住院、重大疾病、长期带病治疗及康复、没治好身故。

意外可能会导致：门诊、住院、意外伤残、意外身故。

-

这里强调一点：疾病不属于意外。

有人会想，哎呀，这次体检我突然检查出一个囊肿一个结节，好意外呀！

但在保险业里，这不属于意外的范畴。

意外需要满足4个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。比如交通事故、不慎摔倒骨折、被狗咬伤等等，这些都属于意外。

而囊肿和结节是自然生长的疾病。不是意外事故。

包括像猝死，也不属于意外；猝死是由身体潜在的疾病导致短时间突然死亡。归因还是疾病。

所以，本来是各司其职，意外的范畴用意外险解决；疾病的范畴用重疾险和医疗险解决；身故用寿险解决。

而学平险，都能解决。

这是学平险最大的优点。

但是，学平险单拎出来每一项的保障，都不够充足，都只给那么一点点，又或者有诸多限制。

不过又一想，毕竟价格这么便宜了，成年人不能总是既要，又要，还要。

2.

说说需要特别留意的几个点。

刚说到，学平险每一项保障都不够充足，但有一项例外。

因为就算这项保额给再多，也没用。这个涉及到：国家对未成年人身故赔偿限制。

简单来说：10周岁以下，身故保险金总额不得超过20万；10-18周岁，身故保险金总额不得超过50万。

无论买多少份保险，身故总额就只赔这么多。

这背后的原因是：

有些偏远地区或某些道德丧尽的人渣对生命的觉察度不高，会利用自己孩子的生命制造意外事故来骗取高额理赔。

所以国家对未成年人的身故保险金做了额度限制，主要就是用来防范这种道德上的风险。

这很大程度上也是在保护孩子。

所以，如果之前给孩子买过商业保险，意外身故保额到达了国家规定的上限，那么学平险里的意外身故保额就不用再关注了。

---

疾病方面，医疗报销这一块，主要关注免赔额，以及报销比例，还有就是对医疗机构有没有限制。

0免赔 报销额度高 100%报销，这是最好的。但学平险做不到。

所以建议给孩子另外配置好商业医疗险。毕竟孩子生病的概率比成年人大得多。

---

还有就是重大疾病，我最看中这款学平险的原因就在这里：重大疾病有10万的保额。

虽然安东尼已经有一份重疾险，但我不介意再多保10万的额度，而且保费这么便宜。

光这一点，我觉得这份学平险已经值回票价。

但是，如果还没有给孩子配置重疾险，光有学平险10万重疾保额，那就真的太少了。

---

再来看方案中的意外伤残和住院津贴。如果非要选一个，我个人更看中意外伤残的保额。

这个越高越好，且没有最高限制。

加上我已经给安东尼买好了重疾险、医疗险、意外险，其他方面的风险都可以覆盖掉，综合以上考虑，我选择基础版方案二。

该花的钱，不纠结。没必要花的，也不必浪费。

---

最后一点，学平险的核保相对宽松，这也是学平险一个非常大的优点。

对于身体没有什么异常的小孩来说，应该尽早把商业保险搞定。

对于身体有一些小异常的孩子来说，买商业保险尽量多家保险公司都试试，因为每家公司的核保尺度宽松度不一样，这家买不上，不见得别家也买不上。

当然，核保宽松的学平险赶紧要买上。

---

总结：

学平险，保障较全面，核保宽松；

但保障弱，有漏洞，尤其是医疗报销方面，报销比例比较低，不足以弥补损失。

如果还没买商业保险，建议家长把学平险先买上。至少孩子不会在风险中裸奔了。

,