余额宝的本质是什么金融产品（了解余额宝三余额宝的鲶鱼效应）

我们在 了解余额宝（二）在货币基金中，银行充当了什么角色，定价权在哪里？ 中就了解到，银行在余额宝中是干活的，余额宝在2013年的诞生，就是在金融圈的一条鲶鱼，对金融行业有着巨大的影响，至今9年时间，互联网发展非常迅速，银行业在此也没有落下，我来为大家讲解一下关于余额宝的本质是什么金融产品?跟着小编一起来看一看吧!

余额宝的本质是什么金融产品

我们在 了解余额宝（二）在货币基金中，银行充当了什么角色，定价权在哪里？ 中就了解到，银行在余额宝中是干活的，余额宝在2013年的诞生，就是在金融圈的一条鲶鱼，对金融行业有着巨大的影响，至今9年时间，互联网发展非常迅速，银行业在此也没有落下。

其实，货币基金在2004年之前就已经面世了，但是之前在公众中的认知度很低。余额宝将过去的T 1交易进化成了T 0交易，也就是今天买入，今天就可以卖出了。同时，余额宝也赶上了居民部门的财富爆发，个人财富的积累，投资品种不断丰富，我们也越来越有了理财意识。

就是因为有变化，才有新玩家的入场，如果一个行业已经是垄断或者没有变化的话，新玩家是没有技术和能力打败老玩家的，零售金融（toC）就是如此。

余额宝的成功，让金融机构真正意识到了这是好的「产品体验」，并且这种体验可以产生用户黏性。

因此，许多金融机构也开始学习了起来，学习起「宝」字系的命名开始，学习活泼的网络文章推送。但是这不够的，从互联网的角度来看，支付宝、微信支付等工具，可以扛住亿级的用户访问，可以1元就购买基金，可以把产品改造成用户都不知道是哪个银行的，这种超高的效率直接碾压金融机构。想想之前的银行，需要到网点存钱、取钱，一个货币基金的购买门槛是5W元，一个基金服务的用户可能就几十万用户，这种情况下，其IT架构和效率是远远落后的。

可能已经有一些银行落下了，这就是冲击。

国内的银行，包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行、村镇银行，大概就3400家左右，数量这么庞大，大部分都是体量很小的银行，这些银行无法跨区经营，所在地也无法吸引IT人才，只能购买IT服务，慢慢地升级。

但这远远不够，因为金融科技的投入非常大，比如招商银行现在的IT员工就已经超过1W人了，2021年兴业银行也加大了IT投入，也喊出了金融科技万人计划，这种资金量的投入，城商行、农商行几乎无法完成，而信息化建设是必由之路，如此下去，大部分的银行就会成为平庸的银行。

那对于一些有机会追赶的银行，机遇和方向都有哪些？

这个我也不太懂，都是一些很大的词汇。

在银行中有一些应用场景，比如人脸识别、语音识别、风险管理和控制、催收机器人等等，这些都是AI的一些应用。

在银行用户群体中，对于用户的交易习惯、行为习惯、处理投诉和反馈等等，可以集中处理、加工，以非结构化（文档型数据库）的格式存储起来，形成用户画像，做到高效推荐，提升用户体验，这应该就是大数据了吧。

还有一个，是区块链。

我也不知道这东西能干什么，但是，区块链的核心是，它可以用很快的速度，极小的成本，把数据写到公链上，马上传遍全球，更重要的是它不可篡改，它是没有中心服务器的，这种确定性和稳定性，对于金融来说，有很大的吻合度。区块链的去中心的信任，就很符合银行对于信任的追求。

总之，一切都在快速变化之中，一起期待吧。