未来十年现金流如何估算（3小时变成百万富翁）

你有没有碰到过这样的情形？

观望的一只股票重磅利好，正是入手的好时机，可是手上却没有闲钱买入；

孩子想去国外留学，可钱都在股市和基金里，最近又赶上熊市，陷入两难；

关注的一套二手房降价了，可压入所有闲钱，东拼西凑也不够首付；

至交亲朋遇上难事，你有心帮助，可所有资金都放在了首付里。

其实，上述情形都在说现金流的问题。现金流对个人、家庭乃至于企业都具有重要意义，可以通过一个游戏来反映。

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《现金流游戏》

现金流游戏是上世纪90年代由罗伯特清崎发明的，可以用短短3个小时模拟人生30年，有小生意、大买卖、市场风云、额外支出等卡片机会，看看你能不能通过做生意挣自己的第一桶金，然后投资获得每月稳定收入，帮助你跳出这个“老鼠圈”，成为百万富翁！

罗伯特·清崎小时候算不上是个优等生，后来罗伯特找到了自己的导师——富爸爸，并通过他学到了金钱与投资的知识。日后的巨大成就让罗伯特可以在40多岁的时候就退休并享受生活，并且他还发明了流行30年的“现金流游戏”。

不过大家对于他发明的游戏很难理解，为此他专门撰写了《富爸爸穷爸爸》系列图书作为说明，结果成为了全球很多家庭常备的财商教育启蒙书籍。

现实生活中，大部分普通人都在“老鼠圈”里循环：“工作-领工资-生活支出-工作”，基本上收支相抵。

而如果被动收入超过支出时，有富余的钱去做投资，“以财生财”，你就跳出了“老鼠圈”进入了快车道，被动收入会很快增长，就是人们常说的“有钱人会变得更有钱”。

这款游戏一定程度上反映了现金流的重要性，不过现实情况复杂，维持现金流还存在种种困难。

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现金流难以为继的原因

1、被动收入不够

这是困扰家庭资产积累的最终命题，被动收入总是低于支出，就会出现“钱不够花，越来越不经花”的困扰，因此，提升被动收益，多赚钱才是王道！

2、没有现金流意识

收入提升了，但是“今天出了新款爱疯，明天出了新款包包，后天购物节来了”，每个月的工资收入不低，但是却没有结余。没有“现金流意识”，一旦真正需要用钱的时候，只能走上借贷之路，提前消费没有问题，但是一定要把握好度，如果超出自己的偿付能力，就会陷入“借贷陷阱”。

3、缺乏正确的资产配置意识

有一个很有意思的现象：当一个人迈入社会，步入婚姻殿堂，会逐渐萌生现金流意识，尤其是拥有孩子后，外出聚餐、对外消费都会降低，转而将目光放在孩子身上，开始“省吃俭用”、投资理财，不过如果缺乏正确的资产配置意识，也会有投资风险。

4、家庭变故，大量支出

当家庭顶梁柱出现疾病、意外变故时，不仅家庭收入会减少，还需要支出大量存款，如果没有足够的现金储备，容易导致“家庭破产，因故致贫”。

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如何拥有稳定的现金流

我们把家庭财富比作一个资金池，被动收入比作入口，支出比作出口，现金流就是池中的实时容量。当被动收入增加，支出减少，现金流增多，资金池不断扩大，我们就拥有了跨越阶级的基础。

除了增加被动收入，控制支出外，对于通过投资理财来增值保值的家庭来说，树立正确的资产配置意识相当重要。

金融财商教育在中国属于新兴事物，金融机构和媒体对投资知识的普及功不可没。不过，据6月21日西南财经大学发布的《中国投资者教育现状调查报告（2020）》显示，中国投资者在理财上“赌一把”心理高达37.66%，他们认可“我会把股票看作，愿意接受小损失换取可能的大幅上涨”的表述。

另外有数据显示，中国有7成的投资者，保有一份理财投资产品的平均时长只有1年。

一份投资，有三个重要的因素影响其价值：时间、收益和风险。追求“短周期、高收益”的产品，一定会面临很大的风险，这20年来也有很多例证，比如2003年的投连风波，2008年的全球金融危机，2018年的p2p爆雷潮，如今的虚拟货币等。

那么正确的资产配置该是什么样的呢？可以参考下图：

我们在做家庭投资理财的时候，把鸡蛋放在不同的篮子里，才不会血本无归：

1、现金流保证日常运行：一定要留现金流做日常开销，平时建议留足3-6个月的日常开销，如果再有类似于新冠疫情事件，建议留更多。

2、应急款做救生圈保障：当家庭成员尤其是经济支柱出现疾病或意外时，有保险作为救生圈及时规避风险，将风险转嫁给保险公司，保证家庭不至于因故致贫。

3、低风险投资稳固船身：中国人的平均储蓄率在45%左右，适当可以做一些银行理财、国债和年金保障，年金保障虽然安全性非常高，收益还不错，不过需要较长周期，需要根据自身家庭所需仔细考量。

4、高风险投资减缓通胀：通胀无法用任何一种工具来彻底解决，只能减缓，除了稳健投资，我们也需要承担一定的风险做高收益投资，可以选择股票、基金等。可以在自身收入还在上升期的时候做一些风险投资，当收入开始下滑，或者退休时，高风险投资就需要谨慎了。

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结语

自6月21日起，存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

相比之前现在的存款利率是降低了，但这并不意味着降息。简单来说，就是之前的存款利率允许在基准利率上进行上浮，目前只是将上浮的上限做了规定，1年期存款基准利率还是1.5%。

未来，随着老龄化加剧，为激发群众消费动力，我们国家可能也会效仿发达国家，降低存款利率，央行原行长、现任博鳌亚洲论坛副理事长周小川先生也曾在创新经济论坛上表示，中国应尽量避免过快进入零利率甚至负利率时代。

为避免未来利率下行风险，拥有长期稳定的现金流，除了大额存单，投资者可能需要转而寻找更多低风险的投资工具，比如周期更长的国债、年金险等。

目前来看，基准存款利率暂时还不会降低，那么你认为将来我国的存款利率会逐渐走低，甚至变负吗？

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图片来源于站酷

作者：BETA财富管理研究 张勇

整理编辑 | BETA 家族财富管理研究

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